Решение от 09.09.2024 по делу № 8Г-14359/2024 [88-15225/2024] от 05.06.2024

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

    47RS0006-01-2023-005722-79

    № 88-15225/2024

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Санкт-Петербург                                                    9 сентября 2024 г.

         Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

    председательствующего     Птоховой З.Ю.,

    судей     Лепской К.И., Уланова К.В.

               рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-523/2024 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 16 января 2024 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 апреля 2024 г.

     Заслушав доклад судьи Птоховой З.Ю., объяснения представителя ФИО1 – ФИО6, поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» - ФИО7, возражавшей против удовлетворения доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

    установила:

ФИО1 обратилась в Гатчинский городской суд Ленинградской области с иском к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» (далее - ПАО «САК «Энергогарант»), в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу убытки в виде стоимости восстановительного ремонта автомобиля в сумме 1 372 430 руб., оплату эвакуации автомобиля в сумме 120 000 руб., оплату услуг по оценке ущерба в сумме 7 000 руб., неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 1 сентября 2023г. по 11 сентября 2023г. в сумме 21 709,05 руб., и далее с 12 сентября 2023г. до момента фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя, расходы по госпошлине в сумме 8 852 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что 21 апреля 2023г. между ней и ответчиком заключен договор добровольного страхования № 230400-823-004398 в отношении автомобиля EXEED ЕХ VIN №, сроком действия с 21 апреля 2023г. по 20 апреля 2024г., на страховую сумму 2 950 000 руб. Истицей уплачена страховая премия в сумме 65 785 руб. 30 июня 2023г. в Жовтневом районе г. Мариуполя произошло дорожно-транспортное происшествие (далее ДТП) с участием указанного автомобиля, в результате которого истице был причинен ущерб. Истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано, поскольку страховой случай произошел на территории Донецкой Народной Республики (далее - ДНР), территория которой исключена из страхового покрытия дополнительными условиями полиса страхования. Истица полагает отказ ответчика незаконным, поскольку включение в полис данного условия является ничтожным.

Решением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 16 января 2024г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 апреля 2024 г., в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме.

В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить указанные судебные акты, считая их незаконными и необоснованными, постановленными с нарушением норм материального и процессуального права.

В соответствии со статьей 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 апреля 2023г. между ФИО1 и ПАО «САК «Энергогарант» заключен лоювор страхования автотранспортных средств АВТОКАСКО № 230400-823- 004398, оформленный в виде полиса страхования (л.д. 145-146 том 1).

Указанный Договор страхования заключен сторонами на условиях Комбинированных правил страхования автотранспортных средств, Правил страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта, Условий страхования автотранспортных средств Продукт «Автокаско», которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора.

Договор страхования заключен в отношении принадлежащего истице на праве собственности автомобиля «Эксид LX» (EXEED LX), 2022 г.в., застрахованного по рискам «угон», «ущерб».

В соответствии с Дополнительными условиями Договора страхования, территория страхового покрытия: РФ, за исключением зон воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, вооруженных конфликтов и военных действий, специальных военных операций, контртеррористических операций, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, всякого рода народных волнений или забастовок, а также за исключением территории, Луганской Народной Республики, Донецкой Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей.

Согласно Условиям страхования автотранспортных средств Продукт «АВТОКАСКО» страховой риск «ущерб» включает в себя повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства, с учетом положений, содержащихся в разделе 4 Правил, в результате событий, предусмотренных п. 3.1.2 Правил.

В разделе 3 Комбинированных правил страхования автотранспортных средств перечислены страховые риски и страховые случаи, с которыми Страховщик связывает возникновение обязательств по выплате Страхователю страхового возмещения.

В силу п. 1.2.17 Правил, территория страхования - территория, указанная в Договоре страхования, в пределах которой действует страховая защита.

Пунктом 3.4 Правил предусмотрено, что перечень данных событий применяется только совместно с перечнем исключений из страхования (раздел 4 Правил).

Также п. 3.5 Правил определено, что страховым случаем признается наступление событий, указанных в Правилах страхования и договоре страхования (полисе) в качестве страховых рисков с учетом положений, содержащихся в разделе 4 Правил страхования.

Согласно п. 4.2.3 Правил, не входят в объем страхового покрытия события, указанные в разделе 3 Правил, произошедшие вне территории действия договора страхования (полиса).

Согласно п.п. 12.1.3, 12.1.4 Правил, Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Правилами страхования или договором страхования (полисом) либо наступившее событие и (или) убыток исключены из страхования в соответствии с Правилами страхования и/или договором страхования (полисом).

30 июня 2023г. в Жовтневом районе г. Мариуполя произошло ДТП, в результате которого автомобилю, принадлежащему истице, причинены механические повреждения, что подтверждается постановлением о прекращении административного производства от 12 июля 2023г.

28 июля 2023г. ФИО1 обратилась к Страховщику с заявлением о страховом возмещении в связи с ДТП, произошедшем 30 июня 2023г.

8 августа 2023г. ответчик сообщил истице, что правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку ДТП произошло вне территории покрытия страхования.

24 августа 2023г. истица обратилась к ответчику с досудебной претензией об организации восстановительного ремонта либо выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения которой, было повторно отказано в выплате страхового возмещения.

Истицей в материалы дела представлено заключение экспертизы № 51462 Т от 4 сентября 2023г., выполненное ООО «Точная оценка», согласно которому рыночная стоимость автомобиля «Оксид LX», г/н №, по состоянию на 30 июня 2023г., с учетом износа и его технического состояния составляет 1 372 430 руб., без учета износа - 1 387 388 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями статей 421, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела», пришел к выводу, что заключив договор добровольного страхования на вышеуказанных условиях, ФИО1 согласилась с ними, в том числе с имеющимися исключениями в части территории страхования, в связи с чем, учитывая, что ДТП произошло вне зоны страхового покрытия, признал законным отказ Страховщика в выплате страхового возмещения и отказал в удовлетворении заявленных требований.

С такими выводами согласился суд апелляционной инстанции, указав, что заключив договор добровольного страхования на указанных условиях, Страхователь самостоятельно определил территорию страхования в рамках договора добровольного страхования транспортного средства, исходя из чего и уплатил страховую премию.

Дополнительное условие «расширение территории страхования» Страхователем не выбрано и не оплачивалось как дополнительная опция.

Между тем, выбор условий страхования производится Страхователем добровольно, самостоятельно и учитывается при заключении договора страхования, поскольку из представленного Договора следует, что его конструкция вариативна, при этом право выбора включения либо исключения отдельных опций принадлежит именно Страхователю.

О согласии с условиями договора страхования свидетельствует подпись ФИО1 в полисе страхования, в том числе с пунктом об исключении из договора страхования территории ДПР, который до наступления ДТП не истцом не оспаривался.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истицы, данный пункт договора страхования не нарушает права страхователей на пользование в полном объеме застрахованным имуществом на всей территории Российской Федерации, поскольку не лишал ФИО1 возможности заключить договор с расширением территории страхования.

Более того, имея регистрацию по месту жительства именно на территории ДНР, ФИО1, тем не менее подписала договор страхования на указанных условиях, с которыми была ознакомлена до заключения настоящего Договора, от его заключения не отказалась, тем самым принимая на себя ответственность за возможные последствия в случае возможного причинения ущерба застрахованному имуществу вне зоны территории страхового покрытия.

Таким образом, по мнению суда второй инстанции, оспариваемый пункт договора страхования не противоречит действующему законодательству и не может быть отнесен к условиям, перечень которых приведен в ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов и оснований для отмены судебных актов, предусмотренных статьей 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит.

Доводы кассационной жалобы, повторяющие доводы апелляционной жалобы заявителя, были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой суд кассационной инстанции соглашается.

Так, согласно положениям статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, (░░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░).

░░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 943 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 942 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 9 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░. № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 961, 963, 964 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 421, 943 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3797 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

                      ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 390, 3901 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░ 2024 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2024 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

         ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 9 ░░░░░░░░ 2024░.