Решение по делу № 33-308/2024 (33-7379/2023;) от 24.10.2023

УИД 47RS0006-01-2022-007783-88

Апелляционное производство № 33-308/2024

Гражданское дело № 2-5224/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Санкт-Петербург 30 января 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего      Тумашевич Н.С.,

судей Ильичевой Т.В., Соломатиной С.И.,

при секретаре Евсеевой М.Д.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе Дягтеревой Оксаны Владимировны на решение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 6 сентября 2023 года по гражданскому делу № 2-5224/2023, которым частично удовлетворены исковые требования Дягтеревой Оксаны Владимировны к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., объяснения представителя Дягтеревой О.В. – Невзоровой А.В., поддержавшей доводы жалобы, возражения представителя Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» - Латыпова Т.Р., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Дягтерёва О.В., уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратилась в Гатчинский городской суд Ленинградской области с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки в сумме 207 353 рубля, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от присуждённой суммы в пользу потребителя, судебных расходов в размере 20 000 рублей.

В обоснование требований указала, что 22.08.2020 года между истцом и АО «Автодом» заключен договор купли-продажи автотранспортного средства. Также 22.08.2020 года было заключено дополнительное соглашение к договору купли - продажи, по условиям которого истцу может быть предоставлена скидка на приобретаемый автомобиль при условии заключения договора страхования с ответчиком, вид страхования LIFE кредитный. 07.10.2020 г. между истцом и ООО «БМВ Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 658 823 рублей 53 копеек. 07.10.2020 г. заключен договор по страхованию от несчастных случаев и болезней, полис № Выгодоприобретателем по данному договору является: ООО «БМВ Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору; истец в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору. Страховая премия в размере 248 823 рубля 53 копейки была оплачена истцом в полном объеме. Срок действия договора страхования установлен с 07.10.2020 года по 06.10.2025 года. Согласно памятки к договору страхования, при досрочном прекращении договора по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора. 31.05.2021 г. истец исполнила свои обязательства перед ООО «БМВ Банк» по кредитному договору в полном объеме. 07.06.2021 года обратилась в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользуемый период страхования в размере 207 353 рублей. Договор страхования был расторгнут, о чем истцу пришло смс-уведомление, однако страховая премия за неиспользованный период страхования возвращена не была. 31.01.2022 г. истец направила в адрес ответчика досудебную претензию с требованием о возврате страховой премии, однако ответа на претензию не поступило, денежные средства не возвращены. 18.10.2022 г. истец обратилась в службу финансового уполномоченного. 02.11.2022 г. финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принял решение об отказе в удовлетворении требований. С указанным решением истец не согласна.

Определением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 17 мая 2023 года производство по делу в части требований Дягтерёвой Оксаны Владимировны к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой премии в размере 207 353 рубля прекращено.

Заочным решением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 17 мая 2023 года исковые требования Дягтеревой О.В. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворены частично.

Определением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 15 августа 2023 года заочное решение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 17 мая 2023 года по иску Дягтеревой Оксаны Владимировны к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отменено.

Решением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 6 сентября 2023 года исковые требования Дягтерёвой Оксаны Владимировны к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворены частично.

Суд взыскал со СПАО «Ингосстрах» (ИНН № пользу Дягтерёвой Оксаны Владимировны, 20.02.1971 г.р. уроженки <адрес> (паспорт №) судебные расходы в размере 20 000 руб.

В остальной части в удовлетворении требований отказано.

Дягтерева О.В. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного решения, представила апелляционную жалобу, в которой просит об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда, в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов жалобы указано, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования от несчастных случаев и болезней является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Полагает, что вывод суда об отсутствии оснований у ответчика для возврата части страховой премии не соответствует имеющимся в деле доказательствам, подтверждающим обратное.

Указывает, что ответчик с момента обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии злостно нарушал предписания Банка России о возврате страховой премии.

В отсутствие возражений представителя Дягтеревой О.В. – Невзоровой А.В., представителя Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» - Латыпова Т.Р., суд апелляционной инстанции постановил определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц с учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 22.08.2020 г. между Дегтяревой О.В. и АО «Автодом» заключен договор № купли-продажи автотранспортного средства.

Также между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору купли-продажи автотранспортного средства № от 20.08.2020 г. о том, что в случае заключения покупателем договоров страхования, в том числе договора страхования с ответчиком LIFE кредитный, продавцом будет предоставлена скидка на стоимость товара.

07.10.2020 г. между истцом и ООО «БМВ Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого часть денежных средств в размере 248 823,53 руб. направляется на оплату договора личного страхования.

07.10.2020 г. между Дегтяревой О.В. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней LifeLine полис № №, страховая премия по которому составила 248 823,53 руб., период страхования с 07.10.2020 г. по 06.10.2025 г. Страховая премия истцом оплачена.

Согласно подтверждению о погашении кредита в «БМВ Банк» ООО, обязательства Дягтерёвой О.В. по кредитному договору № от 08.10.2020 г. исполнены 31.05.2021 г. в полном объеме. Претензий по вопросам погашения ссудной задолженности по кредитному договору банк не имеет, залог транспортного средства прекращен.

07.06.2021 г. истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 07.10.2020 г., в котором просила также вернуть ей денежные средства в размере 207 353 руб. за 50 месяцев, в связи с полным погашением кредита.

31.01.2022 г. истец направила в адрес ответчика досудебную претензию, в которой потребовала в течение 7 дней с момента получения требования возвратить сумму страховой премии в размере 207 353 руб. Данная претензия получена ответчиком 31.01.2022 г. Ответ на данную претензию в адрес истца направлен не был.

В связи с не возвращением страховой премии истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимову С.В., решением которого № от 02.11.2022 г. истцу отказано в удовлетворении ее требований.

В период рассмотрения настоящего дела, а именно 03.04.2023 г. ответчиком произведен возврат истцу премии по полису № № в размере 215 710,65 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки, морального вреда и штрафа суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения, поскольку ответчик не был обязан возвращать страховую премию, приняв клиентоориентированное решение, а досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом определением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 17 мая 2023 года производство по делу в части требований Дягтерёвой Оксаны Владимировны к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой премии в размере 207 353 рубля прекращено, в связи с добровольным исполнением требований истца в данной части.

Ответчик против прекращения производства по делу в данной части не возражал, апелляционную жалобу не представил, в связи с чем с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассматривает дело по доводам, изложенным в апелляционной жалобе Дегтяревой О.В.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Как приведено выше 07.06.2021 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 07.10.2020 г., в котором просила также вернуть ей денежные средства в размере 207 353 руб. за 50 месяцев, в связи с полным погашением кредита.

Поскольку истец, как потребитель воспользовалась своим правом об отказе от договора и в соответствии со статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" право было реализовано, истец по настоящему договору не имела намерения воспользоваться продуктом, договор страхования расторгнут по инициативе истца с даты направления требования об этом, без нарушения со стороны ответчика условий договора, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется, требований о взыскании неустойки в порядке положений ст. 395 ГК РФ истец не заявляла.

С учетом положений п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика СПАО «Ингосстрах» в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере сумма 113 676 рублей. Оснований для уменьшения штрафа судебная коллегия не усматривает, принимая во внимание, что каких-либо мер к добровольному удовлетворению требований потребителя до обращения в суд ответчик не предпринял.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой судебная коллегия определяет 10 000 рублей.

В соответствии с положениями ст. ст. 94, 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Гатчинского муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 573, 53 рублей.

Руководствуясь ч.1 ст.327.1, п.2 ст. 328, ч.1 ст.329, ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 6 сентября 2023 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Дягтеревой Оксаны Владимировны о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» в пользу Дягтеревой Оксаны Владимировны компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 113 676 рублей.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» в доход бюджета Гатчинского муниципального образования государственную пошлину в размере 3573, 53 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу Дягтеревой Оксаны Владимировны без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02.02.2024 года.