Решение по делу № 2-3073/2023 от 28.08.2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-3073/2023                         21 сентября 2023 года

29RS0018-01-2023-002664-46

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Нецветаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Еремеевой С. В. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, расходов на претензию, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Еремеева С.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения, расходов на претензию, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указала, что в период действия заключенного с ответчиком договора добровольного страхования принадлежащий ей автомобиль был похищен неустановленным лицом. Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, ответчик выплату страхового возмещения произвел не в полном объеме, с чем истец не согласилась и обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований истцу было отказано. Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 132 993 руб., расходы на претензию в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец Еремеева С.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Ковалева М.С. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась.

Третье лицо финансовый уполномоченный, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 29 марта 2022 года между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовых (единых)) № 171, утвержденных Приказом Генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» от 14 марта 2022 года (далее – Правила страхования), заключен договор страхования (далее – Договор КАСКО) принадлежащего истцу транспортного средства <данные изъяты>; срок страхования с 25 марта 2022 года по 24 марта 2023 года; застрахованные риски «Хищение», «Ущерб»; по риску «Хищение» установлена индексируемая, неагрегатная страховая сумма в размере 1 899 900 руб.; страховая премия – 48 250 руб.

В период с 14 октября 2022 года до 25 октября 2022 года неустановленное лицо похитило указанное транспортное средство.

14 декабря 2022 года истец обратилась к страховщику с заявлением о страховом возмещении, 27 декабря 2022 года страховщик уведомил истца о необходимости предоставления полного комплекта документов, а именно: документов из ОВД, подтверждающих факт изъятия документов, комплекта ключей, документа, удостоверяющего право владения транспортным средством.

30 декабря 2022 года в ПАО СК «Росгосстрах» предоставлены запрошенные документы.

Страховщик письмом от 12 января 2023 года вновь уведомил истца о необходимости предоставления полного комплекта документов, а именно: оригинала протокола выемки и оригинала протокола места происшествия с указанием изъятия документов, ключей. Также уведомил, что выплата страхового возмещения за похищенное транспортное средство производится после заключения дополнительного соглашения между страховщиком/представителем страховщика и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

13 января 2023 года страховщику поступила претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения, поскольку полный комплект документов был предоставлен страховщику.

Страховщик письмом от 18 января 2023 года уведомил истца о необходимости заключения дополнительного соглашения между страховщиком/представителем страховщика и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

31 января 2023 года страховщик и истец заключили дополнительное соглашение о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

10 февраля 2023 года страховщиком осуществлена выплата страхового возмещения истцу в размере 1 766 907 руб., что подтверждается платежным поручением № и истцом не оспаривается.

15 марта 2023 года страховщику поступила претензия истца с требованиями о доплате страхового возмещения в размере 132 993 руб., возмещении расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб.

Претензия истца оставлена страховщиком без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования истец была ознакомлена с Правилами страхования, условиями договора страхования и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Договоре КАСКО. Правила страхования истцом получены.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком (страховщиком) Договора КАСКО.

Как установлено п. 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Как разъяснено в п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Из содержания указанных положений следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Согласно п. 3.2.2 Приложения № 1 к Правилам страхования «Хищение», если договором страхования не предусмотрено иное – утрата застрахованного транспортного средства, произошедшая в пределах территории страхования, в результате следующих событий, квалифицируемых компетентными органами в соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации (далее – УК РФ), как: кража, не связанная с невозвратом застрахованного транспортного средства/ дополнительного оборудования, переданного в аренду (субаренду), прокат или лизинг (сублизинг), квалифицируемая в соответствии со ст. 158 УК РФ; грабеж, квалифицируемый в соответствии со ст. 161 УК РФ; разбой, квалифицируемый в соответствии со ст. 162 УК РФ; угон, квалифицируемый в соответствии со ст. 166 УК РФ.

Как следует из материалов дела, в период с 14 октября 2022 года до 25 октября 2022 года неустановленное лицо похитило транспортное средство, принадлежащее истцу, что подтверждается постановлением от 28 октября 2022 года о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ.

Согласно п. 2.13 Правил страхования страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон. При страховании транспортных средств и дополнительного оборудования страховая сумма не может превышать размер их страховой (действительной) стоимости на дату заключения договора страхования. В договоре страхования может быть установлена: неагрегатная страховая сумма и агрегатная страховая сумма (п. 4.1 Правил страхования).

В соответствии с п. 4.1.3 Правил страхования договором страхования могут быть предусмотрены варианты установления неагрегатной/агрегатной страховой суммы: «Неиндексируемая» и «Индексируемая».

Страховая выплата при «Индексируемой» страховой сумме производится в пределах страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по страховому случаю по риску «Хищение» или «Ущерб» (на условиях полной гибели транспортного средства), произошедшему в течение срока страхования.

Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации в отношении транспортных средств второго и последующих годов эксплуатации устанавливается согласно таблице:

Месяц действия договора	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
К инд	0,99	0,98	0,97	0,96	0,95	0,94	0,93	0,92	0,91	0,90	0,89	0,88

При этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный.

Согласно п. 4.1.4 Приложения № 1 к Правилам страхования, если договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как Неагрегатная «Индексируемая».

Как предусмотрено п. 3.2.4 Приложения № 1 к Правилам страхования, риск «Каско» – совокупность страховых рисков «Ущерб» и «Хищение» согласно п. 3.2.1 и п. 3.2.2 Приложения № 1 к Правилам страхования.

В силу п. 11.2.2 Приложения № 1 к Правилам страхования размер страхового возмещения для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» определяется как размер страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом применимой франшизы, установленной договором страхования.

Согласно п. 11.3 Приложения № 1 к Правилам страхования страховая выплата по риску «Хищение», когда похищенное транспортное средство не было обнаружено, производится с учетом положений п. 11.2 Приложения № 1, но не ранее заключения соглашения между страховщиком и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

Как следует из Договора КАСКО и Правил страхования, страховая сумма является неагрегатной индексируемой.

31 января 2023 года страховщик и истец заключили дополнительное соглашение о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

Договор КАСКО действовал 7 месяцев с 25 марта 2022 года по октябрь 2022 года (дата страхового события). Страховая сумма по состоянию на дату начала действия Договора КАСКО составляла 1 899 900 руб.

Соответственно, страховая выплата при «Индексируемой» страховой сумме подлежала определению исходя из следующего расчета: 1 899 900 руб. * 0,93 = 1 766 907 руб.

Таким образом, страховая сумма на дату наступления страхового случая составила 1 766 907 руб.

Именно в таком размере и произведена была страховщиком выплата страхового возмещения истцу.

Согласно подп. «а» п. 9.3 Приложения № 1 к Правилам страхования страховщик обязан изучить полученные от страхователя документы и, в случае признания заявленного события страховым случаем, определить размер убытка, составить страховой акт и в течение 20 (двадцати) рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных настоящими Правилами документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов, предусмотренных настоящими Правилами и/или договором страхования), необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего Приложения, произвести страховую выплату или выдать направление в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт.

Как установлено судом, полный пакет документов для выплаты страхового возмещения, включая соглашение о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства, были представлены страховщику 31 января 2023 года.

10 февраля 2023 года страховщиком осуществлена выплата страхового возмещения истцу в требуемой сумме.

Таким образом, осуществив выплату страхового возмещения в размере 1 766 907 руб., в установленный срок, страховщик исполнил свое обязательство по выплате страхового возмещения в рамках Договора КАСКО надлежащим образом, в связи с чем требование истца о взыскании доплаты страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, суд отказывает истцу и в удовлетворении производных требований о взыскании расходов на претензию (которые понесены истцом по договору от 09 марта 2023 года, т.е. после выплаты страхового возмещения), компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Еремеевой С. В. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, расходов на претензию, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2023 года.

Председательствующий         Е.В. Акишина