Решение по делу № 2-114/2020 от 21.08.2020

УИД 35RS0021-01-2020-000245-59

Дело 2-114/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Тарногский Городок                                                                  25 декабря 2020 года

Тарногский районный суд Вологодской области в составе судьи Еиной Н.Н.,

при секретаре Дмитриевской В.Н.,

рассмотрев материалы гражданского дела по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Суворову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском Суворову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № в сумме 232 722,70 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что 08 августа 2017 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 402 361 рубль 82 копейки под 21,7 % годовых сроком на 48 месяцев под залог транспортного средства ГАЗ 2834DF синий, 2012 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушал условия договора кредитования.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 09 декабря 2017 года, на 10 августа 2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 501 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 09 декабря 2017 года, на 10 августа 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 270 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 418 327 руб. 19 коп..

По состоянию на 10 августа 2020 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 232 722 руб. 70 коп., из которой просроченная ссуда 190 853 руб. 44 коп., просроченные проценты – 8 141 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде – 3 678 руб. 77 коп., неустойка по договору – 26 676 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 373 руб. 07 коп..

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 232 722 руб. 70 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 527 руб. 23 коп., а также обратить взыскание на заложенный автомобиль, установив начальную продажную цену в размере 156 827 руб. 31 коп. способом реализации с публичных торгов.

06.11.2020 по определению судьи Тарногского районного суда Вологодской области приняты увеличенные исковые требования ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представлено заявление, в котором просили взыскать задолженность в размере 232722,70 руб., в остальной части требования без изменения, а также рассмотреть дело без участия представителя истца. Возражали против вынесения заочного решения и отложения судебного заседания в связи с повторно поступившим заявлением ответчика об отложении рассмотрения дела.

Ответчик Суворов А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление об отложении судебного заседания в связи с занятостью на работе. Протокольным определением от 25.12.2020 в удовлетворении ходатайства отказано.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 08 августа 2017 года Суворов А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 402 361 руб.82 коп. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, №.

08 августа 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Суворовым А.В. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 402 361 руб. 82 коп. (лимит кредитования) сроком до 08 августа 2021 года на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка 21,7 % годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае выхода из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в этом случае банк вправе увеличить процентную ставку до 23,20 % годовых. Процентная ставка увеличивается, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Количество платежей по договору – 48, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 12 614 руб. 88 коп., срок платежа по кредиту – по 8 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее 8 августа 2021 года в сумме 12 614 руб. 42 коп.. Допускается частичное или полное досрочное погашение кредита (п.6 и п.7 индивидуальных условий договора).

Согласно графику платежей взнос по кредиту состоит из суммы основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за услуги за дистанционное банковское обслуживание в размере ежемесячной суммы – 99,00 руб., а всего 12 713 руб. 88 коп..

Заявление, кредитный договор, заявление-оферта к договору потребительского кредита № № от 08 августа 2017, график платежей подписаны заемщиком Суворовым А.В..

Обязательства по предоставлению кредита банком выполнены, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ответчик Суворов А.В. не соблюдал условия заключенного договора, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по своевременному погашению задолженности по кредиту и уплате процентов, нарушал установленный график платежей, что следует из выписки по счету, расчетом задолженности.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора за нарушение обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена обязанность ответчика уплатить банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

10 апреля 2020 года истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредиту, которая до настоящего времени не исполнена, требования банка не удовлетворены.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком составила 232 722 руб. 70 коп., из которой просроченная ссуда 190 853 руб. 44 коп., просроченные проценты – 8 141 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде – 3 678 руб. 77 коп., неустойка по договору – 26 676 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 373 руб. 07 коп..

Доказательств уплаты задолженности в заявленной сумме не установлено.

Расчёт задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям заключенного договора, расчет процентов по договору произведен исходя из 21,7 % годовых, что соответствует п. 4 Индивидуальных условий, поскольку, как видно из выписки по счету, денежные средства ответчику выданы со счета наличными. Ответчиком расчёт суммы задолженности не оспорен.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе и договоре, в связи с существенным нарушением ответчиком условий заключенного договора, суд полагает необходимым требования истца удовлетворить и взыскать с него задолженность по кредитному договору в заявленной сумме.

Относительно требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно и. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

Статьей 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1).

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (п. 3).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского -. кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий и общих условий, которые одновременно, согласно заявлению (оферте) заемщика, являются договором залога.

В пункте 5.4 заявления о предоставлении кредита путем проставления отметок в полях "Согласен" Суворов А.В. предложил банку заключить договор залога транспортного средства марки ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, VIN № залоговой стоимостью 360 000 рублей в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, указав, что акцептом настоящего заявления будет направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, заемщик Суворов А.В. передал в залог банку транспортное средство марки ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, VIN №.

Таким образом, Суворов А.В. подтвердил свое волеизъявление на заключение договора залога транспортного средства, индивидуальные условия договора потребительского кредита, пунктами 9, 10 которых предусмотрено заключение договора залога.

09 августа 2017 года в реестр уведомлений о залоге движимого имущества внесены сведения о возникновении залога в отношении транспортного средства ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, VIN №, в пользу залогодержателя ПАО "Совкомбанк".

Учитывая, что в обеспечение обязательства ответчика по возврату кредита, сторонами было достигнуто соглашение о залоге, а также учитывая, что свои обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, то у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Установлено, что Суворов А.В. нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору более трех раз в течение года, предшествующего дате подачи иска.

На основании ст.340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком Суворовым А.В. обязательств по кредитному договору, условия для досрочного взыскания всей задолженности и для обращения взыскания на предмет залога по договору залога соблюдены, обеспеченное залогом обязательство Суворовым А.В. перед банком до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество транспортное средство марки ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, VIN № невозможно, то суд, руководствуясь ст. 348, 349 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи его с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены суд исходит из следующего.

Согласно п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость транспортного средства составляет 360 000 р.

Пунктом 8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленным действующим законодательством об исполнительном производстве.

В силу пункта 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во вне судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%.

Ответчиком на момент рассмотрения дела не представлено возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества, указанной в исковом заявлении, либо допустимых, непротиворечивых и достаточных доказательств, свидетельствующих об иной цене предмета залога.

При указанных обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить    при определении начальной продажной цены положения п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 56,44 % и установить начальную продажную цену предмета залога транспортного средства марки ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, VIN № в сумме, указанной истцом, т.е. 156 827 руб. 31 коп..

С учетом размера удовлетворенных исковых требований имущественного и неимущественного характера, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 11 527 руб. 23 коп. (5 527,23 рублей + 6 000 рублей), которая подлежит взысканию с ответчика в порядке возврата.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Суворову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 08 августа 2017 года, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Суворова А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № № от 08 августа 2017 года в размере 232 722 руб. 70 коп., в том числе, просроченную ссуду в размере 190 853 руб. 44 копейки, просроченные проценты в размере 8 141 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 3 678 руб. 77 коп., неустойку по договору в размере 26 676 руб. 32 коп., неустойку на просроченную ссуду размере 3 373 руб. 07 коп.

Взыскать с Суворова А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 527 руб. 23 коп..

Обратить взыскание на предмет залога, а именно: транспортное средство ГАЗ, модель 2834DF, года выпуска 2012, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 156 827 руб. 31 коп., способ реализации - с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Тарногский районный суд заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Тарногский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                        Еина Н.Н.

Решение суда принято в окончательной форме 25.12.2020.

Судья Тарногского районного суда                                                                  Еина Н.Н.

Подлинный документ подшит в дело № 2-114/2020 Тарногского районного суда Вологодской области.