Решение по делу № 2-128/2021 от 11.12.2020

Дело № 2- 128 / 2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Савино Ивановская область 3 февраля 2021 года

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Стерховой Л.И.,

при секретаре Козак Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк России к Ильиной В. В., Скворцову А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Ильиной В. В., Скворцову А. В. о расторжении кредитного договора от 13.08.2018 г. №, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 3 083 453 рубля 22 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 717 100 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 617 рубля 27 копеек.    

Иск мотивирован тем, что в соответствии с кредитным договором № от 13.08.2018 г. ПАО «Сбербанк России» предоставило Ильиной В.В. и Скворцову А.В. кредит в сумме 2 930 000 рублей с взиманием за пользование кредитом 10 % годовых на срок 240 месяцев на приобретение готового жилья, а именно жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил залог объектов недвижимости. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При не своевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита процентов по нему не исполняет, за период с 31.01.2020 г. по 24.09.2020 образовалась просроченная задолженность в сумме 3 083 453 рубля 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 2 862 389 рублей 44 копейки, просроченные проценты – 210 315 рублей 21 копейка, неустойка за просроченные проценты 4 738 рублей 42 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 926 рублей 67 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 5 083 рубля 48 копеек. Заемщикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, однако указанное требование до настоящего момента не исполнено. Залоговая стоимость объектов недвижимости составляет 2 717 100 рублей, следовательно, начальная продажная цена жилого дома и земельного участка должна быть установлена 2 717 100 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор от 13.08.2018 г. №, взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 3 083 453 рубля 22 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 717 100 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 617 рубля 27 копеек.    

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменное заявление об увеличении исковых требований, просит расторгнуть кредитный договор от 13.08.2018 г. №, взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 3 083 453 рубля 22 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив цену продажи предмета залога в размере 2 717 100 рублей, земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 395 100 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 617 рубля 27 копеек.    

Ответчики Ильина В.В., Скворцов А.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени извещались надлежащим образом по месту регистрации, сведения о причинах неявки в суд не представили, ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие не заявляли.

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора № от 13.08.2018 г. (л.д.12-15), графика платежей (л.д.27), копии лицевого счета (л.д.30), копии паспорта Ильиной В.В., Скворцова А.В. (л.д.16,18), Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.165-112), следует, что 13.08.2018 года ПАО «Сбербанк России» и Ильина В.В, Скворцов А.В. ( созаемщики) заключили договор о выдаче кредита «приобретение готового жилья», а именно: приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> в сумме 2 930 000 рублей сроком на 240 месяцев с взиманием за пользование кредитом 10 % годовых.

Договор между сторонами заключен на основании индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Как следует из условий кредитного договора, графика платежей возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, в установленном графиком погашения платежей размере, состоящем из сумм основного долга и договорных процентов, то есть периодическими платежами каждого 30 числа месяца, заканчивая 13 августа 2038 года.

Обязательство по выдаче кредита в сумме 2 930 000 рублей банком исполнено, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.30).

В соответствии с ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон. Банк и созаемщики свободны в заключении договора. ПАО «Сбербанк России» и Ильина В.В., Скворцов А.В. достигли соглашения о предоставлении кредита, плате за пользование кредитом, штрафных санкциях. Кредитный договор в установленном законом порядке сторонами не оспорен.

Пунктом 10 индивидуальных условий и п. 4 закладной предусмотрено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору выступает залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90 % от его стоимости.

Пунктом 9 индивидуальных условий на заемщика возложена обязанность заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита, договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, договор страхования жизни и здоровья, договор аренды индивидуального сейфа.

Порядок возврата кредита установлен п. 12 Индивидуальных условий и разделом 3 Общих условий (л.д.13 оборот, л.д. 105 оборот-108).

В соответствии с п. п. 12, 20 Индивидуальных условий договора, п. п. 3.4., 4.4.2., 4.4.11. Общих условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствие с п. 3.3. Общих условий) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 7,25% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно);

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости оформленного(ых) в залог ( в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4 п.21 Договора (в соответствии с п.4.4.11. Общих условий кредитования): заемщик уплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора) начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления Созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Согласно договора купли-продажи помещения и земельного участка с ипотекой в силу закона от 13.08.2018 г., выписки из Единого государственного реестра недвижимости 17.08.2018 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области зарегистрировано право собственности Ильиной В.В. на жилое помещение, площадью 100,6 кв.м., кадастровый № и земельный участок площадью 406+/-7,03 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, а также зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона. Лицом, в пользу которого зарегистрировано обременение, является ПАО "Сбербанк России" (л.д.20-26,31-32).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

Ответчиками допущены нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом. При обращении истца в суд по состоянию на 24.09.2020 г., согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору составила 3 083 453 рубля 22 копейки, из них просроченный основной долг в размере 2 862 389 рублей 44 копейки, просроченные проценты в размере 210 315 рублей 21 копейка, неустойка за просроченный основной долг в размере 926 рублей 67 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 4 738 рублей 42 копейки, неустойка за неисполнение условий договора в размере 5 083 рубля 48 копеек (л.д.102).

Истец 24.08.2020 г. направил в адрес созаемщиков Ильиной В.В. и Скворцова А.В. требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, с предложением погасить задолженность и о расторжении договора, которые были оставлены ответчиками без удовлетворения (л.д.17,19).

Проверив представленный банком расчёт, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Иного расчёта задолженности, равно как и сведений о выплатах, которые не были учтены банком при определении размера задолженности, суду не представлено.

При таком положении суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований банка о досрочном взыскании с ответчиков вышеуказанных сумм основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом ч.1 ст. 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что стороны согласовали условия кредитного договора, в том числе относительно суммы неустойки, и действовали в его рамках.

Пунктом 4.4 (4.4.2 пп. А и Г) Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в силу преамбулы индивидуальных условий кредитования, установлено, что заемщик по кредитному договору обязуется при залоге объекта недвижимости застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании, передаваемый в залог объект недвижимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по договору, при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) кредитору страхового полиса (договора) страхования, а так же документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Данные условия договора заемщиком не оспорены, соответствует требованиям действующего законодательства, в частности положениям статей 421, 330 ГК РФ.

Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Судом учтен размер заявленной суммы штрафных санкций, период просрочки, общий размер неисполненного обязательства и оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая сумму задолженности и длительность просрочки, суд не усматривает.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В п.1 ст.1 Федерального закона от Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) разъяснено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.2 указанного закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 и п.2 ст.3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.1 и п.2 ст.13 Закона об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.1 ст. 50 указанного закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п.1 и п.5 ст. 54.1 Закона об ипотеке разъяснено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Стоимость предметов залога определена в п.5 Закладной по соглашению сторон с применением поправочного коэффициента и составляет: на жилой дом с земельным участком в размере 2 717 100 рублей, земельный участок в размере 395 100 рублей.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора подтвержден, исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку со стороны ответчиков имеет место существенное нарушение условий кредитного договора, о чём свидетельствуют: период неисполнения обязательств и размер задолженности, то кредитный договор № от 13.08.2018 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ильиной В.В., Скворцовым А.В., следует расторгнуть с момента вступления в силу решения суда на основании п. 1 ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 453 ГК РФ.

Расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 29 617 рублей 27 копеек подлежат взысканию с ответчиков в соответствии ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ильиной В. В., Скворцову А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.08.2018, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ильиной В. В., Скворцовым А. В..

Взыскать с Ильиной В. В. и Скворцова А. В. солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 13.08.2018 за период с 31.01.2020 по 24.09.2020 в размере 3 083 453 рублей 22 копейки, из которых просроченный основной долг- 2 862 389 рублей 44 копейки, просроченные проценты в сумме 210 315 рублей 21 копейка, неустойка за просроченный основной долг в сумме 926 рублей 67 копеек, неустойка за просроченные проценты в сумме 4 738 рублей 42 копейки, неустойка за неисполнение условий договора в сумме 5 083 рубля 48 копеек.

Взыскать с Ильиной В. В. и Скворцова А. В. солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 617 рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество- жилой дом, с кадастровым № и земельный участок, с кадастровым № расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества- жилого дома в сумме 2 717 100 рублей, земельного участка- в сумме 395 100 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Стерхова Л.И.

Мотивированное решение изготовлено 09 февраля 2021 года.