Решение по делу № 2-322/2019 от 10.09.2018

Дело №2-322/2019

(УИД 24RS0017-01-2018-003709-16)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Зуевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демьяненко И. Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Демьяненко И.Н. обратилась в суд к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» с иском о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 18.07.2018 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 748 848 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Демьяненко И.Н. подписано заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к программе страхования составила 98 848 рублей (из которых: 19 769,60 рублей – комиссия банка за подключение к программе страхования, 79 078,40 рублей – страховая премия); данная сумма была удержана у нее из кредитных средств. 29.08.2018 года истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств, однако ответа на данное заявление не последовало. С учетом изложенного Демьяненко И.Н. просит взыскать: с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежные средства, уплаченные в качестве комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 325 рублей 46 копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя, рассчитанную за период с 08.09.2018 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя денежной суммы; с ООО СК «ВТБ Страхование» - сумму уплаченной страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере 77 301 рубль 84 копейки, неустойку за неудовлетворение требований потребителя, рассчитанную за период с 08.09.2018 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя денежной суммы.

В зал суда истец Демьяненко И.Н., ее представитель Усачев Д.Ю. (доверенность имеется в материалах дела) не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В. (доверенность в деле) в зал суда также не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении иска в свое отсутствие; в ранее представленных письменных возражениях просила отказать в удовлетворении иска, указывая на то, что условиями договора коллективного страхования, заключенного 01.02.2017 года между банком и страховой компанией предусмотрена возможность возврата страховщиком страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица, в случае обращения его с соответствующим заявлением в банк, то есть - закреплен определенный алгоритм действий участников правоотношений, в соответствии с которым при поступлении страхователю (банку) заявления застрахованного лица (заемщика) об отказе от страхования, страхователь обязан обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора в части страхования этого застрахованного лица, после чего вправе получить от страховщика страховую премию пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования. Таким образом, поскольку договором коллективного страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии непосредственно застрахованному лицу, ООО «СК «ВТБ Страхование» не может быть признано лицом, нарушившим права истца как потребителя.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении не просил, письменных возражений на иск не представил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи полагая, что стороны не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований статей 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 18.07.2018 между Демьяненко И.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 748 848 рублей под 14,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 69-74).

В этот же день (18.07.2018 года) Демьяненко И.Н. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Профи», со сроком страхования с 00 часов 00 минут 19.07.2018 года по 24 часа 00 минут 18.07.2023 года.

Общая плата по страхованию составила 98 848 рублей, из которых: вознаграждение банка за услуги по подключению к программе страхования - 16 769,60 рублей и затраты банка на оплату страховой премии страховщику - 79 078,40 рублей. Плата за страхование была списана ответчиком со счета истца в полном объеме за весь период страхования 18.07.2018 года.

29.08.2018 года Демьяненко И.Н. обратилась в Банк «ВТБ» (ПАО) с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате части уплаченной страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере 77 301 рубль 84 копейки, однако указанное заявление оставлено без ответа и удовлетворения.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец Демьяненко И.Н., обращаясь в ПАО «Банк ВТБ 24» с анкетой-заявлением на получение кредита, выразила свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

В анкете-заявлении на получение кредита от 18.07.2018 года, подписанной Демьяненко И.Н., содержатся сведения о ее добровольном согласии на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также о том, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и действующих в его рамках программах страхования, информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер кредитной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, а также информация о стоимости услуг банка по обеспечению страхования (л.д. 75-77).

Кроме анкеты-заявления на получение кредита, истец подписала и представила кредитору заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно данному заявлению, Демьяненко И.Н. согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 78-80).

Из содержания заявления следует, что Демьяненко И.Н. уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования. Уведомлен, также, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства и не оплачивать банку оказание услуги, в которой она не нуждалась.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Демьяненко И.Н. уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 19 769,60 рублей, в связи с чем, отказывает истцу в удовлетворении данных требований, а также производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Между тем, согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность была предусмотрена заключенным сторонами договором.

По условиям Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 данного договора (п. 5.6).

В силу п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (при отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п. 5.8 договора).

Таким образом, из толкования п.п. 5,6, 5.7 Договора коллективного страхования суд приходит к выводу о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней в соответствии с Указанием Центрального банка России, страховая сумма возвращается полностью, а по истечении 14 дней - пропорционально сроку действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договора страхования Демьяненко И.Н. обратилась 29.08.2018 года, следовательно, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу последней подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный срок страхования, а именно за период с 29.08.2018 года по 18.07.2023 года в размере 77 302 рубля 82 копейки, исходя из следующего расчета:

- страховая премия за фактическое пользование страхованием: 79 078,40 рублей (страховая премия за весь период страхования) / 1 826 дн. (общий срок действия договора страхования с 19.07.2018г. по 18.07.2023г. в днях) х 41 дн. (период фактического действия договора страхования с 18.07.2018 года по 28.08.2018 года в днях) = 1 775,58 руб.;

- страховая премия за неиспользованный срок страхования составит 77 302,82 руб. (79 078,40 руб. – 1 775,58 руб.).

Однако суд, согласно ч.3. ст.196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям и взыскивает ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Демьяненко И.Н. страховую премию за неиспользованный срок страхования в заявленном размере 77 301 рубль 84 копейки.

Доводы ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что по договору страхования возврат страховой платы осуществляется только страхователю, в то время как истец является застрахованным лицом, суд находит необоснованными по следующим причинам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем» - Банк ВТБ (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, значит именно он, а не банк, фактически выступает как застрахованным лицом, так и страхователем по договору.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», выразившимися в нарушении прав потребителя, Демьяненко И.Н. причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, субъективные особенности ее личности и отношение к нарушению прав ответчиком, принципы разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Демьяненко И.Н. денежной суммы или в размере 39 650 рублей 92 копейки (77 259,51 руб. + 2 000 руб.) х 50%.

Названный размер штрафа в сумме 39 650 рублей 92 копейки суд полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для применения ст.333 ГК РФ и его снижения не усматривает, ходатайств об этом стороной ответчика также не заявлялось.

Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на основании положений п. 1 ст. 23 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд не усматривает, поскольку возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, каковые стороной истца не заявлялись.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям согласно ст. 333.19 НК РФ, в сумме 2 819 рублей 06 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Демьяненко И. Н. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» в пользу Демьяненко И. Н. плату за страхование в размере 77 301 рубль 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 39 650 рублей 92 копейки, а всего денежную сумму в размере 118 952 рубля 76 копеек.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки, заявленной суммы компенсации морального вреда – отказать.

В удовлетворении исковых требований Демьяненко И. Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 819 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 28 января 2019 года.

Судья И.Г. Медведев