Решение по делу № 33-1351/2015 от 27.02.2015

Судья Абдулгапуров К.А.

Дело № 33-1351

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Махачкала <дата>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в составе:

председательствующего – Алиевой Э.З.,

судей - Магамедова Ш.М. и Загирова Н.В.

при секретаре судебного заседания Алиеве М.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиала ОАО «Газпромбанк» в г. Махачкале к Абулмуслимову З. А. о взыскании полной ссудной задолженности с обращением взыскания на предмет залога по апелляционной жалобе ответчика на решение Советского районного суда г.Махачкалы от <дата>.

Заслушав доклад судьи Магамедова Ш.М., объяснения представителя истца Мусаева Д.Ю. (доверенность), Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан

у с т а н о в и л а:

Филиал ОАО «Газпромбанк» в г. Махачкале обратился в суд с иском к Абулмуслимову З.А. о взыскании полной ссудной задолженности по кредитному договору № №И от <дата>. в сумме № руб. № коп., возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме № руб. с обращением взыскания на предмет залога с установлением первоначальной продажной цены на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № №-И от <дата>. заемщик Абулмуслимов З.А. получил в филиале «Газпромбанк» в г. Махачкале кредит «Ипотечный» в сумме <.> рублей на срок по <дата>. и уплатой Банку 12,7% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, общей площадью <дата> кв.м., расположенной по адресу: РД, <адрес>.

Выдача кредита произведена Банком в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора <дата>., и факт получения кредита в сумме <.> руб. подтверждается перечислением на счет вклада до востребования / банковский (текущий) счет заемщика Абулмуслимова З.А. №№, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г.Махачкала, (выписка по счету прилагается).

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору (п.2.4) Банку предоставлен залог квартиры, приобретенной за счет кредитных средств, общей площадью <.> кв.м., этаж: 1; кадастровый (или условный) номер: №; адрес (местоположение): Россия, Республика Дагестан, <адрес>.

В соответствии с п.1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от <дата> N 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). При этом «покупатель» становится залогодателем, «кредитор» -залогодержателем.

Ипотека квартиры возникла на основании Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения) <дата>. (копия прилагается). Договор зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан <дата>., номер регистрации №. Произведена запись регистрации ипотеки в силу закона <дата>, номер регистрации №.

Предметом ипотеки обеспечивается уплата залогодержателю (ГПБ (ОАО)) основной суммы долга по кредитному договору, уплата причитающихся по Кредитному договору процентов за пользование кредитом, а также неустойки (штрафы, пени), судебные издержки, расходы по реализации заложенного имущества.

Поскольку иное не предусмотрено, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредит должен погашаться ежемесячными аннуитетными, т.е. равными платежами, включающими частичное погашение суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно п. 3.2. кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком 20-го числа каждого текущего календарного месяца, за период, считая с 21-го числа предыдущего календарного месяца по 20-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Таким образом, истцом выполнены требования ст.ст. 819, 820 ГК РФ, согласно которым банк по кредитному договору обязан выдать кредит, а заемщик обязан погасить его и уплатить проценты за пользование им. Истцом в полном объеме выполнены обязательства по выдаче кредита и его оформлению.

В свою очередь, заемщик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, ни разу не внес денежные средства в погашение долга. Ежемесячно сотрудники сектора кредитования напоминали заемщику о сроках платежей, отправляли извещения, вели телефонные переговоры, однако, предпринятые меры положительных результатов не дали.

Требования банка о досрочном погашении всей задолженности ответчиком не выполнены.

В судебном заседании представитель истца Гаджиева С.Ш. по доверенности в деле, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, взыскать с ответчика Абулмуслимова З.А. полную ссудную задолженность по кредитному договору с учетом задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в сумме <.> руб. 41 коп., судебные расходы в сумме <.> руб., и обратить взыскание на предмет залога, согласно договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения) от <дата>., установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере залоговой стоимости квартиры в сумме <.> рублей.

Судом по делу постановлено:

«Иск ОАО «Газпромбанк» в лице Филиала «Газпромбанк» в г.Махачкале к Абулмуслимову З.А. о взыскании полной ссудной задолженности с обращением взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать досрочно с Абулмуслимова З. А. в пользу ОАО «Газпромбанк» в лице Филиала «Газпромбанк» в г. Махачкале полную ссудную задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме <.> рублей, <.> копеек, и госпошлину в сумме <.> рублей, а всего: <.> рублей, <.> копеек.

В случае отсутствия денежных средств в счет погашения взысканной суммы, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, с общей площадью <.> кв.м., этаж 1; кадастровый (или условный) номер: №-№; адрес (местоположение): Россия, Республика Дагестан, <адрес>.

Определить способ обращения взыскания на заложенное имущество - продажа с публичных торгов, установив начальную цену заложенного имущества в сумме <.> <.> рублей.

Требование ОАО «Газпромбанк» в лице филиала ОАО «Газпромбанк» в г.Махачкале к Абулмуслимову З.А. о взыскании разницы в процентах и неустойке (пени) между датой подачи искового заявления и датой принятия судебного решения оставить без рассмотрения».

В апелляционной жалобе ответчик, которому судом восстановлен процессуальный срок обжалования решения, просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указано, что решение принято с существенными нарушениями норм материального и процессуального права и подлежащим отмене по следующим основаниям.

Утверждает, что истцом была указана завышенная задолженность по процентам на кредитную сумму. Однако судом первой инстанции данному обстоятельству не была дана надлежащая оценка. Считает, что данное обстоятельство, при его изучении могло бы повлиять на принятое решение.

Также в решении указано, что ответчик в нарушение договора и графика платежей оплаты не производил, чем грубо нарушил условия договора.

Однако, денежные средства для погашения кредита им вносились, что было отражено в графике платежей. В этой связи считает доводы суда первой инстанции о нарушении им договора и графика платежей оплаты несостоятельными.

В связи с тяжелым материальным положением просил отсрочить уплату госпошлины, размер которой составляет <.> рублей, до рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.

Извещенный по адресу, указанному в кредитном договоре, ответчик Абулмуслимов З.А. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем в соответствии с ст.327 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, Судебная коллегия находит следующее.

Факт получения ответчиком Абулмуслимовым З.А. кредита в сумме <.> руб. по условиям, оговоренным в кредитном договоре, в апелляционной жалобе не оспаривается.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией. задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По состоянию на <дата>., за Абулмуслимовым З.А. числится ссудная задолженность в сумме <.> (<.>) руб.<.> коп.

Согласно п.3.3.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения Заемщиком полностью или частично одного из условий настоящего договора с правом списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета Заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке в следующих случаях:

- при просрочке заемщиком возврата предоставленных кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней;

- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов в более трех раз в течение одного года и т.п.

В соответствии с п.5.3 кредитного договора: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарный дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Из представленных истцом доказательств, усматривается, что ответчику Абулмуслимову ЗЛ. уведомление о досрочном предъявлении требования по погашению задолженности направлено <дата>., однако каких-либо мер для погашения образовавшейся задолженности ответчиком не приняты, о чем свидетельствует расчет задолженности по кредитному договору №№-И от <дата>., составленный по состоянию на <дата>.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (п.2.4.) Банку предоставлен залог квартиры, приобретенной за счет кредитных средств, общей площадью <.><.> кв. м, этаж: 1; кадастровый (или условный) номер: №-№; адрес (местоположение): Республика Дагестан, <адрес>.

Квартира считается находящейся в залоге у истца с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> N 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). При этом «покупатель» становится залогодателем, «кредитор» - залогодержателем.

Ипотека квартиры возникла на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения) <дата>. Договор зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан <дата>., номер регистрации №. Произведена запись регистрации ипотеки в силу закона <дата>., номер регистрации №-№.

Предметом ипотеки обеспечивается уплата залогодержателю (ГПБ (ОАО)) основной суммы долга по кредитному договору, уплата причитающихся по кредитному договору процентов за пользование кредитом, а также неустойки (штрафы, пени), судебные издержки, расходы по реализации заложенного имущества.

Поскольку иное не предусмотрено, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредит должен погашаться ежемесячными аннуитетными, т.е. равными платежами, включающими частичное погашение суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно п. 3.2. кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком 20-го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 21-го числа предыдущего календарного месяца по 20-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Поскольку квартира приобретена за счет кредитных средств банка, на нее не распространяются ограничения, установленные ст. 446 ГПК РФ, согласно которой взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственном пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. При заключении Кредитного договора и Договора ипотеки по соглашению Банка и Заемщика залоговая стоимость предмета ипотеки (Квартиры) определена в размере 2 997 100 руб. (п. 2.5. кредитного договора).

В соответствии с п. 5.3. кредитного договора банк имеет право в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору обратить взыскание на заложенную квартиру.

В соответствии с ч.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Суд со ссылкой на установленные обстоятельства и приведенные нормы законов пришел к обоснованному выводу, что истец выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, а ответчик Абулмуслимов З.А. в нарушение условий договора и графика платежей оплаты не производил, в связи с чем удовлетворил заявленные исковые требования.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего кодекса, в связи с чем уплаченная истцом государственная пошлина при подаче иска взыскана с ответчика Абупмуслимова З.А. в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы о том, что расчет задолженности определен неверно, без учета того, что произвел определенные выплаты по кредиту, судебная коллегия находит необоснованными.

Как видно из расчетов задолженности, составленных на 26.02.2014г., представленных суду, они предусмотрели частичное погашение процентов по кредиту.

Так, согласно этих расчетов, ответчиком погашено по кредиту всего 2934 руб., 39 коп., всего погашено процентов за пользование кредитом 184936, 17 руб., погашено пени за просрочку уплаты процентов 662,37 руб.

Иных расчетов ответчик не представил ни суду первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда г.Махачкалы от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Взыскать с Абулмуслимова З. А. государственную пошлину в размере <.> (<.>) рублей за рассмотрение его апелляционной жалобы в пользу бюджета Муниципального образования «город Махачкала».

Председательствующий:

Судьи: