Решение по делу № 2-66/2019 от 22.01.2019

Дело № 2-66/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2019 года

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Харисовой Э.Ш.,

при секретаре Русовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Морки

гражданское дело по иску Огурцовой Г. Э. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истица Огурцова Г.Э. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование своих требований указав, что 14 июня 2018 года между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №… на сумму 404700 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора истица с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключила договор страхования №…. По договору страхования ПАО "Почта Банк" перевело страховую премию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 90 000 рублей. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. 14 сентября 2018 года истица обязательства по кредитному договору полностью исполнила и 22 ноября 2018 года обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 85500 рублей. 14 декабря 2018 года она получила отказ. Считая, что кредитные обязательства исполнены досрочно в полном объеме и возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала, просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с 15 сентября 2018 года, взыскать с ответчика страховую премию в размере 85500 рублей, неустойку в размере 54400 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела истица Огурцова Г.Э. в порядке ст.35,39 и 40 ГПК РФ с привлечением в качестве соответчика ПАО «Почта Банк» уточнила исковые требования, просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с 15 сентября 2018 года, взыскать с ответчиков страховую премию в размере 90 000 рублей, неустойку в размере 90 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4337,88 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истица Огурцова Г.Э. и ее представитель Гумарова Д.А. уточненные исковые требования поддержали, просят удовлетворить, дали пояснения соответственно вышеизложенному, дополнив, что заключение договора страхования было навязано при получении кредита, договор страхования не содержит условия о его расторжении и возврате страховой премии, чем нарушены права истицы как потребителя.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, представили отзыв на исковое заявление, просят в иске отказать.

Выслушав истицу и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

14 июня 2018 года между Огурцовой Г. Э. и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №… на сумму 404700 рублей сроком на 60 месяцев.

В тот же день с ответчиком «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления истицы и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций№243/1 (далее Условия) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в подтверждение чего выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №…. (далее Полис-оферта).

При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся. Содержание заявления Огурцовой Г.Э., полиса-оферты свидетельствует о том, что истица с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

По распоряжению истицы ПАО "Почта Банк" осуществило перевод страховой премии в размере 90 000 рублей в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Срок действия договора страхования с 14 июня 2018 года составил 60 месяцев.

14 сентября 2018 года истица Огурцова Г.Э. досрочно исполнила перед ПАО «Почта Банк» обязательство по погашению кредита, что подтверждено выпиской по кредиту, и 22 ноября 2018 года направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 85500 рублей.

В ответе от 3 декабря 2018 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ указало, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

Из страхового полиса-оферты добровольного страхования клиента финансовых организаций №…. 2 от 14 июня 2018 года следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

Согласно п. 4.1 полиса по рискам, указанным в п. 3.1, 3.2 страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600 000 рублей.

Пунктом 5.3.5 Условий установлено, что при наступлении страхового случая по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Таким образом, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после его погашения выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Согласно Условиям страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3), при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя (п. 7.6), однако, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом в случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий страхования, при отказе страхователя от Договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

Следовательно, условия расторжения (прекращения) и порядок возврата страховой премии договор страхования, заключенный с истицей, содержит.

Поскольку истица с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита обратилась лишь 22 ноября 2018 года, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, обязательство по возврату уплаченной страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло, и договор добровольного страхования по указанному основанию расторжению (прекращению) не подлежит. Указанные обстоятельства не препятствуют истице как страхователю по договору страхования жизни отказаться в одностороннем порядке от договора страхования.

Доводы истицы о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, являются необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения иных договоров. Заключенный с истицей кредитный договор не содержит условия о страховании. Полис-оферта был оформлен отдельно от кредитного договора и не являлся его неотъемлемой частью. Достаточных допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении права истицы на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного страхового продукта, не представлено.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, а также производных от них требований о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

решил :

В иске Огурцовой Г. Э. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» и Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл в месячный срок со дня вынесения через Моркинский районный суд.

Председательствующий судья Э.Ш.Харисова