Решение по делу № 2-1400/2023 от 17.02.2023

...

...

Решение в окончательной форме изготовлено13 июня 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июня 2023 года г.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Помишиной Л.Н., при секретаре Балдановой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску АО «Альфа-Банк» к Гургумову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с иском АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) просит взыскать с Гургумова А.Б. в пользу Банка из стоимости наследственного имущества ФИО7 задолженность по кредитному договору от 22 ноября 2021 года в размере 58479,27 руб., расходы по уплате государственной пошлине 1954,38 руб.

Требования мотивированы тем, что 22 ноября 2021 года между Банком и ФИО8 было заключено Соглашение о кредитовании №... на основании которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 руб., под уплату 39,9 % годовых. Истцу стало известно о том, что ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности. Согласно информации, имеющейся у истца, наследником по закону является сын – Гургумов А.Б.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещены, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Гургумов А.Б. выразил несогласие с иском, поскольку кредит был застрахован, после подачи иска Банком им платежи в счет погашения задолженности не производились.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, надлежаще извещены.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 этого же кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением некоторых случаев, установленных Кодексом или законом.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2021 года между истцом и ФИО10. заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, посредством подписания Индивидуальных условий №..., с лимитом кредитования 50000 руб. под уплату 39,9 % годовых.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету.

Ли С.С. дала свое согласие Банку на включение ее в список застражованных в рамках договора коллективного страхования ... от 20 декабря 2012 года, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается представленным в дело заявлением.

Коллективный договор страхования от 20 декабря 2012 года заключен между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», предметом которого является страхование жизни и здоровья физических лиц – держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», согласно которому ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, а ФИО11 – застрахованным.

Согласно п. 2.10 выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам является сам застрахованный.

Страховыми рисками в соответствии с п. 4 коллективного договора страхования является, в том числе смерть застрахованного.

В соответствии с п. 11.3 срок страхования в отношении каждого застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования.

Согласно Списку (Реестру) застрахованных лиц ... являющегося Приложением №2 к Коллективному договору от 20 декабря 2012 года дата начала срока страхования застрахованного ФИО12 с 23 декабря 2021 года.

Далее судом установлено, что заемщик ФИО13. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ст. 1112 ГПК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 и статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

По сведениям нотариуса Иволгинского нотариального округа ФИО3 от 18 октября 2022 года, после смерти ФИО14. наследником, принявшим наследство, является сын Гургумов А.Б.

Наследственное имущество состоит из:

- земельного участка с кадастровым номером ..., стоимостью 202239 руб.,

- жилого дома, расположенного по адресу: ..., ..., стоимостью 829975 руб.

Тем самым, ответчик, принявший наследство, становится должниками перед банком в пределах стоимости наследственного имущества.

22 декабря 2021 года Гургумов А.Б. обратился в адрес ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» с заявлением на страховую выплату.

Письмом от 10 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Гургумова А.Б. об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку застрахованными по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» от 20 декабря 2012 года, включенные в списки застрахованных лиц (реестры), которые формируются ежемесячно на основании полученной страховой премии (оплаты) от АО «Альфа-Банк». В 2021 года ФИО15. в список застрахованных была включена с 23 декабря 2021 года по 22 января 2022 года, соответственно, на дату заявленного события – 19 декабря 2021 года ФИО16. не была застрахована.

Согласно представленным в дело сведениям по состоянию на 7 сентября 2022 года размер задолженности по кредиту, предоставленного ФИО17. составил сумму в размере 58479,27 руб., в том числе: основной долг – 49962,10 руб., проценты – 6762,87 руб., неустойка – 1754,30 руб.

Приведенный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств отсутствия задолженности перед банком в заявленном размере ответчиком суду представлено не было, в ходе рассмотрения дела платежи в счет погашения задолженности со стороны ответчика не производились.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из абзаца 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства. Совершенно иную правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, если неустойка не была предусмотрена договором. По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

Соответственно, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по неустойке (пени) ее размер составил: за несвоевременную уплату процентов – 56,96 руб., за несвоевременную уплату основного долга – 1697,34 руб.

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что Банк в нарушение требований закона начислил неустойку после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства, а именно за период с 11 января 2022 года по 14 марта 2022 года.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика заявленной суммы неустойки в размере 1754,30 руб. (56,96 руб. + 1697,34 руб.).

Соответственно, с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 56724,97 руб., в том числе основной долг – 49692,10 руб., проценты – 6762,87 руб.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального права РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в размере 1954,38 руб., что подтверждается платежным поручением ... от 7 сентября 2022 года.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1901,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гургумова ФИО18 (паспорт ...) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по кредитному договору в размере 56724,97 рублей, расходы по уплате государственной пошлине в размере 1 901,74 рублей, всего взыскать: 58 626,71 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Судья Л.Н. Помишина

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

7 апреля 2023 года г.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Помишиной Л.Н., при секретаре Балдановой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с иском АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) просит взыскать с Гургумова А.Б. в пользу Банка из стоимости наследственного имущества ФИО7. задолженность по кредитному договору от 22 ноября 2021 года в размере 58479,27 руб., расходы по уплате государственной пошлине 1954,38 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО8. заключено Соглашение о кредитовании №... на основании которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 руб., под уплату 39,9 % годовых. Истцу стало известно о том, что ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности. Согласно информации, имеющейся у истца, наследником по закону является сын – Гургумов А.Б.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании от ответчика Гургумова А.Б. поступило ходатайство о приостановлении производства по делу, поскольку им в Советский районный суд г. Улан-Удэ подано исковое заявление к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По делу следует, что 22 ноября 2021 года между истцом и ФИО10. заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, посредством подписания Индивидуальных условий №..., с лимитом кредитования 50000 руб. под уплату 39,9 % годовых.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленным в дело сведениям по состоянию на 7 сентября 2022 года размер задолженности по кредиту, предоставленного ФИО12 составил сумму в размере 58479,27 руб., в том числе: основной долг – 49692,10 руб., проценты – 6762,87 руб., неустойка – 1754,30 руб.

Далее судом установлено, что заемщик ФИО11 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям нотариуса Иволгинского нотариального округа ФИО3 от 18 октября 2022 года, после смерти ФИО13 наследником, принявшим наследство, является сын Гургумов А.Б.

Наследственное имущество состоит из:

- земельного участка с кадастровым номером ..., стоимостью 202239 руб.,

- жилого дома, расположенного по адресу: ... ..., стоимостью 829975 руб.

Тем самым, ответчик, принявший наследство, становится должниками перед банком в пределах стоимости наследственного имущества.

По делу также следует, что при заключении кредитного договора ФИО14 дала свое согласие банку на включение ее в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № ... от 20 декабря 2012 года, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным заявлением на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а также выписками из реестра застрахованных.

Коллективный договор страхования заключен между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - страховщик, АО «Альфа-Банк» - страхователь, а ФИО15 – застрахованный.

Согласно п. 2.9 договора страховые полисы не оформляются. Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхование является, в том числе смерть застрахованного.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, соответственно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

Гургумов А.Б. обратился в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая – смерть застрахованного лица ФИО16

По результатам рассмотрения заявления в ответе от 10 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало заявителю в страховой выплате со ссылкой на то, что ФИО17 в список застрахованных была включена с 23 декабря 2021 года по 22 января 2022 года, тем самым, на дату заявленного события 19 декабря 2021 года ФИО18 не была застрахована.

29 марта 2023 года Гургумов А.Б. обратился в Советский районный суд г. Улан-Удэ с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 58479,27 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – 100000 руб. АО «Альфа-Банк» заявлено к участию в деле в качестве третьего лица.

В обоснование требований о незаконности отказа в страховом возмещении указано, что согласно выписке по счету, представленной АО «Альфа-Банк», комиссия за организацию страхования в размере 6642,10 руб. списана с ФИО19. 7 декабря 2021 года. Каких-либо объективных, уважительных причин, почему ФИО20. была включена в список застрахованных лиц с 23 декабря 2021 года не усматривается. Полагает, что сроки подготовки документации и пересылки в рамках коллективного договора страхования между ответчиком и третьим лицом, не должны нарушать права застрахованных лиц. При таких обстоятельствах, подлежат применению общие правила начала действия договора страхования, а именно согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Определением Советского районного суда г. Улан-Удэ от 31 марта 2023 года исковое заявление принято к производству суда, стороны вызваны на беседу на 19 апреля 2023 года.

Согласно ст. 215 ГПК РФ суд обязан приостановить производство по делу в случае невозможности рассмотрения данного дела до разрешения другого дела, рассматриваемого в гражданском, административном или уголовном производстве, а также дела об административном правонарушении.

По смыслу приведенной нормы процессуального закона следует, что приостановление производства по гражданскому делу до разрешения другого дела, рассматриваемого в гражданском, уголовном или административном производстве, допустимо в том случае, если факты и правоотношения, которые подлежат установлению в порядке гражданского, уголовного или административного производства, имеют юридическое значение для данного дела.

Суд полагает, что принятое правовое решение по гражданскому ... по иску Гургумова А.Б. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в страховой выплате, взыскании страхового возмещения, будет иметь преюдициальное значения для разрешения настоящего спора, ввиду чего, производство по делу необходимо приостановить.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 215 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Приостановить производство по гражданскому делу ... по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО21 о взыскании задолженности по кредитному договору до рассмотрения гражданского дела ... по иску ФИО22 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскания страховой суммы.

Определение о приостановлении производства по делу может быть обжаловано путем подачи частной жалобы в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 15 дней через Советский районный суд г. Улан-Удэ

Судья: Л.Н. Помишина