Решение по делу № 2-2666/2016 от 06.05.2016

Дело №2-2666/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Салават                                  04 июля 2016 г.

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                     Е.А. Якуниной

при секретаре Г.Ф. Хисматуллиной

рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению Ибатуллина ФИО8 к ПАО «Ханты – Мансийский Банк Открытие» о защите прав потребителей: недействительности договора страхования, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО9 Ибатуллин обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Ханты – Мансийский Банк Открытие» указывая в обоснование требований следующее: 00.00.0000 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ...-ДО-САР-13, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 266 600 рублей на потребительские нужды и оплату страховой премии со сроком возврата 24 месяца. Выдача кредита была обусловлена оплатой за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита комиссия в размере 26 610 руб. 00 коп. была списана в безакцептном порядке для оплаты страховой услуги по договору страхования 0964899-ДО-САР-13. Истец считает, что взимание данной суммы противоречит Закону «О защите прав потребителей», а договор страхования является недействительным, так как предоставление истцу кредита связано с обязанностью заключить договор страхования, он лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии. при заключении договора истцу не была предоставлена полная информация о страховых продуктах и тарифах страховщика, размер страховой суммы не соответствует размеру общей задолженности по договору. В связи с этим истец просит признать недействительным условия кредитного договора в части взимания страховой премии по договору личного страхования, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 898 руб. 64 коп., неустойку в размере 26 610 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Извещенные о времени и месте судебного заседания ответчик и третье лицо ОАО «Открытие Страхование» также в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявили. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца, ответчика и третьего лица.

В своих письменных возражениях по иску ответчик ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» возражал против удовлетворения иска ФИО10 Ибатуллина, указывая, что кредитный договор не содержит ни одного положения, которое бы предусматривало обязанность истца как заемщика страховать свои финансовые риски, жизнь и трудоспособность в какой-либо конкретной страховой компании. Обязанность ФИО11 Ибатуллина по оплате страховой премии следует из заключенного с ним договора страхования с другим юридическим лицом, а не из условий кредитного договора. Ибатуллин был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления кредитов, и о том, что заключение индивидуального договора страхования осуществляется добровольно и по желанию самого заемщика, при этом оплата страховой премии может быть осуществлена за счет собственных или кредитных средств заемщика и страховщиком может быть любое юридическое лицо. Банк не обусловливал выдачу кредита приобретением дополнительных услуг и не получал от истца какие-либо денежные средства в счет оплаты страховой премии, не пользовался указанными денежными средствами.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ФИО12 Ибатуллина не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Статьями 166, 168, 180 ГК РФ (в редакции на момент заключения оспариваемого договора) предусмотрено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...-ДО-САР-13, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 266 600 рублей сроком на 24 месяца. Истцом добровольно было подписано заявление на страхование в ОАО «Открытие Страхование», которым он просит заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 263 989 руб. на срок 730 дней, которым истец также просит обеспечить банк поступление денежных средств в размере разницы между страховой суммой и суммой задолженности по кредитному договору на счет ОАО Банк Открытие. При этом в заявлении на страхование указано, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Договор страхования жизни заемщиков кредита заключен истцом и ответчиком на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Договор содержит полную информацию о страховой сумме, размере страховой премии, сроке договора страхования.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере 26 610 руб. на основании письменного распоряжения заемщика подтверждается платежным поручением ... от 06 мая 213 года.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что Ибатуллин был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Оспариваемый истцом кредитный договор никаких обязательств по заключению договоров страхования на истца не возлагает. Согласно Тарифам и условиям предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, утвержденным 00.00.0000 и введенным в действие Приказом председателя правления банка от 00.00.0000 ... по желанию заемщика возможно страхование жизни и трудоспособности, при этом страхование заемщик вправе осуществить в любой страховой компании, а оплата страхового полиса производится единовременно за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком. Об ознакомлении с данными условиями кредитования свидетельствует соответствующая отметка и подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита.

При таких обстоятельствах не имеется оснований считать данный договор заключенным с нарушением положений ст. 12 или ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку он содержит всю необходимую информацию о его условиях, кроме того при его заключении истцу предоставлены полные условия страхования и правила страхования.

Таким образом, анализ исследованных в судебном заседании документов свидетельствует о том, что истец добровольно выразил свое желание быть застрахованным, выдача кредита никак не была обусловлена обязательностью заключения истцом страховых договоров. В связи с этим, доводы истца о навязывании дополнительных услуг и отсутствии информации об этих услугах являются несостоятельными. Кроме того, отсутствие достоверной информации об оказываемых услугах, на что ссылается истец, в силу приведенных выше положений ст.12 Закона «О защите прав потребителей» не может являться основанием для признания недействительным заключенного договора, так как положения данной статьи предусматривают иные последствия данного нарушения права потребителя, а именно возмещение убытков и возможность отказа от исполнения договора.

При установленных обстоятельствах не имеется оснований для удовлетворения требований истца о недействительности договора страхования и применении последствий недействительности части сделки по приведенным им основаниям и взыскании уплаченных страховых премий.

В требованиях истца о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения его требований следует отказать, поскольку следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

В силу ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Оснований для взыскания компенсации морального вреда с ответчиков в пользу истца судом не установлено.

Учитывая, что положения ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают взыскание штрафа только в случае удовлетворения требований потребителя, исковые требования в этой части также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░13 ░ ░░░ «░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░, ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░, ░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░:_____________________░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-2666/2016 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░