Решение по делу № 2-702/2021 от 23.03.2021

Дело №2-702/2021

42RS0023-01-2021-000858-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                17 мая 2021 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего: Коптевой А.Г.

при секретаре Грошевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску Куртуковой Елены Ильиничны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Куртукова Е.И. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестным лицом со счета №, открытого в АО «Альфа-Банк» на имя Куртуковой были похищены денежные средства в размере 86 600 руб при следующих обстоятельствах: в указанный день с горячей линии Банка позвонили истцу и сообщили, что на ее имя хотят оформить кредит, на что истец ответила, что оформлять кредит не желает, после чего произошло блокировка мобильного приложения и карт. Истец позвонила на горячую линию Банка, где ей пояснили, что для разблокировки необходимо прийти в отделение банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк, где ей пояснили, что на ее имя был оформлен кредит на сумму 527 000 руб, было снято 87 000 руб. Из выписки по счету № следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены, в том числе операции по карте на сумму 43 800 руб, 42 800 руб, дата совершения операции ДД.ММ.ГГГГ, место совершения операции - <адрес>. Истец в указанный период времени в <адрес> не находилась, денежные средства снимались без использования банковской карты и без введения Pin кода. Поскольку Куртукова кредитный договор не заключала, истец обратилась в суд с данным иском.

Истец Куртукова Е.И. исковые требования поддержала. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ей на сотовый телефон поступил звонок якобы с горячей линии Альфа-Банк, пояснили, что на счет истца хотят оформить кредит, переключили истцу на телефон службы безопасности, где сотрудник назвал последние 4 цифры банковской карты, оформленной на ее имя в Банке. Ее попросили зайти в мобильный банк, она зашла в приложение мобильного банка, после чего телефон «завис» и соединение отключилось. Затем ей вновь перезвонили и сказали проверить карты, сказали, что карты заблокированы. Куртукова позвонила на горячую линию Банка, где ей пояснили, что с данным вопросом необходимо обратиться в офис Банка, что она и сделала. В отделении банка Куртуковой сказали, что произошли мошеннические действия, на ее имя оформили кредит на 570 000 руб, было снято 87 000 руб. Она обратилась в полицию. Истец никаких операций по оформлению кредита не совершала, никаких кодов не вводила. Остаток денежных средств, оформленных в кредит в сумме 400 000 руб возвращены Банку, задолженность по кредиту составляет 92 372,01 руб.

Представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала. Суду пояснила, что поскольку истец кредитный договор не заключала, он подлежит признаю незаключенным.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, в которых указа на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку кредитный договор был заключен между сторонами с использованием простой электронной подписи истца.

Представитель 3-го лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Гражданские права и обязанности возникают из договоров. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статья 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено положениями п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

Как предусмотрено ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что на основании анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ на имя Куртуковой Е.И. в АО «Альфа-Банк» в рамках зарплатного проекта открыт текущий счет №. В этой же анкете Куртукова подтвердила свое намерение о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания и обязалась соблюдать его условия.

ДД.ММ.ГГГГ истец подключила услугу «Альфа-Мобайл» с указанием номера мобильного телефона №

Подключение услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренной Договором о комплексном банковском обслуживании, осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи Клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента. После формирования Кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа- Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно условиям Договора о комплексном банковском обслуживании, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

Как следует из Отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, на указанный номер мобильного телефона, ДД.ММ.ГГГГ поступило смс-сообщение со сгенерированным ключом (№, с текстом: ни кому не сообщайте код-№, оформление кредита наличными) для заключения между истцом и Банком кредитного договора путем его подписания простой электронной подписью, с использованием мобильного приложения «Альфа-Мобайл».

ДД.ММ.ГГГГ указанный в смс-сообщении пароль, был успешно введен с принадлежащего Куртуковой номера сотового телефона <данные изъяты> пароль введен в установленный промежуток времени, введенный пароль совпал со сгенерированным, ключ соответствовал ПЭП в электронных документах, авторство ПЭП подтверждено.

Таким образом Куртукова отправив адресату (Банку) ответное смс-сообщение с указанием представленного ей одноразового пароля, подтвердила направленное ей предложение на оформление кредитного договора наличными, которому был присвоен номер №, сумма кредита составила 527 500 руб, с процентной ставкой 8,5% годовых, со сроком возврата 60 мес.

Согласно п.8.8 Договора о комплексном банковского обслуживании физических лица АО «Альфа-Банк», а также п. 3 ст. 434 ГК РФ, указанный договор был заключен путем отправки акцепта Куртуковой оферты Банка, и считается заключенным в письменной форме.

Пунктом 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании предусмотрено, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может оформить электронные документы и подписать их Простой электронной подписью с целях заключения договора кредита наличными, тем самым Куртукова отправляя направленный ей одноразовый пароль подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора.

Пунктом 8.9 Договора о комплексном банковском обслуживании предусматривает право клиента осуществлять внешние и внутренние денежные переводы «Альфа-Мобайл».

Одновременно с заключение указанного кредитного договора истцом был заключен договор страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи, сумма страхования составила 441 068,26 руб, размер страховой премии 12 517,52 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил указанную сумму кредита 527 000 руб с учетом страховки на счет истца №, с данного счета на другой счет №, также открытый на имя Куртуковой Е.И. было переведено 250 000 руб., из которой частичная сумма была направлена в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ДД.ММ.ГГГГ час ДД.ММ.ГГГГ с помощью одноразовых паролей, направленных на сотовый телефон Куртуковой были списаны денежные средства в сумме 43 800 руб, 42 800 руб соответственно.

Доводы истца о том, что спорный кредитный договор ею не подписывался, в том числе и электронной подписью и, как следствие, является незаключенным, а кроме того, заявка на заключение договора и сам договор были направлены не ответчиком, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Как указано судом выше, оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароль, пришедшей на мобильный телефон), что подтверждает факт заключения договора в установленном законом порядке.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, в связи с чем в удовлетворении заявленных истцом требований суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куртуковой Елены Ильиничны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                      А.Г.Коптева