Решение по делу № 2-2271/2020 от 06.08.2020

61RS0012-01-2020-003430-31

Отметка об исполнении по делу № 2-2271/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2020 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Донсковой М.А.

при секретаре судебного заседания Коренец Е.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уваров А.В. к ПАО «Почта Банк», ООО «Филберт», ООО СК «ВТБ Страхование» об установлении страхового случая, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Уваров А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «Филберт», ООО СК «ВТБ Страхование» об установлении страхового случая, взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указал, что он является наследником Юсуповой А.П., умершей ДД.ММ.ГГГГ, которая являлась заемщиком ОАО «Лето Банк»- ПАО «Почта Банк», который впоследствии переуступил право требования по кредитному договору с Юсуповой А.П. ООО «Филберт».

Решением Волгодонского районного суда Ростовской области от 01.10.2019, с истца, как с наследника Юсуповой А.П. суд взыскал в пользу ООО «Филберт» задолженность по договору потребительского кредита № 1365970 от 23.09.2014 года по состоянию на 19.06.2018 года в сумме 492236 рублей 31 копейка.

Между тем, договор страхования от 23.09.2014 предусматривает страхование по программе «Стандарт», где предусмотрена 100% выплата страховой суммы.

На основании изложенного, истец, с учетом принятых судом в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнений проси суд установить факт наступления страхового случая по договору потребительского кредита № 1365970 от 23.09.2014 года, заключенному между Юсуповой А.П. и ПАО «Почта Банк», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую сумму в размере 468 000рублей.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные судом о месте и времени рассмотрения дела не явились, явку представителей не обеспечили.

Согласно имеющемуся в деле заявлению, истец ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из представленных ответчиками ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» отзывов следует, что ответчики полагают заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, возражения ответчиков, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, 23.09.2014 года Юсупова А.П. обратилась в ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита с дополнительными услугами «Меняю дату платежа», выдача наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков, предусматривающих оплату комиссий.

С заемщиком Юсуповой А.П. были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит», что подтверждается подписанным заемщиком Юсуповой А.П. согласием.

Кредитному договору присвоен № 13615970 от 23.09.2014 года.

Согласно условиям договора потребительского кредита № 13615970 от 23.09.2014 года сумма кредита составила 300000 рублей, дата закрытия кредитного лимита 27.09.2014 года, срок действия договора –неопределённый, процентная ставка по кредиту-39,90 % годовых, количество платежей-48, размер платежа-15600 рублей, периодичность платежей- ежемесячно до 23 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж»-13700 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и /или п процентам. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

Заемщик выразил свое согласие на передачу и/или уступку Банком ( полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности ( п. 13 договора).

Исполнение Банком обязательств по выдаче денежных средств в сумме, установленной кредитным договором, в размере 300000 рублей, подтверждается выпиской по счету. Указанная выписка также свидетельствует о том, что заемщик обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись. 23.12.2014 года заемщик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита, последняя оплата по договору произведена Юсуповой А.П. 19.07.2015 года в сумме 6000 рублей.

19.06.2018 г. ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) У77-18/1342, согласно которому ПАО «Почта Банк» (Цедент) уступает, а Истец принимает права требования по заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам, с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Таким образом, установлено, что заемщик Юсупова А.П. в период действия кредитного договора воспользовалась предоставленным ей кредитом, вместе с тем, свои обязательства перед банком по возврату кредита надлежащим образом не исполняла.

Из письменных материалов дела так же следует, что Юсупова А.П. умерла ДД.ММ.ГГГГ года.

Решением Волгодонского районного суда Ростовской области от 01.10.2019, с истца, как с наследника Юсуповой А.П. суд взыскал в пользу ООО «Филберт» задолженность по договору потребительского кредита № 1365970 от 23.09.2014 года по состоянию на 19.06.2018 года в сумме 492236 рублей 31 копейка.

Из письменных материалов дела так же следует, что при оформлении договора потребительского кредита № 1365970 от 23.09.2014 года Юсупова А.П. обратилась к Банку с заявлением об оказании услуги «Участие в программе страховой защиты», которым просила оказать услугу с даты подписания заявления, а именно с 23.09.2014, включить ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования по программе «Стандарт». Указанные обстоятельства подтверждаются подписью Юсуповой А.П.

Так же в материалах дела имеются условия страхования, тарифы, с которыми Юсупова А.П. так же была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В заявлении на оказание услуги Юсупова А.П. выразила согласие с предлагаемым Банком способом оплаты комиссии за оказание Услуги- ежемесячное списание со счета, открытого по договору денежных средств в сумме комиссии, размер которой определен 0,99% от суммы кредитного лимита, а именно 2 970рублей.

Услуга «Подключение к программе страховой защиты» предоставляется на срок, указанный в заявлении, который указан в количестве 48 платежей (4года), то есть до 23.09.2018.

Согласно п. 3.2.1 Договора коллективного страхования №СТ77-12/001 от 23.08.2012 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из заявления об оказании услуги «Участие в программе страховой защиты», выгодоприобретателем по риску «смерть», являются наследники Юсуповой А.П., которым в настоящем случае является истец Уваров А.В.- сын Юсуповой А.П.

Согласно п.4.6 Договора коллективного страхования №СТ77-12/001 от 23.08.2012, неуплата Страхователем очередного страхового взноса в отношении конкретного застрахованного в установленном Договором порядке рассматривается Сторонами как досрочный отказ Страхователя от Договора в отношении данного Застрахованного прекращается с даты, следующей за датой окончания последнего оплаченного периода в отношении данного Застрахованного.

Судом установлено, что последняя оплата комиссии за услугу Страховая защита была произведена Юсуповой А.П. 23.11.2014.

Указанное обстоятельство, в соответствии п. 4.6 Договора коллективного страхования №СТ77-12/001 от 23.08.2012 влечет в дальнейшем прекращение действия Договора Страхования.

Кроме того, как было установлено выше, срок действия договора страхования установлен 48 месяцев, то есть 4 года, то есть при соблюдении Юсуповой А.П. своих обязательств срок окончания действия договора страхования приходится на 23.11.2018, в то время как Юсупова А.П. умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока, на который был заключен договор страхования.

Допустимые доказательства заключения Юсуповой А.П. договора страхования после 23.11.2018, действующего на момент наступления смерти Юсуповой А.П., материалы дела не содержат, стороной истца в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, предоставлено не было.

Поскольку в судебном заседании установлено, что фактически действие договора страхования было досрочно прекращено 23.11.2014, в виду нарушения заемщиком Юсуповой А.П. условий, предусмотренных п.4.6 Договора коллективного страхования №СТ77-12/001 от 23.08.2012, и смерть Юсуповой А.П. наступила 03.03.2019, то есть по истечению срока, на который был заключен договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения как основного требования об установлении факта наступления страхового случая по договору потребительского кредита № 1365970 от 23.09.2014 года, заключенному между Юсуповой А.П. и ПАО «Почта Банк» и производного требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховой суммы в размере 468 000рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Уваров А.В. к ПАО «Почта Банк», ООО «Филберт», ООО СК «ВТБ Страхование» об установлении страхового случая, взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца с даты его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме принято 28 декабря 2020года.