Решение по делу № 33-10121/2019 от 21.08.2019

Дело № 2-1536/2019

33-10121

Судья - Гладких Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 07 октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда

в составе:председательствующего Кириенко Е.В.

судей Смирновой М.А. , Мехоношиной Д.В.

при секретаре Абузовой А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Воронцова Олега Васильевича на решение Пермского районного суда Пермского края от 27 июня 2019 года, которым поставлено:

«Исковые требования Воронцова Олега Васильевича к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы (платы) за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.»

Заслушав доклад судьи Мехоношиной Д.В., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Воронцов О.В. обратился к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» с иском о взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) части платы в размере 34 850 рублей 46 копеек за подключение к Программе коллективного страхования; взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 38 949 рублей 39 копеек пропорционально истекшему строку страхования; взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 160 рублей и штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключён кредитный договор от 05 сентября 2016 года № **, во исполнение которого Воронцов О.В. получил кредит в размере 772 000 рублей на срок 84 месяца. При заключении кредитного договора истец подписал Заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках договора, заключённого между ОАО СГ «МСК» и Банком ВТБ (публичное акционерное общество). В сумму кредита была включена плата за страхование в размере 116 724 рублей 40 копеек, состоящая из страховой премии и комиссии Банка. Комиссия Банка за подключение к Программе страхования составляет 55 120 рублей 80 копеек; страховая премия составляет 61 605 рублей 60 копеек. Срок действия договора страхования с 05 сентября 2016 года по 11 сентября 2023 года. ОАО СГ «МСК» реорганизовано путём присоединения к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». Истец обращался в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с претензиями об отказе от услуг страхования и возврате части стоимости услуги на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Истец фактически пользовался услугами страхования в период с 05 сентября 2016 года (даты заключения кредитного договора) по 03 апреля 2019 года (дату направления уведомления об отказе от услуг страхования), то есть в течение 940 дней. Таким образом, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования вправе требовать возврата платы в размере 34 850 рублей 46 копеек за подключение к Программе коллективного страхования ((55 120 рублей 80 копеек / 2556 дней х 940 дней) минус 20 271 рубль 34 копейки) и страховой премии в размере 38 949 рублей 39 копеек ((61 605 рублей 60 копеек /2556 дней х 940 дней) минус 22 656 рублей 21 копейка). Ответчики, отказав в возврате указанных денежных сумм, нарушили его права как потребителя, причинили ему моральный вред, выразившийся в волнениях и переживаниях. При таком положении он вправе требовать взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, размер которого оценивается им в 10 000 рублей, взыскания штрафа и понесённых расходов на оплату нотариальных услуг.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит истец Воронцов О.В., ссылаясь на то, что в силу положений п.1 ст.779, п.2 ст.450.1, п.4 ст.453, п.1 ст.782 ГК РФ оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги; отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. В силу ст.32 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты фактически понесенных расходов. Соответственно, Воронцов О.В. вправе требовать возврата части комиссии и суммы страховой премии. Ответчики не представили никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, а следовательно, иск подлежит удовлетворению.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка ВТБ (ПАО) просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Извещенные о времени рассмотрения дела участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела не просили, в связи с чем в силу ст.167 ГПК РФ процессуальных препятствий для рассмотрения дела в их отсутствие не имеется.

Обсудив доводы апелляционной жалобы. проверив законность принятого судом решения в пределах этих доводов (ч.1 ст.327. 1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, и правильно установлено судом первой инстанции, в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита от 05 сентября 2016 года № **, выпиской из лицевого счёта, банковским ордером, графиком платежей, между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Воронцовым О.В. (Заёмщиком) оформлен договор потребительского кредита, Заёмщику предоставлен кредит в размере 772 000 рублей.

Денежные средства по кредитному договору Банком Воронцову О.В. предоставлены.

05 сентября 2016 года Воронцов О.В. подал заявление в Банк ВТБ (ПАО) об участии в программе коллективного страхования, в котором указано, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию, по варианту «С» (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность); уведомлён о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком и не влияет на его условие; понимает, что участие в Программе страхования является не обязательным; плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования определяется суммой в размере 116 726 руб.40 коп., из которых: комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 55 120 руб.80 коп. и страховая премия в размере 61 605 руб. 60 коп.; при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» выгодоприобретателем является Банк; по риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованный; срок страхования с 05.09.2016г. по 11.09.2023г.; уведомлён и согласен с тем, что он вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается; он ознакомлен с условиями страхования по Программе страхования и обязался их выполнять, и дает поручение Банку перечислить денежную сумму в размере 116 726 рублей 40 копеек в счёт платы за участие в Программе страхования.

В Условиях участия в Программе коллективного страхования Клиентов – физических лиц, являющихся заёмщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) установлено следующее:

Клиент (Застрахованный) – физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования;

вариант «С» «Финансовая защита Классик» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случае, инвалидность в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (пункты 3.4.3 – 3.4.3.3);

срок страхования в отношении каждого Застрахованного зафиксирован в подписанном им Заявлении об участии в программе коллективного страхования (пункт 4.1);

Застрахованный (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 4.5);

страховая сумма по каждому из видов страхования, предусмотренных в договоре страхования, в отношении каждого Застрахованного указана в заявлении об участии в программе коллективного страхования, является постоянной (пункт 5.1).

Аналогичные правила содержались в договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов от 30 июля 2014 года № **.

Согласно пункту 6.3.1 данного договора Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путём подачи Страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования; уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Воронцов О.В. уплатил денежную сумму в размере в размере 55 120 рублей 80 копеек в пользу Банка ВТБ (ПАО) в качестве комиссии за подключение к Программе страхования и страховую премию в размере 61 605 рублей 60 копеек, что подтверждается банковскими ордерами.

13 июля 2016 года Акционерное общество «Страховая группа «МСК» прекратило деятельность путём преобразования в ООО «Страховая группа «МСК», которое 02 ноября 2016 года прекратило деятельность путём реорганизации в форме присоединения к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно пунктов 5.7 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № ** от 30.07.2014г., Застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи Страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления, Страхователь включает данного Застрахованного в Список Застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования (Приложение № 2 к Договору) в сроки и порядке, предусмотренные п.6.6.6. настоящего Договора.

03 апреля 2019 года Воронцов О.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования и выплате ему денежной суммы в размере 34 850 рублей 46 копеек.

03 апреля 2019 года Воронцов О.В. обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования и выплате ему денежной суммы в размере 38 949 рублей 39 копеек.

Обращения Воронцова О.В. о выплате ему денежных сумм оставлены без удовлетворения, что следует из ответов на претензии от Банка ВТБ (ПАО) 23 апреля 2019г. и от ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 16 мая 2019года.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что Воронцов О.В. был проинформирован ответчиком об условиях кредитования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, выразил письменное согласие на оплату присоединения к ней, добровольно принял на себя обязательство по внесению банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования, что подтверждается заявлением. Банком полностью исполнено обязательство по подключению истца к программе страхования. При этом условие программы, ограничивающее возврат денежных средств, внесенных при подключении к ней, не противоречит действующему законодательству, поскольку согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом заявление от отказе от страхования подано по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что просьба истца отключить его от программы страхования не влечет в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность банка и страховой компании возвратить ему часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, и часть страховой премии.

Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции верно применен закон, регулирующий спорные правоотношения, правильно установлены значимые для дела обстоятельства, судом дана должная оценка совокупности собранных по делу доказательств.

Доводы апелляционной жалобы о неправильном применении судом первой инстанции положений закона, обоснованными не являются.

Ссылка в апелляционной жалобы на неприменение судом положений п.1 ст.779, п.2 ст.450.1, п.4 ст.453, п.1 ст.782 ГК РФ подлежит отклонению, поскольку в данном случае существует специальная норма, регулирующая спорные правоотношения в сфере страхования ( п.3 ст.958 ГК РФ).

Положения ст.32 Закона №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», на которые в обоснование несогласия с выводами суда первой инстанции ссылается истец, в данном случае применению не подлежат, поскольку в силу ст.2 названного закона если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения главы 48 ГК РФ по отношению к Закону №2300-1 от 07.02.1992 года являются специальными нормами, призванными регулировать отношения сторон с учетом специфики отношений по страхованию.

С учетом изложенного, судебная коллегия не усматривает предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, в связи с чем в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.199, 328, ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Пермского районного суда Пермского края от 27 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Воронцова Олега Васильевича – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: