Решение по делу № 2-168/2021 от 18.03.2021

Решение

Именем Российской Федерации

22 июня 2021 года                    <адрес>, ЯНАО

Тазовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Евдокимовой О.А.,при секретаре Салиндер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Ильина Григория Валерьевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Страховое акционерное общество «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ильин Г.В. обратился с указанным иском в суд, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - Банк) кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в сумме 1 884 614 руб. 18 коп., с процентной ставкой 15,383% годовых сроком на 36 месяцев (далее – Договор), в рамках которого были подписаны условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Также он заключил договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему, путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (далее – Программа), в соответствии с которой в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за услуги Банка по обеспечению застрахованного по Программе в сумме 248 769 руб. Срок страхования – 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно выплатил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ он получил от Банка ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ он направил Банку и Главному управлению Центрального банка претензию и получил ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

Он пользовался услугой Банка 3 месяца.

Просит взыскать с Банка 228 038 руб. 25 коп. сумма оплаты за подключение к Программе, 228 038 руб. 25 коп. неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, 10 000 руб. компенсация морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи Тазовского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки к участию в деле в качестве государственного органа для дачи заключения по делу привлечен Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ямало-Ненецкому автономному округу в городе Новый Уренгой, <адрес>.

Определением судьи Тазовского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Страховое акционерное общество «ВСК».

Истец Ильин Г.В., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца Ильина Г.В., согласно части 5 статьи 167 ГПК РФ. Иск поддержал, просил его удовлетворить.

Банк, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка, согласно части 5 статьи 167 ГПК РФ. В представленном отзыве, представитель Банка ФИО4, действующая по доверенности, не согласилась с требованиями истца, иск не признала, просила в иске отказать, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банком Договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 1 884 614 руб. 18 коп., с процентной ставкой 15,39% годовых, но на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика Банком снижена процентная ставка по кредиту до 13,39% сроком на 36 месяцев. Обеспечением обязательства Заемщика по Договору является залог транспортного средства. Индивидуальные признаки указаны в п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 17 ИУ).

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита Ильин Г.В. выбрал схему кредитования с Программой добровольной финансовой и страховой защиты, о чем свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно, согласно которому заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В заявлении также разъяснено, что Заемщик имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия Банка.

В Банке существуют два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, о чем имеется информация на сайте Банка, на стендах в офисе Банка. При заключении Договора Заемщика извещали о возможности добровольно застраховаться. При согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись и в подтверждение Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования по своему усмотрению.

Включение в Договор условия о страховании жизни и трудоспособности Заемщика не подпадает под запреты, предусмотренные частью 2 статьи 16 Закона «О Защите прав потребителей», и является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Заемщика, так и Банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком.

При заключении договора страхования между истцом и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Информация о цене услуги в виде подключения в Программу была предоставлена истцу, о чем указано в п. 2.,2.1.,2.2. заявления о включении его в Программу, о чем собственноручно истцом поставлена отметка «согласен» и подпись.

Размер платы за Программу подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Плату за включение в Программу истец мог уплатить за счет собственных средств, Ильин Г.В. выбрал оплату за счет кредитных средств, но имел возможность оплатить за счет собственных средств, не неся дополнительные расходы по Договору.

Поскольку оплата за участие в Программе произведена за счет кредитных средств, Банк обоснованно начислял проценты на сумму всех кредитных средств, в том числе и на сумму, направленную Заемщиком на оплату страхования.

В Банке действует механизм возврата платы за Программу при условии обращения Заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу.

До Ильина Г.В. была своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услуге, чтобы обеспечить ему возможность её правильного выбора. В Общих условиях договора потребительского кредита, с которыми Ильин Г.В. был ознакомлен при заключении Договора, это отражено.

Заявления о возврате платы за Программу в установленные сроки от Ильина Г.В. не поступало.

Между Банком и САО «ВСК» заключен Договор коллективного страхования, на основании которого осуществляется страхование клиентов Банка. Страхователем выступает Банк, на котором лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица. Согласно заявлению Ильина Г.В., страховая премия была получена Страховщиком (САО «ВСК»).

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Включение в Договор условия о внесении потребителем платы за включение в Программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и на участие в ней потребитель согласился добровольно.

Истец не отказался от заключения Договора, не представил возражение или претензию, а своими действиями подтвердил намерение заключить Договор на предложенных условиях.

Истец не представил доказательства, свидетельствующие о понуждении его к присоединению к Программе страхования.

При подаче заявления на выдачу кредита, истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Досрочное погашение кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период, не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении Заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

С исполнением обязательств по Договору выгодоприобретателем по договору страхования становится Заемщик до окончания договора страхования по сроку до ДД.ММ.ГГГГ и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.

Договор страхования в отношении Ильина Г.В. не прекратился с погашением кредита.

В Памятке (Информационный Сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования, выданной Ильину Г.В. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что частичное или полное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат. Обязательства по Договору страхования несет страховая компания САО «ВСК», а не ПАО «Совкомбанк» (абз. 3 стр. 2 Памятки).

В Договоре не предусмотрен возврат платы за подключение к Программе при досрочном расторжении договора страхования. Право застрахованного лица на возврат платы возможен при отказе от участия в течение 30 календарных дней.

Ильин Г.В. направил претензию о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, поэтому действуют общие правила расторжения договора страхования.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования.

Оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа нет.

Страховое акционерное общество «ВСК» (далее – Общество), извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд не явилось, не сообщило суду об уважительных причинах неявки, не просило рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества. Дело рассмотрено в отсутствие представителя Общества, согласно части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ямало-Ненецкому автономному округу в городе Новый Уренгой, <адрес>, извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд не явилось, не сообщило суду об уважительных причинах неявки, не просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ямало-Ненецкому автономному округу в городе Новый Уренгой, <адрес>, согласно части 3 статьи 167 ГПК РФ

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно частям 1,2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положения статьи 421 ГК РФ, согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из указанной нормы следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка. О возможности обеспечения обязательств по кредитному договору заключением заемщиком договоров страхования своей жизни и здоровья указывается и в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указанием Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (п. 2.2), утратившим силу, так и положениями принятого Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» (ст.6).

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», споры граждан, вытекающие из кредитных договоров, относятся к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу пунктов 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора.

Определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также наличие/отсутствие у Клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В., истец по делу, обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявление о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В., истец по делу, заключил с Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в сумме 1 884 614 руб. 18 коп., с процентной ставкой 15,39% годовых сроком на 36 месяцев, в рамках которого были подписаны условия потребительского кредита и график погашения платежей. На период участия заемщика в Программе Банк снизил процентную ставку по кредиту до 13,39 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора).

Договор состоит из Правил банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным с даты подписания Заемщиком и Банком.

Индивидуальные условия Договора отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора, Заемщик, истец по делу, согласился с общими условиями Договора.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что Ильин Г.В. дает согласие, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждает свое согласие с ними и обязуется выполнять. Уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка.

В рамках Договора по согласованию с истцом, были подписаны Индивидуальные условия Договора в соответствии с которыми (п.10) обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению, (п.15) услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок её определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора, цели использования Заемщиком потребительского кредита на оплату стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками, согласно п. 10 Индивидуальных условий Договор.

Из Индивидуальных условий Договора следует, что до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Из п. 2 Заявления о предоставлении кредита следует, что с условиями дополнительной услуги, её стоимостью истец ознакомлен и согласен.

Из п. 17 Индивидуальных условий Договора следует, что истец вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги, в том числе Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита следует, что Ильин Г.В. просил включить его в Программу, уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающей включение в Программу, полностью информирован, что при участии в Программе, Банк снизит процентную ставку по кредиту, осознает, что выбор Банком страховой компании, не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках неё услуг, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе (п.1.1.).

Понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой, определенной в п. 2.2. Заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу, понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление. Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляются ему (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства) (п.1.2.).

Размер платы за Программу: 0,36% (6910 руб. 25 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (п. 2.1.).

Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг). Согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает 77,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В связи с включением его в Программу просил Банк в день подписания настоящего Заявления списать с его банковского счета, открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на её уплату (п. 3.2.).

Таким образом перед заключением Договора Ильин Г.В. изъявил желание заключить договор страхования со Страховым акционерным обществом «ВСК», о чем свидетельствует содержание Заявления о включении в Программу от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Заемщиком собственноручно. Заявление содержит выбор вариантов путем проставления соответствующей отметки в графах «согласен» или «не согласен». Истец имел возможность собственноручно указать вариант. Собственноручно подписывая Заявление с проставленными отметками, содержащие варианты, истец осознанно и добровольно согласился с условиями о включении в Программу, обеспечения кредитных обязательств, заключением договора страхования по Программе, с перечислением суммы страховой премии со своего счета, открытого в Банке на счет страховой компании САО «ВСК».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного в связи со смертью в результате НС, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 1 группы в результате НС, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 2 группы, в результате НС, произошедшего в период страхования.

Памятку (Информационный сертификат) о присоединении к Программе Ильин Г.В. получил.

Из Заявления на включение в Программу следует, что Ильин понимает и соглашается, что, подписав настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом, по Договору коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» по одной из Программ страхования.

Согласился с тем, что Выгодоприобретателем будет он сам, а в случае его смерти – его наследники.

Осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с САО «ВСК» без участия Банка. Уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Подписывая настоящее заявление, подтверждает добровольность включения его в программу страхования, а также, что оказываемые Страховщиком услуги в рамках указанного Договора страхования не являются навязанными Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него.

Подтверждает, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого типа, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств, и не содержат другие виды явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Ему известно, что компенсация страховой услуги по подключению к Программе страхования по подключению к программе страхования может быть произведена за счет его собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

Он подтверждает, что получил, ознакомился и понял все положения Памятки (Информационный сертификат), разработанный в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков» ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, Ильин Г.В. заключил договор страхования с САО «ВСК» в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ, подписав Заявление на включение в Программу добровольного страхования Программа № от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился в Договору добровольного коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

Из искового заявления, материалов дела следует, что Банк выполняя поручение истца, ДД.ММ.ГГГГ списал сумму страховой премии в размере 248 769 руб. на счет страховой компании САО «ВСК» из заемных средств, предоставленных Банком.

Это позволяет суду сделать выводы о том, что страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия, условия договора сторонами выполняются, факт оплаты страховой премии не оспаривается.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя эти обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в Договоре, Заявлении о подключении в Программу подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Услуга по личному страхованию истца страховщиком была оказана и является самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банк с претензией о возврате части страховой премии в связи с тем, что он досрочно погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ от Банка пришел ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию Банку и в Главное управление Центрального Банка. От Банка пришел ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В тоже время, Указанием Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрен «период охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования – четырнадцать календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В тоже время право застрахованного лица на возврат Платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дней, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату (п.1.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и разделом 1 Общих условий кредитного договора.

Также п. 7 Указания предписывает страховой компании предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец не был лишен возможности обратиться к страховщику с письменным заявлением об отказе от договора страхования. Данное требование не было заявлено в адрес Общества в установленный договором срок.

Из материалов дела следует, что Ильин Г.В. направил Банку претензию о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению тридцати дней, поэтому в данном случае действуют общие правила расторжения договора страхования.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что в настоящее время кредит погашен.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 2 этой же статьи содержится перечень тех сведений, которые (с учетом особенностей правового статуса отдельных видов товаров, услуг и работ) должны в обязательном порядке содержать информацию о товаре (работах, услугах), доводимую изготовителем (исполнителем, продавцом) до потребителя.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона «О Защите прав потребителей» информация, предусмотренная пунктом 2 данной статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом урегулировании, и, включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Таким образом, действующее законодательство обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товарах (работах, услугах), которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товаров (работ, услуг) потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно потребительских свойств и характеристик товаров (работ, услуг), правил и условий их эффективного использования.

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что при заключении кредитного договора истец имел и имеет возможность ознакомиться со всеми условиями, видами как кредитования, так и условиями страхования на официальном сайте Банка http/www.sovcmbank.ru либо на стендах в офисе Банка, из которых следует, что подключение к Программе является добровольным; в п. 1 Заявления о включении в Программу истец подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении потребительского кредита; в Памятке (Информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования указывается необходимая и достоверная информация, в том числе и о страховой организации, которая будет оказывать страховую услугу; в Заявление на включение в Программу добровольного страхования истец подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и подтверждает подписью: в соответствии с критериями для принятия на страхование по Программе 7 и согласен быть застрахованным по Программе 7.

Участие в Программе является добровольным, может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, возврат денежных средств за участие в программе страхования производится Банком только в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение срока, установленного Банком.

Условия договора страхования истца в части возможности возврата платы за участие в программе страхования соответствуют Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ). Договором предусмотрен срок возврата платы за участие в Программе – 30 дней с даты заключения договора добровольного страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья не связано напрямую с заключением кредитного договора, не является его существенным условием, то в силу статей 432, 819 ГК РФ заемщик может акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

Выразив желание на включение в Программу в Заявление, Ильин Г.В. письменно акцептировал публичную оферту о включении в Программу, присоединился к Договору добровольного коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

Истец является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного между Банком и Обществом Договора добровольного коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем выступает Банк. Права и обязанности в рамках страхования заемщиков несет Банк. На нем же лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования.

Позиция Верховного Суда РФ, отражённая в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, (утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), предусматривает, что при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Документы, подписанные собственноручно Ильиным Г.В. содержат прямое указание на добровольность заключения им договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, Истцом не представлено доказательств того, что на момент заключения Договора он не был согласен с условиями страхования и предоставлением указанной услуги, в том числе по перечислению Банком денежных средств на оплату страховой премии по его поручению.

Как усматривается из материалов дела, между истцом и Банком был заключен Договор, содержащий информацию о полной стоимости кредита, порядке уплаты кредита и процентов за пользование им, в том числе и о размере оплаты подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, истец был ознакомлен с общими условиями кредитования и тарифами Банка, количеством, размером и периодичностью (сроками) платежей по Договору, о добровольности приобретения дополнительных услуг о включении в Программу страхования до выдачи суммы кредита, о случаях возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита (п. 2.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Кроме того, при заключении Договора у истца имелось право выбора на включение в Программу либо отказа от включения, а также на оплату страховой премии за счет кредитных средств либо иным способом (п. 3.2 Заявления), который содержит в себе варианты условий заключения Договора и, которые истец выбрал самостоятельно.

Таким образом, истец при заключении Договора располагал полной информацией о предмете Договора в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором, подписав его собственноручно. Заключение Договора на условиях и тарифах Банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались по согласованию, предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлек принятие Банком решения об отказе в предоставлении кредита.

Правовая позиция, изложенная в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ15-20, предусматривает что включение в договор потребительского кредита условий о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и на участие в ней потребитель согласился добровольно.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истец не представил доказательства заключения им Договора под принуждением, а также, что заключение Договора не зависело от его воли, что он был лишен возможности влиять на его содержание.

Из Заключения начальника Территориального отдела Управления Роспотребнадзора во Ямало-Ненецкому автономному округу в городе Новый Уренгой, <адрес> ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что требования истца являются правомерными и подлежащими удовлетворению, которое подлежит оценке в совокупности с иными доказательствами.

Доводы Банка о том, что погашение Заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период времени.

Досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

В связи с полным исполнение обязательств по кредитному договору, выгоприобрететелем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до ДД.ММ.ГГГГ. является Заемщики при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Условия договора о выплате страховой суммы остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора страхования и размер страховой суммы, на протяжении всего срока действия договора. определяется в соответствии с первоначальным графиком (п.п.4.2,8.1 Коллективного договора страхования, Памятки страхования). График платежей является неотъемлемой частью договора.

Договор страхования в отношении Застрахованного лица Ильина Г.В. не прекратился с погашением кредита, т.к. возможность причинения вреда жизни и здоровью не зависит от наличия кредитного договора. Договор страхования САО «ВСК» действует полный срок действия до ДД.ММ.ГГГГ При наступление страхового случая в период действия договора страхования размер страхового возмещения рассчитывается исходя из первоначального графика платежей по кредитному договору. Расчеты, произведенные Финансовым уполномоченным неверны, т.к. договор страхования в отношении Застрахованного лица продолжает действовать на протяжении первоначального срока действия кредитного договора, все 36 месяцев.

В Памятке (Информационный сертификат), полученной истцом ДД.ММ.ГГГГ, указано, что участие в Программе добровольного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком. Отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату банком в полном объеме. При отказе от страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования страховая премия не возвращается. Частичное или полное досрочное погашение кредиты не влияют на срок страхования и размер страховых выплат. Обязательства по Договору страхования несёт страховая компания САО «ВСК», а не ПАО «Совкомбанк».

Таким образом досрочное погашение Заемщиком кредита не влечет прекращение договора страхования, т.е. отсутствуют основания для применения части 1 статьи 958 ГК РФ, т.к. при наступлении страхового случая после погашения кредита страховое возмещение выплачивается в размере по первичному графику платежей, (согласно Коллективного договора страхования), что не противоречит п. 2.3 Заявления о включении в Программу, поскольку первоначальный график определяет размер задолженности Заемщика на любую дату наступления страхового события до момента окончания договора страхования по сроку, что позволит установить размер страхового возмещения на дату наступления страхового события, независимо от наличия либо отсутствия фактической задолженности по кредиту. Первоначальный график погашения задолженности является неизменным на протяжении всего срока действия договора страхования, он является неотъемлемой частью договора страхования, факт досрочного погашения кредита не отменяет действие первоначального графика платежей. Возможность причинения вреда здоровью или жизни не зависит от наличия или отсутствия кредитного договора, заслуживают внимания.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. Часть страховой премии (не плата за включение в Программу, а страховая премия, которая составляет 77,33% от суммы платы, согласно п.2.2 Заявления) может быть возвращена страхователю только в случае, если соответствующие положения содержатся в Договоре страхования.

Согласно п. 9.8. Коллективного договора страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Возврат платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен договором.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, Положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Ильин Г.В. заключил Договор с Банком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно. положения указанного закона не могут распространяться на Договор.

Оценивая представленные сторонами доказательства в соответствии со статьёй 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что факт нарушения прав истца не установлен, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Ильина Г.В.

Других доказательств суду не представлено.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждую сторону должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Объяснение стороны по делу является актом ее волеизъявления, и поэтому его содержание отражает, как правило, ту субъективную позицию стороны, которая ей предпочтительна для обоснования своих требований. Доводы, приведенные истцом, представителем истца в исковом заявлении не подтверждены, опровергаются изученными по делу доказательствами.

При таких обстоятельствах, учитывая основания иска, установленные по делу фактические обстоятельства, свидетельствующие о заключении Договора в соответствии с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и информацией, размещенной на сайте, в офисе Банка, суд считает, что предусмотренные законом основания, позволяющие Ильину Г.В. требовать с Банка возврата страховой премии, отсутствуют.

Иных требований истцом не заявлено.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

При таких обстоятельствах требования Ильина Г.В. о взыскании части суммы платы за подключение к Программе. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они производны от первоначального требования о взыскании части суммы платы за подключение к Программе.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В иске Ильина Григория Валерьевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Страховое акционерное общество «ВСК» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тазовский районный суд.

Председательствующий:                         О.А. Евдокимова