Решение по делу № 2-1601/2023 от 13.11.2023

Дело №

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ г. Лысьва

Лысьвенский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи ФИО6 при секретаре судебного заседания ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» (далее - ПАО «<данные изъяты>», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО9 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3 649 034 руб. 34 коп., в том числе: основной долг – 3 418 679 руб. 13 коп, проценты в размере 230 355 руб. 21 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 32 445 руб. 17 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО10 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3 500 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под № годовых, а ФИО11 обязалась возвратить полученный кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 3 500 000 руб., между тем, обязательства по возврату кредита ФИО12 исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в сумме 3 649 034 руб. 34 коп., из которых: просроченный основной долг – 3 418 679 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 230 355 руб. 21 коп. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно заключению об оценке объектов залога рыночная стоимость предмета залога составляет 2 010 000 руб., из которых: рыночная стоимость земельного участка составила 220 000 руб., рыночная стоимость жилого дома составила 1 790 000 руб. Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в заключении: земельного участка, в размере 176 000 руб., жилого дома, в размере 1 432 000 руб. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО13 в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 649 034 руб. 34 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 32 445 руб. 17 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО14 установить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 176 000 руб., жилого дома в размере 1 432 000 руб., путем реализации с публичных торгов.

Представитель ПАО «<данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО15 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена по месту регистрации надлежащим образом, судебное извещение возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (часть 1).

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (часть 2).

Как разъяснено в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 разъясняется, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, уклонившись от получения судебной повестки, а также явки в судебное заседание, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащим процессуальным правом непосредственного участия в судебном заседании и предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к нему исковых требований, тем самым избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.2 ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства могут возникать из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО16 был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 3 500 000 руб. под № годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение готового жилья – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> под их залог (л.д.14,16,18-24,29-30,32-34,36-37).

В соответствии с условиями кредитного договора, графика платежей погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно, платежная дата - 23 число месяца, аннуитетными платежами, размер ежемесячного платежа составляет 46 866,20 руб. (п.7 кредитного договора) (л.д.32-34,36).

Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (п. 17 кредитного договора) (л.д.40-49).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом (п.4.2.3 Общих условий кредитования).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 9,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.13 Индивидуальных условий договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости.

Согласно выписке из ЕГРН земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежат на праве собственности ФИО17 Внесена запись об ипотеке указанных объектов недвижимости, о наличии ограничения прав и обременении объектов недвижимости в пользу ПАО <данные изъяты> (л.д.62-65,67-72).

Материалами дела подтверждается, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что следует из справки о зачислении суммы кредита (л.д.39).

Однако, ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику ФИО18 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора с указанием срока исполнения, однако ответчик мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком не предпринял, указанное требование ответчиком исполнено не было (л.д.58,60).

Как следует из представленного Банком расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в сумме 3 649 034 руб. 34 коп., из которых сумма основного долга – 3 418 679 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 230 355 руб. 21 коп. (л.д. 51-56), при этом требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца относительно суммы задолженности, предъявленной к взысканию по кредитному договору, не представлено, у суда не имеется оснований не доверять указанному выше расчету. Данный расчет судом проверен, каких-либо сомнений в его правильности у суда не возникло, расчет процентов произведен Банком с учетом установленной договором процентной ставкой.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик была согласна с условиями договора, в том числе с условиями, согласно которым она по требованию Банка обязана возвратить всю сумму долга в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору, а также с учетом того, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком условий договора по уплате в установленные сроки основного долга и процентов за пользование кредитом, требования истца о досрочном взыскании суммы долга обоснованы.

Таким образом, с заемщика ФИО19 в соответствии с принятыми ей на себя договорными обязательствами подлежит досрочному взысканию в пользу истца задолженность в общей сумме 3 649 034 руб. 34 коп.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что исполнение заемщиком своих обязательств обеспечивается залогом приобретенного за счет кредитных средств жилого помещения, и с учетом того, что материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает обоснованными, поскольку в ходе рассмотрения дела, условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд принимает во внимание представленное истцом заключение «Мобильный оценщик» о рыночной стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-75), возражений относительно которого стороной ответчика в материалы дела не представлено, равно как и не представлено иной оценки указанного имущества.

Согласно данному заключению рыночная стоимость объектов недвижимости, расположенных по адресу: <адрес>, составляет: жилого дома - 1 790 000 руб., земельного участка - 220 000 руб.

Таким образом, в силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ начальная продажная стоимость заложенного имущества жилого дома составит 1 432 000 руб. (1 790 000 * 80%), земельного участка составит 176 000 руб. (220 000 * 80%).

Положениями статей 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу указанных норм права суд считает необходимым установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между банком и ФИО20 в связи с допущенными ответчиком существенными нарушениями условий кредитного договора суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, требования ПАО <данные изъяты>» о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении договора направлены ФИО21 ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оставлены должником без ответа (л.д.58,60).

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская просрочку платежей, следовательно, существенно нарушила условия договора, исковые требования в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в сумме 32 445 руб. 17 коп., что подтверждается платежным поручением (л.д.10).

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, то с ответчика пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере 32 445 руб. 17 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «<данные изъяты> и ФИО22.

Взыскать с ФИО23 в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3 649 034 руб. 34 коп., в том числе: основной долг – 3 418 679 руб. 13 коп, проценты в размере 230 355 руб. 21 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 32 445 руб. 17 коп., а всего 3 681 479 руб. 51 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 432 000 руб.; земельный участок, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 176 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:          ФИО24

Копия верна.

Судья: (подпись)