Решение по делу № 2-481/2022 от 18.05.2022

Дело №2-481/2022

03RS0040-01-2022-000653-18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 июня 2022 года           г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галяутдинова Р.Р., при секретаре Сулеймановой Р.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Ханнановой В.И. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей - взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

у с т а н о в и л :

Ханнанова В.И. обратилась в Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указала, что 13.12.2021 г. между Ханнановой В.И. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, Ханнановой В.И. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 16,897 % годовых. При заключении кредитного договора, Ханнановой В.И. был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья №, в соответствии с которым, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в случае наступления страхового случая (смерть застрахованного) страховая сумма определяется в размере 110 % задолженности застрахованного по кредитному договору. 29.12.2021 г. задолженность по кредиту была полностью погашена, в связи с чем было написано заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Данное заявление было оставлено без удовлетворения. Истец 18.02.2022 г. в адрес Ответчика направила досудебная претензия о прекращении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Указанное требование Ответчиком получено 24.02.2022 г., однако ответом № 8372-8373/43500 от 02.03.2022 г. в требованиях было отказано. 18.03.2022 г. она обратилась в службу финансового уполномоченного РФ с обращением № У-22-30000 об обязании страховой компании выплатить ей часть страховой премии. 05.04.2022 г. Истец получила решение финансового уполномоченного № № об отказе в удовлетворении ее требований. С отказом страховой компании и решением финансового уполномоченного она не согласна, считает его незаконным в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 130385,64 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы и судебные расходы в размере 45000 руб.

В судебное заседание истец Ханнанова В.И. не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил свои письменные возражения, где просит рассмотреть дело без участия их представителя и в удовлетворении исковых требований отказать.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно положениям п.п.1, 3 ст.10 указанного выше Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от
07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как усматривается из материалов дела, 13.12.2021 г. между Ханнановой В.И. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, Ханнановой В.И. был предоставлен кредит в размере 998 611 рублей с процентной ставкой 16,897 % годовых.

При заключении кредитного договора, Ханнановой В.И. был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья № 2387391216, в соответствии с которым, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в случае наступления страхового случая (смерть застрахованного) страховая сумма определяется в размере 110 % задолженности застрахованного по кредитному договору, на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору, Договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Из вышеуказанного полиса-оферты № видно, что действия Договора страхования жизни действует с 13.12.2021 г. в полном объеме в течение 1826 дней. Страхователь уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и не страховать предполагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в страховой компании по своему усмотрению.

Срок действия кредитного договора 60 месяцев, страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия 131611 руб.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» №1-6698010 от 18.02.2022 г. задолженность Ханнановой В.И. по договору №2387391216 от 13.12.2021 погашена полностью.

Истец 18.02.2022 г. в адрес Ответчика направил досудебную претензию о прекращении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Указанное требование Ответчиком получено 24.02.2022 г. Ответом № 8372-8373/43500 от 02.03.2022 г. в требованиях было отказано.

18.03.2022 г. Ханнанова В.И. обратилась в службу финансового уполномоченного РФ с обращением № У-22-30000 об обязании страховой компании выплатить ей часть страховой премии. 05.04.2022 г.

Согласно решения финансового уполномоченного № отказано в удовлетворении требований Ханнановой В.И.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.п. 1,2,3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в абзаце 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истцом не представлено доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена без его намерения, вопреки его намерению участвовать в таковой, что услуга оказана на недобровольной основе и является условием для выдачи кредита, а также, что отказ от таковой мог послужить препятствием для заключения названного кредитного договора. Указанные условия содержатся в полисе –оферте № от 13.12.2021 г.

Согласно пунктам 7.1 и 7.4 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, утвержденных приказом по ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.01.2014 г. № 7, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой) при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Следовательно, при подписании кредитного договора и договора страхования Ханнанова В.И. согласилась со всеми его условиями.

При таком положении суд считает, что информация о размере страховой премии, представленная банком до заключения кредитного договора с истцом соответствовала требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку являлась достоверной.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора и выдача кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Кроме того истец был уведомлен, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Учитывая, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в страховой компании и без посреднических услуг банка, свидетельствует об отсутствии нарушении положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в сложившихся правоотношениях.

Заявление об отказе услуг страхования от 29.12.2021 г. подано истцом по истечении 14-дневного срока охлаждения и не влечет каких либо правовых последствий (1д.16).

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Ханнановой В.И к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Ханнановой В.И. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей - взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказать за необоснованностью заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан (Судебная коллегия по гражданским делам) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 22 июня 2022 года.

Судья              подпись               Р.Р. Галяутдинов

Копия верна. Подлинник решения подшит в дело № 2-481/2022.

Судья Р.Р. Галяутдинов