Решение по делу № 2-3619/2019 от 04.06.2019

Дело № 2- 3619/ 2019

УИД: 21RS0023-01-2019-003761-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года      г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Тимофеевой Д.Н.,

с участием представителя истца Судяковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Григорьева Л.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истица указала, что дата. между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор N -----, по условиям которого банк предоставил ей денежные средства в сумме 439 241 руб. на срок ------ месяцев под 12,493 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец была присоединена к договору коллективного страхования заемщиков по программе «------». В связи с этим из кредитных денежных средств банком была удержана плата в размере 92241руб. в качестве страховой премии. Страховщиком являлось ООО СК «ВТБ Страхование». Страховщику из указанной суммы перечислено 73 792,80 руб., а 18448,20 руб. в качестве комиссии за подключение к программе страхования оставлено в банке. Истец также указывает, что дата. она досрочно погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме. Полагая, что данное обстоятельство влечет прекращение страхования и возврат уплаченной за это денежной суммы, дата она обратилась к ответчику с заявлением об отказе в участии в программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. Однако ответчик данное требование оставил без удовлетворения. Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, истец также полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф по правилам п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный дата. между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика денежные средства в размере 92241 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф.

Истец в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал требования своего доверителя в полном объеме, просила иск удовлетворить.

ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом, однако его представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия и с отзывом на иск, где указал об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в случае удовлетворения заявленных требований просил суд применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафных санкций.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия также не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца суд приходит к выводу о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

Пунктом 3 данной правой нормы предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и как установлено судом, дата. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор N -----, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 439 241руб. на срок ------ месяцев под ------ % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истец выразил свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования заемщиков по программе «Финансовый резерв Профи», по условиям которого истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», со страховыми рисками, указанными в приложении к данному договору. В связи с этим из кредитных денежных средств банком была удержана плата в размере 92241руб. в качестве страховой премии. Страховщиком являлось ООО СК «ВТБ Страхование». Страховщику из указанной суммы перечислено 73 792,80 руб., а 18448,20 руб. в качестве комиссии за подключение к программе страхования оставлено в банке.

Истец дата. досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Полагая, что данное обстоятельство влечет прекращение страхования и возврат уплаченной за это суммы, дата он обратился к ответчику с заявлением об отказе в участии в программе страхования.

Однако ответчик данное требование оставил без удовлетворения.

Судом установлено, что по условиям договора коллективного страхования ----- от дата страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) - страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица, указанные в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в отношении которого осуществляется страхование.

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также в программе коллективного страхования.

Срок страхования по договору страхования, заключенного между истцом и ответчиком, составляет ------ месяцев - с датал.д.13)

При этом, как указано в пункте 5.5. договора коллективного страхования ----- от дата, страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из п.5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего Договора.

Из п.5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п.п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением ----- к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Поскольку после возврата суммы кредита обязательства сторон по кредитному договору прекращаются, следовательно, договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает смысл, так как возможность наступления страхового случая отпала.

Поскольку истец дата. досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, то с дата. договор страхования утратил смысл.

Учитывая, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действия договора страхования отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем у истца возникло право на возврат страховой премии пропорциональной оставшейся части срока страхования.

При этом доводы ответчика о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, несостоятельны, поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска, следовательно, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования в отношении истца в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. В связи с этим у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

При этом положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, к спорным правоотношениям не применяются, так как страхование прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а не в силу досрочного отказа истца от договора страхования.

При таких обстоятельствах требование истца о расторжении договора страхования подлежит удовлетворению, также подлежит удовлетворению требование истца в части взыскания со страховой компании страховой премии. Однако требование о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению не в полном объеме, а объеме суммы пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования.

Судом произведен расчет суммы, подлежащей возврату истцу.

Так, срок действия кредитного договора от дата. N ----- и договора страхования составлял ------ месяцев или ------ дней.

Страховая премия, уплаченная за этот период, составила 73 792,80 руб. Договор страхования в отношении истца действовал с дата., что составляет ------ дня. Следовательно, оплаченный период, в течение которого страхование не действует, составляет ------ дня.

Соответственно, размер страховой премии за неиспользованный период страхования равен 65 989 руб. 53 коп. (73 792,80 руб. : 1 826 x 1 633 = 65 989, 53).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 65 989 руб. 53 коп.

Не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца стоимость услуги Банка по страхованию, выплаченная в пользу Банка ВТБ (ПАО) в размере 18 448,20 руб., так как в пункте 2 Заявления о страховании указано, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования при отказе от страхования возврату не подлежит. С данным условием истец была ознакомлена под роспись.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ№ 17 от 28.06.2012 г.).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя – не возвращена своевременно часть страховой премии.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, учитывая доводы, изложенные при определении размера неустойки, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет 33 994 руб. 76 коп. ((65 989 руб. 53 коп. + 2000 руб. 00 коп.) х 50%).

Поскольку штраф носит характер неустойки и об его уменьшении было заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об уменьшении суммы штрафа до 20 000 руб.

Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений ст.103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2779 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,

решил:

Расторгнуть договор страхования, заключенный дата. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Григорьевой ФИО6.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Григорьевой Лидии Ивановны страховую премию в размере 65 989 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 20 000 руб. 00 копе.

В удовлетворении требования о взыскании остальной суммы страховой премии в размере 26 251 руб. 47 коп., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального бюджета госпошлину в сумме 2779 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст изготовлен 16 августа 2019г.

Судья Н.И. Филиппова