Решение по делу № 33-6576/2022 от 06.10.2022

УИД № Белая Н.Я.	№
Докладчик Рудь Т.Н.	№	08 ноября 2022 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Рассошенко Н.П., Рудь Т.Н.,

при секретаре Бородиной Е.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 08 ноября 2022 года гражданское дело по апелляционной жалобе апелляционной жалобе истца – акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» на заочное решение Исакогорского районного суда города Архангельска от 02 декабря 2021 года по исковому заявлению акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Грек Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Рудь Т.Н., судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее – АО «ВБРР») обратилось в суд с исковым заявлением к Грек Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) и Грек Е.А. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 500 490 руб. под 20% годовых, на срок 60 календарных месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ. Принятые по договору обязательства перед банком ответчик надлежащим образом не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» уступило АО «ВБРР» право требования задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составила 505 107 руб. 06 коп.

Истец просил взыскать задолженность по договору потребительского кредита в сумме 505 107 руб. 06 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 521 руб.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте его рассмотрения, не явились.

Заочным решением Исакогорского районного суда г. Архангельска от 02.12.2021 постановлено:

«Исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Грек Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Грек Е.А. в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 396 123 руб. 29 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 161 руб. 23 коп., всего 403 284 руб. 52 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» – отказать».

С указанным решением не согласился истец, в апелляционной жалобе представитель АО «ВБРР» просит решение суда изменить в части отказа в удовлетворении исковых требований, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы ссылается на ошибочность выводов суда об отсутствии оснований для взыскания заявленной суммы убытков. Указывает, что заявленные в качестве убытков денежные средства являются неоплаченными процентами за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ. Возможность взыскания убытков сверх неустойки предусмотрена пунктом 3 раздела III Общих условий договора. Обращает внимание, что в соответствии с пунктом 1.2 раздела II Общих условий Банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как предусмотрено ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Грек Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 500 490 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 20 % годовых. В заявлении ответчик подтвердила, что ознакомилась с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов Банка по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, получила график погашения по кредиту.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Грек Е.А. приняла обязательства ежемесячно 24-го числа производить оплату кредита и процентов за пользованием им в размере 13 367 руб.

П. 12 Индивидуальных условий предусмотрено взимание неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в сети Интернет.

Как следует из материалов дела, в рамках договора заемщику был открыт счет №, на который перечислены денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и АО «ВБРР» заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым банк уступил истцу права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору №.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые подписаны ответчиком, предусмотрено право банка уступить права требования по договору третьим лицам.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов Грек Е.А. перед истцом надлежащим образом не исполняла.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» по поручению АО «ВББР» направило Грек Е.А. требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в размере 506 107 руб. 06 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составила 505 107 руб. 06 коп., из которых: просроченный основной долг по кредиту – 371 320 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22 308 руб. 61 коп., неустойка по процентам, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 137 руб. 61 коп., неустойка по просроченному основному долгу, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 356 руб. 74 коп., убытки банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 108 983 руб. 77 коп. По справке-расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма начислений по процентам и неустойкам равна 0.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о ненадлежащим исполнении Грек Е.А. принятых на себя по кредитному договору обязательств, в связи с чем взыскал с в пользу истца сумму основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом в размере 22 308 руб. 61 коп., неустойки по процентам в размере 1 137 руб. 61 коп., неустойки по просроченному основному долгу в размере 1 356 руб. 74 коп.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходил из того, что взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое продолжение пользования займом действующими нормами материального права не предусмотрено.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда о правомерности требования Банка о взыскании задолженности по договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек, полагает, что доводы апелляционной жалобы о незаконности отказа в возмещении убытков в виде неоплаченных процентов заслуживают внимания.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу положений ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В п. 1 ст. 14 названного Федерального закона закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, исходя из заявленных к взысканию убытков банка в виде процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия полагает, что убытки банка в виде процентов за пользование кредитом подлежат взысканию в размере 108 983 руб. 77 коп.

На основании вышеизложенного, решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований банка о взыскании убытков в виде невыплаченных процентов.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ изменению подлежит сумма государственной пошлины, взыскиваемая с ответчика. Взысканию подлежит уплаченная при подаче иска госпошлина 8251 руб. а также расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы 3 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Исакогорского районного суда г. Архангельска от 02 декабря 2021 года отменить в части, принять по делу новое решение.

    Исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Грек Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить.

Взыскать с Грек Е.А. в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 464 900 руб. 77 коп., из них: основной долг – 371 320 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22 308 руб. 61 коп., убытки – 108 983 руб. 77 коп., неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 356 руб. 74 коп., неустойка по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 137 руб. 61 коп.; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11251 руб.

Председательствующий	Т.А. Мананникова
Судьи	Н.П. Рассошенко
Т.Н. Рудь