Решение по делу № 2-226/2023 (2-2927/2022;) от 08.09.2022

Дело № 2-226/2023 ( 2-2927/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Панфиловой Е.С.,

при секретаре Зверевой О.А.,

при участии представителя истца Юшкиной Е.О., ответчика Зарубиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зарубиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО«Совкомбанк») обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 23 октября 2020 года между ним и Зарубиной Н.В. заключен кредитный договор № на сумму 1 680 000 рублей сроком на 240 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,89% годовых.

Кредит предоставлен для приобретения квартиры, обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками заемщика по счету.

Просит суд, с учетом уточнений сделанных в порядке ст. 39 ГПК РФ, расторгнуть кредитный договор № заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 680 430 рублей 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 602 рубля 15 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с 10 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий Зарубиной Н.В. на праве собственности, со следующими характеристиками:

- квартира общей площадью 47,3 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 100000 рублей.

Определениями Оренбургского районного суда Оренбургской области от 10 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено САО «ВСК», и от 09 ноября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Юшкина Е.О. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик Зарубина Н.В. в судебном заседании исковые требования признал в полном объёме, но просила освободить её от уплаты просроченных процентов и неустоек.

Представители САО «ВСК» и АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явились.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело по существу в отсутствии неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленную совокупность доказательств, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и в судебном заседании установлено, что на основании заявления Зарубиной Н.В. от 23 октября 2020 года о предоставлении ипотечного кредита 23 октября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Зарубиной Н.В. заключен кредитный договор № сроком на 240 месяцев на сумму 1 680 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,89 % годовых, с размером ежемесячного платежа 16 086 рублей 41 коп.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 13 Договора).

В силу п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях:

- при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 60 календарных дней в течении последних 180 дней.

Согласно кредитному договору № от 23 октября 2020 года, заключенному между Зарубиной Н.В. и ПАО «Совкомбанк», заемщик в обеспечение исполнения обязательств перед кредитором по кредитному договору №3334342313 от 23 октября 2020 года передал в залог залогодержателю недвижимое имущество в виде:

- квартира общей площадью 47,3 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.

В силу п. 19 Договора оценочная стоимость предмета залога составляет 2100000 рублей.

Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету, и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с условиями кредитного договора Зарубина Н.В. приняла на себя обязательства погашать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей, согласно которому возврат задолженности должен осуществляться 23-ого числа месяца, начиная с 23 ноября 2020 года в размере 16 086 рублей 41 коп., сумма последнего платежа составляет 16 086 рублей 39 коп.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность ответчика по уплате процентов возникла с 25 февраля 2022 года, а с июля 2022 года заемщиком погашение кредита и процентов не производилось, в связи с чем обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей надлежащим образом не исполнялись.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, предусматривающие ежемесячное погашение кредита.

Исходя из изложенного, с ответчика Зарубиной Н.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 23 октября 2020 года, следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению, но частично.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на 09 февраля 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 1 803 690 рублей 54 коп, из которых: сумма просроченных процентов в размере 37309 рубля 35 коп, сумма просроченной ссудной задолженности в размере 1 636 346 рублей 15 коп., сумма просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 75 944 рубля 13 коп, комиссии в размере 20 617 рублей 97 коп, неустойка на просроченную ссуду в размере 32 520 рублей 41 коп, неустойка на просроченные проценты в размере 949 рублей 53 коп.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору, суд соглашается с ним и принимает за основу при вынесении решения по делу, поскольку он произведен арифметически верно, соответствует условиям кредитного соглашения и графику платежей, обратное ответчиком не доказано. Расчет просроченной задолженности основан на графике платежей, включает платежи, проценты за пользование кредитом, и предусмотренные договором неустойки и комиссии, рассчитаны из согласованной сторонами процентной ставки.

В соответствии спунктом 1 статьи 333Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», согласно которому вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данное постановление действует с 1 апреля 2022 г. по 1 октября 2022 г.

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Из приведенных положений законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с 1 апреля 2022 г. до 1 октября 2022 г. прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Руководствуясь положениями ст. 333 ГПК РФ, а также вышеприведёнными положениями закона о введении маратория в отношении финансовых санкций, суд считает необходимым снизить размер начисленных ответчику неустоек в общей сумме до 10 000 рублей.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Разъяснения, содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которым в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в данном случае не ограничивают право кредитора требовать взыскания процентов за пользование кредитом на основании п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации до дня возврата суммы кредита.

Следовательно, истец имеет право на взыскание процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 9,89% годовых по день фактического исполнения решения суда, начиная с 10 февраля 2023 года.

В связи с вышеизложенным, задолженность по кредитному договору в размере 1 780 220 рублей 60 коп, а также проценты за пользование кредитом в размере 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании в свою пользу с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 10 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу об удовлетворении указанного требования.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд считает нарушения условий кредитного договора существенными, в связи с тем, что истец лишился возможности получать денежные средства в погашение кредитного обязательства и проценты за пользование займом. Суд полагает, что кредитный договор подлежит расторжению.

Как указано выше в обеспечение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком было передано в залог Банку квартира.

Условиями предоставления займа под залог указанной недвижимости предусмотрено право займодателя в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога, удовлетворить требования из стоимости предмета залога.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348, ч. 1 ст. 349 ГК РФ, на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Как указано в п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку со стороны заемщика Зарубиной Н.В. имеет место ненадлежащее исполнение принятых по договору займа обязательств, она является собственником указанного недвижимого имущества, суд требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество находит подлежащими удовлетворению.

Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учётом удовлетворения исковых требований истца, суд взыскивает с ответчика в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 22602 рубля 15 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зарубиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Зарубиной Н.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23 октября 2020 года:

просроченная ссудная задолженность в размере 1636346 рублей 15 коп;

просроченные проценты в размере 37309 рублей 35 коп;

комиссии в размере 20617 рублей 97 копеек;

просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 75947 рублей 13 копеек;

неустойки в размере 10000 рублей.

Взыскать с Зарубиной Н.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 602 рубля 15 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 октября 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Зарубиной Н.В..

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 47,3 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 100000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.

Судья: Панфилова Е.С.

В окончательной форме решение изготовлено 22 марта 2023 года