Решение по делу № 2-1772/2019 от 22.05.2019

57RS0022-01-2019-001665-30 Дело № 2-1772/2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе председательствующего судьи Зацепилиной Е.В.,

при секретаре Фроловой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Жидкову Алексею Михайловичу о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «Агентство Финансового Контроля», истец) обратилось в суд с иском к Жидкову Алексею Михайловичу (далее Жидков А.М., ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.09.2013 между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и Жидковым А.М. был заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым заемщик получил денежные средства (лимит овердрафта) 100000 руб. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, заемщик погашение задолженности по договору производил несвоевременно и не в полном объеме, ввиду чего образовалась задолженность в размере 127943,43 руб. 12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования (номер обезличен), согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил ООО «Агентство Финансового Контроля» свои права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе по кредитному договору (номер обезличен) от 11.09.2013 в размере 127943,43 руб. в отношении ответчика. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 11.09.2013 в сумме 81246,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2637 руб.

На рассмотрение дела истец ООО «Агентство Финансового Контроля» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. Представитель ООО «Агентство Финансового Контроля» по доверенности Маркелова Е.Е. просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Жидков А.М. не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать истцу в удовлетворении исковых требований ввиду истечения срока исковой давности 25.12.2016, поскольку последний платеж осуществлен им 22.11.2013, после указанной даты погашение кредита им не осуществлялось. Ввиду указанного, трехлетний срок исковой давности будет исчисляться с 25.12.2013.

На рассмотрение дела третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из ст. 310 ГК РФ явствует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Судом установлено, что 11.09.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Жидковым А.М. заключен договор (номер обезличен) о предоставлении кредитной карты с лимитом овердрафта в размере 100000 руб. Во исполнение указанного договора ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" осуществил выпуск кредитной карты на имя ответчика с установленным лимитом. По условиям договора началом расчетного периода является 5-е число каждого месяца, началом платежного периода – 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайним сроком поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно.

Согласно п.2, п.3, п.4 Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт» (далее – Тарифы) процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых, льготный период – до 51 дня, минимальный платеж – 5 % от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

В соответствии с п. 18 Тарифов банк вправе установить штрафы/пени в размере 500 руб. за просрочку платежа больше 1 календарного месяца, 1000 руб. - больше 2-х календарных месяцев, 2000 руб. - больше 3-х и 4-х календарных месяцев, 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования банка о полном погашении задолженности.

Пунктом 8 разд. II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Типовые условия) предусмотрено, что за проведение операций по счету и текущему счету, обслуживание карты, а также выполнение иных операций заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка, действующими на момент проведения операции. Указанные комиссии начисляются после проведения соответствующей операции, при этом комиссии за внесение наличных денежных средств на счета взимаются вне очереди в день проведения указанных операций.

Согласно п. 6 разд. V Типовых условий банк вправе передавать свои права и обязанности по кредитному договору любому третьему лицу без дополнительного согласия заемщика.

Судом установлено, что ответчик Жидков А.М. взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, последний платеж по договору был осуществлен 22.11.2013, что подтверждается справкой – выпиской по счету за период с 22.09.2002 по 22.09.2015.

12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования (номер обезличен), согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил ООО «Агентство Финансового Контроля» свои права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе по кредитному договору (номер обезличен) от 11.09.2013 в размере 127943,43 руб., что подтверждается перечнем кредитных договоров, приложенному к дополнительному соглашению (номер обезличен) от 20.05.2015 к договору уступки требования (номер обезличен) от 12.05.2015.

Согласно выписке из почтового реестра отправлений 04.06.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и о возврате кредитной задолженности в размере 127943,43 руб.

В рамках заявленного иска истец рассчитал задолженность в размере 127943,43 руб. по состоянию на 12.05.2015, из которой:

- задолженность по основному долгу – 99596,30 руб.,

- задолженность по уплате процентов – 14853,24 руб.,

- задолженность по уплате штрафов и пени – 6000 руб.,

- задолженность по уплате комиссий – 7493,89 руб.

При этом, истцом из общей суммы задолженности вычтено 46697,40 руб., поступивших от ответчика в рамках исполнительного производства по судебному приказу.

Данный расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает по причине соразмерного характера штрафных санкций в сумме 13493,89 руб. последствиям нарушения обязательства, цена которых составляет 114449,54 руб.Ввиду указанного, заявленный иск подлежит удовлетворению, с Жидкова А.М. необходимо взыскать 81246 руб. 03 коп.

Ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца, просил отказать истцу в удовлетворении заявленного иска по данному основанию, указав, что с 25.12.2013 стал исчисляться 3-годичный срок исковой давности по заявленным требования истца.

Рассматривая заявленное ходатайство, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела усматривается, что последний платеж по уплате кредита внесен ответчиком 22.11.2013 в сумме 2013,57 руб., после указанной даты каких-либо платежей Жидковым А.М. не производилось.

Судом также установлено, 01.02.2017 ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось к Мировому судье судебного участка № 4 Заводского района г. Орла с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Жидкова А.М. задолженности. 10.02.2017 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-203/2017, который определением от 08.04.2019 отменен по заявлению должника.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Лимит кредита возобновляемый, что означает при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает когда и какие суммы ему брать и когда - погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В соответствии с п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты 11.09.2013 не определен.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что 04.06.2015 банком в адрес истца направлено заключительное требование об уплате задолженности в сумме 127943,43 руб., рассчитанной по состоянию на 12.05.2015.

После указанной даты, истец не производил ответчику начисление процентов, штрафов и комиссий.

Учитывая, что в настоящем споре срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте не исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, договором и условиями обслуживания кредитной карты не было предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, поскольку 04.06.2015 банком в адрес истца направлено заключительное требование об уплате задолженности в сумме 127943,43 руб., к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 01.02.2017, вынесенный судебный приказ был отменен только 08.04.2019, в суд с настоящим иском истец обратился 17.05.2019, истцом срок исковой давности истцом не пропущен.

В остальной части, доводы ответчика Жидкова А.М., указанные в возражения на иск, правового значения не имеют, основанием для отказа ООО «Агентство Финансового Контроля» в удовлетворении заявленного иска не являются.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку заявленный иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной госпошлине в сумме 2637 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Жидкову Алексею Михайловичу о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с Жидкова Алексея Михайловича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 11.09.2013 в сумме 81246 руб. 03 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2637 руб., а всего – 83883 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 23 июля 2019 года.

Судья Е.В. Зацепилина