Решение по делу № 2-171/2024 от 26.08.2024

Дело № 2 – 171/2024

УИД 12RS0013-01-2024-000315-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 18 сентября 2024 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка к Ширяеву Максиму Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка обратилось в суд с иском к Ширяеву М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что банк на основании заявления на получение карты для Ширяева М.Н. открыл счет № № и предоставил заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, Условия в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9% годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 23 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 13 февраля 2024 года по 13 августа 2024 года образовалась просроченная задолженность в сумме 896004 рубля 46 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 87006 рублей 74 копейки, просроченный основной долг в размере 799826 рублей 44 копейки, неустойка в размере 9171 рубль 28 копеек. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просят взыскать с Ширяева М.Н. сумму задолженности по банковской карте со счетом № № за период с 13 февраля 2024 года по 13 августа 2024 года в размере 896004 рубля 46 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 799826 рублей 44 копейки, просроченные проценты в размере 87006 рублей 74 копейки, неустойка в размере 9171 рубль 28 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12160 рублей 04 копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ширяев М.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, каких-либо ходатайств не заявил.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, в п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1.8 Положения Центрального Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 03 июня 2013 годаОАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной карты Ширяеву М.Н. выдана кредитная банковская карта ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты> с лимитом кредитования 105000 рублей и открыт банковский счет№ №, тем самым заключен кредитный договор с предоставлением кредитной карты № №

Из предоставленных истцом сведений следует, что после миграции эмиссионного контракта в новую автоматизированную систему банка в 2024 году был произведена смена счетов по кредитным картам. По банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ года № № был присвоен новый номер счета № №.

Составными частями заключенного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте кредита являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01 июля 2014 года) в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

Согласно Условиям кредитования банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (п. 3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

В соответствии с историей изменений лимита по договору по состоянию на 13 августа 2024 года Ширяеву М.Н. первоначально установлен кредитный лимит 105000 рублей, 02 июня 2023 года – 400000 рублей, 30 августа 2023 года – 800000 рублей (Приложение № 15 к расчету).

Согласно тарифам ОАО «Сбербанк России» и информации о полной стоимости кредита процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых, предусмотрена неустойка в размере 35,8% годовых.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких договоров, а именно кредитного договора и договора банковского счета.

Факт подписания заявления на получение кредитной карты, получения банковской карты и перечисления денежных средств ответчиком не оспаривается.

Одновременно Ширяев М.Н. был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью ответчика в заявлении от 03 июня 2013 года.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора.

Истец в полном объеме выполнил обязательства, обусловленные договором, денежные средства в размере 800000 рублей были предоставлены ответчику в виде кредита в форме овердрафта. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету о движении денежных средств.Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Ширяев М.Н. воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по счету № №, приложением № № к расчету задолженности (движение основного долга и срочных процентов).

Между тем, ответчиком обязательства по погашению задолженности в пределах лимита предоставленного кредита исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита с февраля 2024 года не вносятся, ранее допускались просрочки платежей, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года по банковской карте со счетом№ № образовалась просроченная задолженность в общей сумме 896004 рубля 46 копеек, в том числе просроченный основной долг 799826 рублей 44 копейки, просроченные проценты 87006 рублей 74 копейки, неустойка в размере 9171 рубль 28 копеек.

Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов, неустойки судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик свой расчет суду не предоставил, расчет истца им не оспорен.

10 июля 2024 годаистец направил в адрес ответчика требование об уплате задолженности, однако ответчиком никаких мер, направленных на уплату кредита, начисленных процентов и неустойки, не принималось. Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются принятые по кредитному договору обязательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и считает необходимым взыскать с Ширяева М.Н. в пользу истца сумму задолженности по банковской карте со счетом № № за период с 13 февраля 2024 года по 13 августа 2024 года в размере 896004 рубля 46 копеек, в том числе просроченный основной долг 799826 рублей 44 копейки, просроченные проценты 87006 рублей 74 копейки, неустойка 9171 рубль 28 копеек.

Принимая во внимание длительность ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, сумму основного долга, размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию с ответчика, исходя из того, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, а также учитывая отсутствие доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 12160 рублей 04 копейки, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года, расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка удовлетворить.

Взыскать с Ширяева Максима Николаевича (паспорт серии № номер №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) сумму задолженности по банковской карте со счетом № № за период с 13 февраля 2024 года по 13 августа 2024 года в размере 896004 (восемьсот девяносто шесть тысяч четыре) рубля 46 копеек, в том числе просроченный основной долг 799826 (семьсот девяносто девять тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 44 копейки, просроченные проценты 87006 (восемьдесят семь тысяч шесть) рублей 74 копейки, неустойка 9171 (девять тысяч сто семьдесят один) рубль 28 копеек.

Взыскать с Ширяева Максима Николаевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12160 (двенадцать тысяч сто шестьдесят) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: Д.Г. Попова