Решение по делу № 2-347/2018 (2-11233/2017;) от 01.12.2017

Дело № 2-347/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Якутск                                31 января 2018 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Черноградской А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куличкина Андрея Романовича к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Куличкин А.Р. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ссылаясь на то, что ____ года между истцом и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере ___ руб. под ___% годовых на срок ___ месяцев. В условия кредитного договора включены положения об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и банком удержана при выдаче кредита страховая премия в сумме ___ руб. ____ г. истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой сумму в полном объеме, однако, ответчик ему отказал. Просил взыскать денежные средства в размере 83 734 руб., моральный вред в размере 4 000 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 300 руб.

В судебном заседании представитель истца по устному ходатайству, заявленному в судебном заседании, Куличкина М.В., являющаяся супругой истца, пояснила, что кредит они получали вместе, при заключении кредитного договора заемщик был подключен банком к программе коллективного страхования физических лиц и Банк самостоятельно оформил от лица страховой компании ООО "СК "ВТБ Страхование" страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. При этом в документах, составленных Банком с ним, не был указан размер страховой премии, перечисляемой Банком непосредственно страховщику и Банком не представлялся альтернативный договор потребительского кредита (займа) без условий заключения договора страхования, у него отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования. В связи с тем, что ее супруг обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования 23.11.2017 г., т.е. в 5-дневный срок, просила взыскать с ответчиков ПАО "Банк ВТБ 24", ООО "СК "ВТБ Страхование" оплаченную им сумму в размере 83 734 руб.

В судебное заседание представители ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Досын В.В. исковые требования не признал, пояснив, что на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, истец добровольно выразил согласие на получение услуг по страхованию, составив до заключения кредитного договора анкету-заявление и подписав заявление на включение в число участников Программы страхования. Условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен. Согласно информации ООО "СК "ВТБ Страхование" размер страховой премии 66 987,2 руб. был оплачен Банком своевременно и в полном объеме, остальная сумма в размере 16 746,8 руб. составляет вознаграждение Банка за услуги по обеспечению страхования и просил суд в иске отказать.

ООО "СК "ВТБ Страхование", привлеченное судом в качестве соответчика определением от 23.01.2018 г., надлежаще извещенное судом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направили, никаких ходатайств суду не заявлено, в связи с чем, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, дело рассмотрено без их участия.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, между ПАО "Банк ВТБ 24" и истцом Куличкиным А.Р. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере ___ руб. под ___% годовых на срок ___ месяцев.

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", поданному Куличкиным А.Р. в ПАО "Банк ВТБ 24", заемщик просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", плата за включение в число участников Программы страхования составляет ___ руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере ___ руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере ___ руб.

Условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

Согласно информации ООО СК "ВТБ Страхование" сумма страховой премии, перечисленная ПАО "Банк ВТБ 24" за включение Куличкина А.Р. в программу страхования "Финансовый резерв. Профи" составила ___ руб.

Представителем ответчика ПАО "Банк ВТБ 24" не отрицается, что удержание комиссии банком за перечисление страховой премии и страховая премия перечислена из суммы выдаваемого Куличкину А.Р. кредита.

Из материалов дела следует и также не оспаривается представителем ответчика ПАО "Банк ВТБ 24" Истец ____ г. обратился в банк ВТБ 24 с заявлением с просьбой отключить от программы страхования и вернуть страховую премию в сумме ___ руб., на которое Банк ответил отказом.

Вопреки доводам представителя ответчика Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для обоих ответчиков, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения Куличкина А.Р. к Программе страхования и последующего отказа Куличкина А.Р. от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (заключен ответчиками 01.02.2017) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вопреки доводам ответчика о том, что с истца взимается плата за подключение к программе страхования из указанной Выписки следует, что ответчиком взимается именно страховая премия.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования ____ г., через ___ дня после заключения и кредитного договора, и договора страхования, заявление истца получено ответчиком соответственно, договор страхования в части истца Куличкина А.Р. прекратил свое действие с ____ года.

Учитывая изложенное, ответчик с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска и взыскании с ПАО "Банк ВТБ 24" суммы в размере 16 746,8 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" сумму страховой премии в размере 66 987,2 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Требование о взыскании штрафа истцом не заявляется, к тому же доказательств досудебного обращения материалы дела не содержат, в связи с чем. оснований для применения штрафа у суда отсутствуют.

Требования о взыскании с ответчика оплаченной государственной пошлины в размере 300 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, указанная государственная пошлина подлежит возврату.

На основании статьи 103 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям с ПАО "Банк ВТБ 24" в размере 669,87 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" – 2 209,62 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в пользу Куличкина Андрея Романовича денежные средства в размере в размере 16 746,8 руб., коменсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Куличкина Андрея Романовича денежные средства в размере 66 987,2 руб.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета государственную пошлину на сумму 669,87 руб.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину на сумму 2 209,62 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья                                      Л.И.Холмогорова