Решение по делу № 33-1736/2022 от 19.04.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Черединова И.В. УИД: 77RS0021-02-2021-004318-45

         Апел. производство: № 33-1736/2022

1-я инстанция: №2-2023/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2022 года                             г.Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Шалагиной Л.А., Ивановой М.А.,

при секретаре Шибановой С.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного общества «Центр долгового управления» на решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 декабря 2021 года по исковому заявлению Акционерного общества «Центр долгового управления» к Зуеву И. А. о взыскании суммы долга.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., пояснения представителя ответчика Зуева И.А. – Пушиной А.В, действующей по доверенности, возражавшей против доводов жалобы, просившей решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту - истец, АО «ЦДУ», Общество) обратилось в суд с иском к Зуеву И.А. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 08 сентября 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Зуевым И.А. заключен договор займа №, по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб., сроком на 30 календарных дней до 08 октября 2018 года, под 598,60% годовых.

27 июня 2019 года между ООО МФК «Е заем» и ООО «Долговые Инвестиции» заключен договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-27/06/2019, по условиям которого права требования по договору займа № от 08 сентября 2018 года перешли к ООО «Долговые Инвестиции».

02 сентября 2020 года между ООО «Долговые Инвестиции» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №01, по условиям которого права требования по договору займа № от 08 сентября 2018 года перешли к АО «ЦДУ».

В соответствии с пунктом 5.1.6. Общих условий договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях.

Согласно Общим условиям при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику сообщение с предложением дачи согласия с индивидуальными условиями договора микрозайма.

Ответчик акцептует индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).

Ответчиком на момент активации займа был выбран способ получения денежных средств через платежную систему CONTACT, оператором которой является КИВИ БАНК (АО).

Общество исполнило свои обязательств а, перечислив ответчику сумму займа через третье лицо КИВИ БАНК (АО), однако ответчиком в установленный срок обязательства по договору займа не были исполнены.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность в виде штрафа/пени в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся по состоянию на последний день срока возврата микрозайма с момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, микрофинансовая компания вправе начислять ответчику пени в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Задолженность ответчика по договору займа составила 93 534,12 руб., в том числе: сумма основного долга – 30 000 руб., начисленные и неуплаченные проценты – 59 989,56 руб., задолженность по пени – 3 544,56 руб.

По заявлению ООО «Долговые Инвестиции» мировым судьей Пресненского района выдан судебный приказ. Определением от 23 марта 2020 года судебный приказ был отменен.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа от 08 сентября 2018 года № по состоянию на 27 июня 2019 года в размере 93 534,12 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 3 006,02 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 15 октября 2021 года, к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Долговые Инвестиции», ООО МК «Веритас» (л.д.138).

В судебном заседании представитель ответчика Зуева И.А. – Пушина А.В., действующая по доверенности, поддержала письменные возражения, пояснила, что процентная ставка превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), просила учесть, что частично исполнены обязательства, просила учесть внесенную 17 января 2019 года ответчиком сумму платежа в размере 55 800 руб.

Истец АО «ЦДУ», ответчик Зуев И.А., третьи лица ООО «Долговые Инвестиции», ООО МК «Веритас», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец и ответчик представили заявления о рассмотрении дела без их участия, третьи лица о причинах неявки суд не известили, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановил решение, которым отказал в удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ» к Зуеву И.А. о взыскании суммы долга.

В апелляционной жалобе АО «ЦДУ» просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме, выражая несогласие с выводами суда о том, что произведенными ответчиками платежами погашена задолженность по договору займа в полном объеме, в том числе штрафные санкции, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов ответчиком исполнены. Считает, что ответчиком погашение процентов, начисленных за пользование займом, не производилось. Общая сумма процентов, начисленных по договору, не превышает установленную условиями договора двукратную сумму непогашенной суммы займа. Пунктом 5.1.6. Общих условий предусмотрено право клиента продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Размер процентов за пользование микрозаймом в период продления и новый срок возврата указываются в дополнительных индивидуальных условиях. Ответчиком осуществлено 4 платежа 11 октября 2018 года – 9 000 руб., 08 ноября 2018 года – 9 000 руб., 28 ноября 2018 года – 9 000 руб. – в счет оплаты продления срока возврата займа, 17 января 2019 года – 1 058 руб. в счет оплаты процентов, начисленных за просрочку. Считает, что суд не в полной мере учел обстоятельства, имеющие значение для принятия решения по делу, и неверно распределено бремя доказывания.

В возражениях на апелляционную жалобу Зуев И.А. выразил несогласие с доводами, изложенными в ней.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Зуева И.А. - Пушина А.В., действующая по доверенности, с доводами жалобы не согласилась, полагала решение суда законным и обоснованным, апелляционную жалобу истца – не подлежащей удовлетворению.

Истец АО «ЦДУ», ответчик Зуев И.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

08 сентября 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Зуевым И.А. заключен договор № (индивидуальные условия договора потребительского займа), по условиям которого Общество предоставило заемщику заем в размере 30 000 руб., процентная ставка - 526,768 % годовых.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий срок возврата займа – 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора – 1 год. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 42 989 руб., из которых 30 000 руб. сумма займа и 12 989 руб. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору (пункт 6 индивидуальных условий).

В силу пункта 7 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на оставшуюся непогашенной часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Частичное досрочное погашение займа может быть осуществлено заемщиком без предварительного уведомления кредитора.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлено, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

В пункте 14 индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу https://www.ezaem.ru/files/conditions/2.1/General Terms.pdf, а также в личном кабинете заемщика.

Согласно условиям договора займа в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей (за исключением пени и платежей, за услуги, оказываемые за отдельную плату) достигнет трехкратного размера суммы займа, указанной в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа (л.д.28-29).

11 октября 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Зуевым И.А. заключен договор № (индивидуальные условия договора потребительского займа), по условиям которого сумма займа составила 30 000 руб., процентная ставка – 598,600% годовых, срок возврата займа - 30 дней.

Остальные условия аналогичны условиям договора займа, заключенного 08 сентября 2018 года (л.д.26 оборот-27).

08 ноября 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Зуевым И.А. заключен договор № (индивидуальные условия договора потребительского займа) по условиям которого сумма займа составила 30 000 руб., срок возврата займа - 30 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий в случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставке 598,600% годовых, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803% годовых (2,2% в день); с первого дня просрочки возврата суммы займа и до даты, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства: 803% годовых (2,2% в день).

Остальные условия аналогичны условиям договора займа, заключенного 08 сентября 2018 года (л.д.29 оборот – 30).

28 ноября 2018 года между ООО МФК «Е заем» и Зуевым И.А. заключен договор № (индивидуальные условия договора потребительского займа) по условиям которого сумма займа составила 30 000 руб., срок возврата займа 12 декабря 2018 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий в случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, указанного в пункте 2 настоящих условий, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставке 598,600% годовых, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803% годовых (2,2% в день); с первого дня просрочки возврата суммы займа и до даты, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства: 803% годовых (2,2% в день).

Остальные условия аналогичны условиям договора займа, заключенного 08 сентября 2018 года (л.д.31-32).

Согласно пункту 2.2. Общих условий договора микрозайма (далее по тексту – Общие условия) для получения от общества микрозайма и заключения с Обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе. Регистрация в Обществе осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из способов, указанных в пункте 1.10. Общих условий.

Датой предоставления микрозайма потенциальному клиенту является дата списания денежных средств с расчетного счета Общества либо с номера QIWI кошелька, зарегистрированного на Общество. С даты предоставления микрозайма в силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор микрозайма считается заключенным (пункты 3.2., 3.3. Общих условий).

Согласно пункту 4.1. Общих условий, если иное не установлено в индивидуальных условиях договора микрозайма, проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму микрозайма со дня, следующего за днем получения микрозайма, и по дату фактического возврата микрозайма включительно. В случае возврата суммы микрозайма полностью в день его получения на сумму микрозайма начисляются проценты за пользование микрозаймом за один день. При этом Общество вправе в одностороннем порядке прекратить начисление процентов при достижении суммы процентов, начисленных в период нарушения срока возврата суммы микрозайма, размера суммы основного долга, о чем направляет клиенту соответствующее уведомление. Проценты за пользование суммой микрозайма уплачиваются единовременно вместе с возвратом суммы микрозайма. При расчете процентов за пользование микрозаймом количество дней в году принимается равных 365 календарным дням, а количество дней в календарном месяце – равным фактическому количеству календарных дней в соответствующем месяце (пункты 4.2., 4.3. Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.1.6. Общих условий клиент вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Размер процентов за пользование микрозаймом в период продления и новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, направляемых клиенту. Оплата указанных в настоящем пункте процентов является акцептом данных индивидуальных условий согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно выписке коммуникаций с клиентом Зуевым И.А. 08 мая 2017 года клиент произвел регистрацию, созданы аутентификационные данные учетной записи клиента: имени и пароля учетной записи (л.д.38 оборот).

Из выписки коммуникаций с клиентом Зуеым И.А. следует, что 08 сентября 2018 года клиент путем введения кода подтверждения, направленного посредством смс на телефон №, подтвердил индивидуальные условия договора микрозайма, в связи с чем Обществом заемщику был предоставлен микрозайм в размере 30 000 руб., денежные средства перечислены 08 мая 2018 года на банковскую карту заемщика.

11 октября 2018 года срок возврата займа продлен до 25 октября 2018 года.

08 ноября 2018 года срок возврата займа продлен до 22 ноября 2018 года.

28 ноября 2018 года срок возврата займа продлен до 12 декабря 2018 года (л.д.38 оборот-69).

Зуевым И.А. оплачены следующие суммы по договору займа: 11 октября 2018 года – 9 000 руб., 08 ноября 2018 года – 9 000 руб., 28 ноября 2018 года – 9 000 руб., 17 января 2019 года – 1 058 руб. (в счет оплаты процентов за задержку) (л.д.33 оборот).

Займодавец исполнил свои обязательства, перечислив сумму займа 30 000 руб. на счет заемщика (л.д.26).

27 июня 2019 года между ООО МФК «Е заем» (цедент) и ООО «Долговые Инвестиции» (цессионарий) заключен договор №ЕЦ-27/06/2019 уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требования, составленном по форме Приложения №1 к договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Приложение №1 к договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров микрозайма.

Согласно пункту 1.3. договора уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию, указанную в пункте 1.4. договора. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма, процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма, штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины), любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных договоров микрозайма (л.д.16-20).

02 сентября 2020 года между ООО «Долговые инвестиции» (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) заключен договор №01 уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требования, составленном по форме Приложения №1 к договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Приложение №1 к договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров микрозайма.

Согласно пункту 1.3. договора уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию, указанную в пункте 1.4. договора. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма, процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма, штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины), любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных договоров микрозайма (л.д.8-10).

Согласно Приложению №1 к договору уступки прав требований (цессии) от 02 сентября 2020 года №01 в числе иных переданы права требования к Зуеву И.А. по договору №CDU1734137007, в общей сумме 93 534,12 руб. (л.д.11).

27 июня 2019 года ООО МФК «Е Заем» направило в адрес Зуева И.А. уведомление об уступке прав требования (л.д.22).

Согласно Справке о сведениях, указанных при регистрации (Приложение №4 к договору уступки прав требования (цессии) от 27 июня 2019 года №ЕЦ-27/06/2019) 08 сентября 2018 года на имя Зуева И.А. совершена регистрация в компании ООО МФК «Е Заем» путем предоставления данных на сайте https://www.ezaem.ru/. При регистрации указаны следующие данные: Зуев И.А., номер телефона №, №, №, адрес электронной почты: <данные изъяты>, место рождения <адрес>, дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ, серия паспорта - №, номер паспорта – №, дата выдачи паспорта – ДД.ММ.ГГГГ, орган, выдавший паспорт – отделом УФМС России по Удмуртской Республике в Устиновском районе города Ижевска, город проживания – Ижевск, полный адрес проживания: <адрес>. При регистрации был выбран способ получения денежных средств путем перечисления средств путем перечисления средств через систему на банковскую карту клиента (л.д.24 оборот).

Согласно справке о заявке на предоставление займа по договору № (Приложение №5 к договору уступки прав требования (цессии) от 27 июня 2019 года №ЕЦ-27/06/2019 г.) дата и время совершения регистрации – 08.05.2017 в 20:27:42, способ регистрации в сервисе – сайт www.ezaem.ru, IP, с которого была произведена регистрация на сайте www.ezaem.ru – 212.100.155.242, ФИО заемщика – Зуев И.А., телефон, указанный при регистрации – 79852169222, способ получения денежных средств, выбранный на момент активации займа – Банковская карта, дата отправки заявки на получение займа – 08.09.2018 16:51:42, способ передачи заявки на получение займа – сайт www.ezaem.ru, дата перечисления денежных средств на выбранный способ получения займа – 08.09.2018, номер договора займа – 1734137007 (л.д.25).

Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им Зуев И.А. не исполнял, в связи с чем по состоянию на 27 июня 2019 года задолженность Зуева И.А. по договору займа составила 93 534,12 руб., в том числе: сумма основного долга – 30 000 руб., по процентам – 59 989,56 руб., по штрафам – 3 544,56 руб. (л.д.4).

Определением мирового судьи от 23 марта 2020 года отменен судебный приказ № по заявлению ООО «Долговые инвестиции» о взыскании с Зуева И.А. задолженности по договору займа (л.д.213).

Согласно информации АО «Тинькофф Банк» от 17 января 2019 года Зуевым И.А. произведена оплата в ООО МФК «Е Заем» в размере 55 800 руб. (л.д.127).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями договора займа от 08 сентября 2018 года, Общими условиями договора микрозайма, пунктами 2, 3 статьи 1, пунктом 1 статьи 8, пунктами 1, 5 статьи 10, пунктом 2 статьи 160, статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 382, пунктом 1 статьи 384, статьей 388, пунктом 1 статьи 421, пунктами 1, 4 статьи 422, пунктами 1, 2 статьи 432, пунктами 1, 7 статьи 807, статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 2, частью 2.1. статьи 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», частью 2 статьи 6 Федерального Закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», частями 4.1, 8, 9,10, 11 статьи 6, частью 1 статьи 9 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между сторонами заключен договор займа, что после того, как ООО МФК «Е Займ» были предоставлены заемщику денежные средства по договору займа, которыми заемщик Зуев И.А. распорядился, у заемщика возникла обязанность по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что после заключения между ООО МФК «Е Займ» и ООО «Долговые инвестиции», а также между ООО «Долговые инвестиции» и АО «Центр Долгового Управления» договоров уступки прав требования, именно АО «ЦДУ» является надлежащим истцом по делу, которому принадлежат права требования с Зуева И.А. задолженности по спорному договору займа.

Определяя размер задолженности по договору займа, суд первой инстанции исходил из того, что полная стоимость потребительского кредита, установленная условиями договора – 526,776% годовых, превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России для договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 61 дня до 180 дней включительно на сумма до 30 000 руб., заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями, в связи с чем произвел перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из установленного предельного значения полной стоимости кредитов – из 312,597% годовых.

При этом судом первой инстанции учтены платежи, произведенные Зуевым И.А. 11 октября 2018 года, 08 ноября 2018 года, 28 ноября 2018 года по 9 000 руб., а также 17 января 2019 года – 55 800 руб., которые зачтены судом в счет оплаты процентов за пользование займом и суммы основного долга.

С учетом произведенных ответчиком платежей, суд пришел к выводу о том, что оплата задолженности Зуевым И.А. по договору займа произведена в полном объеме, в том числе оплачены и штрафные санкции, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов ответчиком исполнены, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В силу пункта 1 статьи 420 ГКУ РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условия договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами или иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как установлено материалами дела, первоначально между ООО МФК «Е заем» и Зуевым И.А. заключен договор займа № от 08 сентября 2018 года (АСП заемщика №), по условиям которого заемщику были предоставлены в заем денежные средства.

Указанный договор заключен между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Е заем» в сети «Интернет» по адресу: www.ezaem.ru, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом.

Используя функционал сайта, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, что подтверждается справкой о заявке о предоставлении займа по договору. Впоследствии ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил, свое согласие на обработку персональных данных и обмен информацией с бюро кредитных историй, что ознакомился с прилагаемым текстом согласий и принял путем ввода направленного смс-сообщения, подтвердил условия индивидуальные условия договора микрозайма.

Из выписки коммуникации с клиентом, представленной истцом следует, что при заключении договора связь с клиентом кредитор осуществлял через адрес электронной почты <данные изъяты>, и номер телефона №, на который отправлялись смс-коды.

По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято решение о заключении договора микрозайма. Исходя из выписки коммуникаций с клиентом, на счет заемщика перечислена сумма в размере 30 000 руб.

Таким образом, между сторонами заключен договор займа № от 08 сентября 2018 года на сумму 30 000 руб. на условиях, указанных в договоре займа и общих условиях.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между ООО МФК «Е заем» и ООО «Долговые инвестиции», а также ООО «Долговые инвестиции» и АО «ЦДУ» уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение договора займа и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом.

Из материалов дела следует, что ответчиком продлевалось действие договора 11 октября 2018 года, 08 ноября 2018 года, 28 ноября 2018 года, при этом ответчиком оплачивались денежные суммы в каждом случае по 9 000 руб.

Доводы жалобы о том, что указанные суммы оплачивались в качестве оплаты продления срока возврата займа на 14 дней, являются несостоятельными.

Так, согласно пункту 5.1.9. Общих условий в исключительных случаях Общество по своему усмотрению вправе предложить клиенту, имеющему просроченную задолженность перед Обществом, заключить дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности по договору микрозайма. В таком случае Общество направляет в адрес клиента по электронной почте соответствующее дополнительное соглашение к индивидуальным условиям договора микрозайма, оформленное по правилам, установленным применительно к индивидуальным условиям договора микрозайма. Клиент вправе акцептовать данное дополнительное соглашение путем совершения действий, указанных в нем (например, путем внесения первоначального платежа в размере и сроки, установленные дополнительным соглашением). С момента совершения клиентом действий по акцепту дополнительное соглашение считается заключенным. За заключение дополнительного соглашения о реструктуризации Обществом может взиматься комиссии в размерах, установленных дополнительным соглашением.

При этом согласно пункту 5.1.6. Общих условий клиент вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления.

Таким образом, условиями договора, заключенного между сторонами спора взимание дополнительной платы (комиссии) предусмотрено лишь при заключении дополнительного соглашения о реструктуризации, а продление срока возврата микрозайма осуществляется при условии оплаты процентов за пользование микрозаймом, и, как следствие, являются верными выводы суда о том, что уплаченные ответчиком суммы при продлении срока возврата микрозайма подлежали зачету, в соответствии с пунктом 5.1.4. Общих условий и действующего законодательства, в счет погашения задолженности по процентам за пользование займом и в оставшейся сумме в счет погашения основного долга.

При определении суммы задолженности суд произвел перерасчет подлежащих взысканию процентов исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России для договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 61 дня до 180 дней включительно на сумма до 30 000 руб., заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями, в связи с чем произвел перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из установленного предельного значения полной стоимости кредитов – исходя из 312,597% годовых.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3);

договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4).

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 указанного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

    Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

    В силу части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Из условий договора займа следует, что на сумму займа в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ начисляются проценты из расчета 526,768% годовых (пункт 4 индивидуальных условий), полная стоимость потребительского займа – 526,776% годовых.

Таким образом, проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанного Банком России.

С расчетом задолженности, произведенным судом, судебная коллегия соглашается, поскольку он произведен верно и выводы суда о погашении ответчиком задолженности по договору займа являются правильными.

Апелляционная жалоба АО «ЦДУ» не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.

Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Жалоба АО «ЦДУ» удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества «Центр долгового управления» - без удовлетворения.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 30 мая 2022 года.

Председательствующий             Питиримова Г.Ф.

Судьи             Иванова М.А.

                                     Шалагина Л.А.