Решение по делу № 2-575/2024 от 14.03.2024

Дело № 2-575/ 2024

                                                                      УИД16RS0035-01-2023-001700-34

                                                      РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 апреля 2024 года                                    г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Абдуллина И.И.,

при секретаре                                -    Салаховой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ягудина к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ягудин Р.М. обратился в суд с указанным иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств на том основании, что 17.04.2023 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №V621/2564-0000797 на сумму 930000 руб. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение дополнительных договоров. 17.04.2023 согласно выписке по счету потребителя, были списаны денежные средства в размере 200 000 рублей в счет оплаты договора о предоставлении независимой гарантии «Программа 5.1.5» с ООО «Д.С. Дистрибьютор». Истцом в 14-дневный срок с даты заключения кредитного договора 25.04.2023 были направлены заявления в ООО «Д.С.Дистрибьютор» (РПО №42007477076824) об отказе от вышеуказанного договора и возврате денежных средств. По истечении установленного законодательством срока денежные средства в полном объеме не были возвращены. 06.09.2023 истец подал обращение в адрес ПАО «Банк ВТБ», которое было получено 13.09.2023 (РПО №42000086124450), по истечении 7-ми рабочих дней денежные средства возвращены не были. Ответ банка от 19.09.2023 был следующим: «Оказать содействие и помочь расторгнуть договор с ООО «Д.С. Дистрибьютор» не сможем. Банк не является стороной договора, и у нас нет права в поддержке его участников. Рекомендуем обратиться к ООО «Д.С. Дистрибьютор» подробно опишите Ваши требования». Следовательно, денежные средства подлежат возврату ответчиком в размере 200 000 рублей. Истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу убытки 200 000 рублей в счет возврата уплаченной суммы; 4843,84 рублей в счет процентов за пользование чужими средствами; 384 000 рублей в счет неустойки; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 25.11.2023 начисляемые на сумму 200 000 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Истец Ягудин Р.М. и его представитель Байдушкина В.В. на судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

           Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, надлежаще извещены, ранее представили отзыв, согласно которому с иском не согласны, указывая что 17.04.2023 между истцом и финансовой организацией заключен кредитный договор №V621/2564-0000797 в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 930 000 руб., сроком кредитования - 84 месяца, процентная ставка с учетом представленного дисконта 17,5% годовых, базовая ставка 19,5 пунктов. Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 17,5 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: - 2,00 процента годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». При предоставлении кредита по кредитному договору заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании Правил предоставления и использования банковских карт финансовой организации. Оплата услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 40 000 руб. Обязанность заключить иные договора кредитным договором не предусмотрена. Банк не осуществляет деятельность в интересах поставщиков сервисных услуг (в том числе в рамках агентских договоров) и не имеет юридической возможности расторгнуть заключенные заемщиком договоры и вернуть ему уплаченные взносы.

           Представитель третьего лица ООО «Д.С.Дистрибьютор» в суд не явился, был извещен.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).

В силу положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 17.04.2023 между истцом Ягудиным Р.М. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №V621/2564-0000797 на сумму 930 000 руб.

17.04.2023 между истцом и третьим лицом ООО «Д.С. Дистрибьютор» заключен договор о предоставлении независимой гарантии посредством подачи истцом заявления о выдаче независимой гарантии №2023-0417-63-015210.

В данном заявлении истец просил расценивать настоящее заявление как согласие на заключение договора о предоставлении независимой гарантии гарантом - ООО «Д.С. Дистрибьютор», обязался осуществить оплату услуг данному обществу в установленные сроки.

Истцу выдан сертификат №2023-0417-63-015210 и по программе «Программа 5.1.1», в соответствии с офертой о предоставлении независимой, утвержденной приказом Генерального директора гарантии ООО «Д.С. Дистрибьютор», №УОВ/02 от 30.12.2021 г. и размещенной на веб-сайте ООО «Д.С. Дистрибьютор» в сети Интернет по адресу http://digitalfin.ru/, заявлением клиента, предоставляет бенефициару по поручению клиента безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств клиента по договору потребительского кредита (займа), стоимость программы 200 000 руб., которые перечислены на расчетный счет ООО «Д.С. Дистрибьютор» 17.04.2023.

25.04.2023 истец направил в ООО «Д.С.Дистрибьютор» (РПО №42007477076824) заявление об отказе от вышеуказанного договора и возврате денежных средств. По истечении установленного законодательством срока денежные средства не были возвращены. 06.09.2023 истец подал обращение в адрес ПАО «Банк ВТБ», которое было получено 13.09.2023 (РПО №42000086124450), по истечении 7-ми рабочих дней денежные средства возвращены не были.

Учитывая, что истец обратился с заявлениями о расторжении заключенных договоров и возврате денежных средств в течение четырнадцати дней после их заключения, а в последующем к ответчику в срок не превышающий ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворении к Банку ВТБ (ПАО) в заявленном размере 200 000 рублей 00 копеек, а именно: по услуге сертификат независимой гарантии №2023-0417-63-015210 ООО «Д.С. Дистрибьютор». Доказательств, подтверждающих возврат истцу денежных средств, ответчиком и иными лицами, участвующими в деле, суду не представлено.

Принимая во внимание, что потребитель отказался от дополнительных услуг в четырнадцатидневный срок, при этом действие договора об оказании услуг рассчитано на 24 месяца, учитывая, что ООО «Д.С. Дистрибьютор» не возвратило Ягудину Р.М. денежные средства по сертификату независимая гарантия в необходимом размере, оснований, по которым кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не установлено, соответственно, судом данная обязанность возлагается на Банк.

Также с ПАО «Банк ВТБ» подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами, согласно нормам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно нормам статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

С учетом норм статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным определить дату начала срока начисления процентов с 22.09.2023 (13.09.2023 - дата получения ответчиком заявления истца о возврате денежных средств + 7 рабочих дней для добровольного выполнения требований), поскольку просрочка ПАО «Банк ВТБ» по возвращению денежных средств началась с указанной даты и по день вынесения решения суда.

За период с 22.09.2023 по 18.04.2024 проценты за пользование чужими денежными средствами при сумме задолженности 200 000 руб. 00 коп. составили сумму в размере 17 491,70 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на сумму задолженности 200 000 руб. 00 коп. с 19.04.2024 и по день исполнения решения суда

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как, судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя услуг, а именно невозврат оплаченной суммы по договору, от которого истец отказался, суд с учетом данных о личности истца, обстоятельств дела и характера нарушений его прав размер этой компенсации, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая вышеприведенные нормы права, указанный штраф должен быть взыскан судом, вне зависимости от собственного усмотрения, а в силу требований закона, поскольку наложение данного штрафа является обязанностью суда в силу императивной нормы закона, а не правом суда.

Исходя из положений вышеприведенной нормы, по расчету суда штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составил 111 245,85 рублей (200 000 +17 491,70 + 5 000)/2.

Оснований для снижения размера штрафа с применением статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит, размер штрафа не является чрезмерным, соответствует обстоятельствам дела, ответчик ходатайство о снижении размера штрафа не заявлял.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», рассчитанной по день рассмотрения дела судом, в размере 384000 руб., суд пришел к следующему.

Из содержания пунктов 1, 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей следует, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Системный анализ приведенных норм свидетельствует о том, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору, и возмещении убытков подлежит взысканию только тогда, когда такие убытки причинены вследствие нарушения срока или качества услуги.

По настоящему делу возникшие правоотношения регулируются статьей 32, а не статьями 23, 27 - 29 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенных обстоятельств требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежит.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца почтовых расходов в размере 333 рубля 06 копеек.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, принимая во внимание удовлетворение исковых требований и положения части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 674 руб. 92 коп. (из которых 300 рублей по неимущественному требованию о взыскании морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194, 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Ягудина Рамиля Мунировича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН: 7702070139) в пользу Ягудина денежные средства, оплаченные по договору с ООО «Д.С. Дистрибьютор» о предоставлении независимой гарантии в размере 200 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 491 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 111 245 руб. 85 коп., почтовые расходы в сумме 333 руб. 06 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН: 7702070139) в пользу Ягудина проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на сумму 200 000 руб. 00 коп начиная с 19.04.2024 по день исполнения решения суда.

В остальной части в удовлетворении иска Ягудину Р.М. отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 5 674 рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ.

Судья:     И.И.Абдуллин