Решение по делу № 2-5844/2020 от 29.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    25.12.2020      город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А.,

при секретаре Полякове Д.И.,

с участием представителя ответчика Лапа О.И., по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5844/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Поляковой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к Поляковой Т.А., указав в обоснование заявленных требований, что 06.11.2012 между АО «Связной Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор N S_LN_5000_257851, по которому ответчик принял обязательства по оплате основного долга, процентов, комиссий и штрафов, которые не исполнены. В результате чего образовалась задолженность по кредитному договору в размере 182 519,69 руб.

    24.04.2015 Банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору составляет 182 519,69 руб. Требование о полном погашении задолженности, направленное ответчику 24.04.2015, не исполнено.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 182 519,69 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о его времени и месте извещены надлежаще, в иске просили дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик не явился, о его времени и месте извещены надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании представитель ответчика Лапа О.И., по доверенности, исковые требования не признала, поддержала заявление о применении последствий пропуска исковой давности. Просила в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о его времени и месте извещались надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-1497/2018, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из характера спорного правоотношения, суд приходит к следующим выводам.

П. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

    В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Полякова Т.А. (далее заёмщик) 06.11.2012 обратилась в «Связной Банк» (ЗАО) (сменило наименование на «Связной Банк» (АО)) (далее Банк) с заявлением (офертой), в котором просила открыть специальный карточный счет на условиях: лимит кредитования – 100 000 руб.; минимальный платеж – 5 000 рублей; дата платежа – 10 число каждого месяца; процентная ставка – 30 % годовых.

Также указала, что настоящим заявлением она присоединяется к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) (далее Общие условия), тарифам по банковскому обслуживанию (далее Тарифы), обязуется их неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 2.1.1, 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), утв. приказом и.о.председателя Правления Связного Банка (ЗАО) от 07.08.2012 № П-507, введенных в действие с 20.08.2012 (7-я редакция) (далее Общие условия), условия являются типовыми для всех физических лиц.

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении договора. Подписание и представление клиентом в Банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать (п.2.2.1).

В соответствии с Общими условиями Банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором с лимитом кредитования (п. 5.1). Лимит кредитования устанавливается для физических лиц, достигших 21 года (п.5.3). Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению Банка и может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению Банка (5.4).

Согласно п. 5.8 Общих условий датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита.

Из материалов дела видно, что отдельный договор между заёмщиком и Банком не заключался. Все существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении для оформления банковской карты «Связной банк», Общих условиях, Тарифах.

Акцептом Банка явились действия по выдаче Поляковой Т.А. кредитной карты Мастер Кард Ворд, что подтверждается распиской ответчика от 06.11.2012 в получении карты, а также открытием банковского счета.

Из выписки по счету видно, что ответчик неоднократно пользовалась кредитными средствами, а также производила погашение кредита. Последний раз ответчик воспользовалась кредитными средствами 22.09.2013.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствующими действующими Тарифами.

Согласно п. 5.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.

Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора специального карточного счета/индивидуальных условий (п. 5.13 Общих условий обслуживания физических лиц).

По условиям договора кредитной карты, ответчик приняла на себя обязательство производить ежемесячное погашение кредита, процентов за пользование им в размере минимального платежа равного 5 000 руб.

Из выписки по счету видно, что ответчик принятые на себя обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, последний платеж по договору внесен 02.09.2013.

    В соответствии с п. 5.16 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту.

Как указал в письменном отзыве представитель третьего лица АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Леванов В.А., по доверенности, 30.07.2014 Банком было сформировано требование о досрочном погашении задолженности, которое не было исполнено.

В материалах гражданского дела № 2-1497/2018 к заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, приложена копия требования, направленного Банком в адрес ответчика, о погашении задолженности в размере 182 519,69 руб. в срок до 11.09.2014.

АО «Связной Банк» уступил права требования по данному кредитному договору ООО «Феникс», что подтверждается договором уступки прав (цессии) № 1/С-Ф от 20.04.2015.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 2.11.1 Общих условий Банк имеет право передать право требование по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

О состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору ответчик был уведомлен в письменной форме, путем направления по его адресу соответствующего уведомления.

Согласно представленному истцом расчету, заключительному счету, размер полной задолженности по договору за период с 10.10.2013 по 24.04.2015 составил 182 519,69 руб., в том числе: просроченные платежи по основному долгу – 134 884,25 руб., проценты – 36 200,64 руб., комиссии – 5 634,80 руб., штрафы– 5 800 руб.

Указанный расчет проверен судом, составлен верно, ответчиком не оспорен.

04.03.2019 определением мирового судьи судебного участка № 34 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области был отменен судебный приказ № 2-1497/2018 от 10.08.2018 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Между тем, ответчик заявила о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, Банк в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Следовательно, выставление Банком требования о полном погашении долга свидетельствует о расторжении договора и досрочном взыскании задолженности по нему, в срок до 11.09.2014. Указанный срок истек.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с момента выставления требования о полном погашении долга и неисполнения его в указанный в нем срок, у истца возникло право требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами в судебном порядке, то есть с 12.09.2014. Соответственно с этой даты должен исчисляться срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности для обращения истца ООО «Феникс», являющегося правопреемником Банка с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истек 12.09.2017 (12.09.2014+3г.).

К мировому судье истец обратился 30.07.2018, с иском в суд 24.10.2020, то есть с пропуском срока исковой давности.

Суд не может принять во внимание указание истца в иске о направлении требования о полном погашении долга ответчику 24.04.2015, поскольку договором повторное направление требования не предусмотрено.

Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, поскольку истцом срок давности предъявления требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцу в удовлетворении иска отказано, расходы по оплате государственной пошлины с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Поляковой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено 12.01.2021.

Судья                                    Э.А. Куркутова