Решение от 18.03.2022 по делу № 2-360/2022 (2-3504/2021;) от 10.11.2021

Дело № 2-360/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2022 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Буркиной И.В.,

при секретаре Харламовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Кирилличев А.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», ООО "Страховая компания "Ингосстрах-жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кириличев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», указав, что между ним и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему были выданы денежные средства в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>. При заключении кредитного договора ПАО "Промсвязьбанк" обязал заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования “Защита заемщика” №, обосновывая это тем, что в данном случае процентная ставка по Кредитном договору с <данные изъяты> годовых будет снижена до <данные изъяты> годовых. Таким образом, между ним и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования “Защита заемщика” № от ДД.ММ.ГГГГ, и истец был присоединен к указанной программе страхования.

Сумма платы за участие в Программе составляет <данные изъяты>, которая была выплачена в полном объеме за счет банковских денежных средств, предоставленных по Кредитному договору.

Также, в рамках действия Программы “Защита заемщика” Банк от своего имени заключил договор личного страхования с ООО "СК "Ингосстрах - жизнь", согласно которому истец был включен в число застрахованных лиц по нему.

Сумма страховой премии по договору составляет <данные изъяты>, которая также была ему выплачена.

Срок действия услуг страхования согласно п. 1.2.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования “Защита заемщика” № составляет в его случае <данные изъяты> (в случае, если к моменту окончания срока Кредитного договора застрахованное лицо не достигает возраста <данные изъяты>, то срок страхования считается срок Кредитного договора, за вычетом одно календарного месяца).

Ссылается на то, что,что согласился на пользование услугами страхования, навязанными ПАО "Промсвязьбанк”, исключительно в целях недопущения завышения размера процентной ставки по Кредитному договору.

В настоящий момент он полностью досрочно погасил кредит, и, ДД.ММ.ГГГГ он исполнил свои обязательства по кредитному договору №.

Поскольку услуги страхования были предоставлены исключительно с целью исполнения взятых истцом обязательств перед Банком, которые в настоящее время исполнены, считает, что он вправе требовать расторжения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, а также исключения из числа застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах - жизнь". Из указанного же положения вытекает его право требовать всю выплаченную сумму денежных средств, пропорциональную доле оставшегося на момент погашения кредита срока. Истец обращался в ПАО "Промсвязьбанк" с требованием возврата ему выплаченной суммы денежных средств за услуги страхования, в связи с досрочным погашением кредита, на что поступил ответ на запрос от ПАО "Промсвязьбанк", в котором тот в удовлетворении моих требований отказывает, указывая, что истец имеет право на возврат лишь суммы страховой премии, выплаченной по заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах - жизнь" договору страхования. Позицию ПАО "Промсвязьбанк" истец считает неправомерной и фактом явного злоупотребления своими правами. В связи с вышеизложенным истцом в адрес Банка была направлена претензия в порядке досудебного урегулирования спора, в ответ на которую вновь последовал отказ. Далее, в целях урегулирования возникшего спора, им было направлено заявление в адрес службы Финансового уполномоченного. Поскольку его требования остаются без удовлетворения, он вынужден обращаться в суд с настоящим исковым заявлением. Кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договоров страхования, и наоборот. Так, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в целях обеспечения исполнения обязательств между ним ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ Также, Банк от своего имени заключил договор личного страхования с ООО «СК «Ингосстрах – жизнь», согласно которому он был включен в число застрахованных лиц по нему.) Срок действия услуг страхования - <данные изъяты>. Пользование услугами страхования обусловлено действием Кредитного договора и днем окончания пользования истцом услуг страхования является день прекращения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Вышеуказанное позволяет констатировать, что возможность наступления страховых случаев отпадает при прекращении действия кредитного обязательства, поскольку существование страхового риска прекращается. Просит расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, заключенный между Кириличевым А.В. и ПАО "Промсвязьбанк". Исключить Кириличева А.В. из числа застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Ингосстрах - жизнь". Взыскать с Ответчика в его пользу денежные средства с выплаченной суммы за пользование услугами страхования вышеуказанным договорам в размере <данные изъяты>, пропорционально оставшемуся до окончания срока страхования времени, денежные средства в размере <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, денежные средства в размере <данные изъяты> в счет компенсации юридических расходов.

Впоследствии определением суда к участию в деле в качестве ответчика было привлечено ООО "Страховая компания "Ингосстрах-жизнь", в качестве третьего лица- Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М.

Истец Кириличев А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил суду письменные возражения, в которых пояснили, что в соответствии с условиями договоров оказания услуг и Правилами оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Банк обязуется осуществить следующие действия в отношении Клиента (п. 3.1 Правил оказания услуг): заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней; проконсультировать Клиента в дату заключения договора по вопросам, касающимся исполнения Договора; предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте Банка, а клиент/Заемщик (Истец) обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку вознаграждение в порядке и размере, определённые в договоре. Истец был ознакомлен с Условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика», определяющими размер комиссионного вознаграждения, уплачиваемое Заемщиком Банку по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», которые размещены на официальном сайте Банка в разделе Частным лицам) (п.5 Условий). Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 CT.I ГК). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» является разовой сделкой, не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой (оказание консультационных и информационных услуг), не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности». В рассматриваемом случае Банк осуществил от своего имени и за свой счет защиту имущественных интересов Истца, а именно, выступив Страхователем и Выгодоприобретателем по заключаемому Банком договору страхования, обеспечил дополнительную защиту интересов Истца путем освобождения его (либо его правопреемников) от бремени расходов по кредиту в случае наступления страхового случая; смерти, либо утраты трудоспособности (п. 3.1.1 Правил оказания услуг). При этом, Договором страхования заключается хотя и в отношении Истца, но от имени и за счет Банка Страховой компанией, следовательно, страхователем является Банк, а не Истец (Застрахованное лицо). Банк по Договорам оказания услуг исполнил обязательства надлежащим образом: заключил от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» оказал Клиенту все консультационные и информационные услуги в рамках Договоров об оказании услуг (предоставил Истцу информационные материалы, а также ознакомил с действующей редакцией Правил страхования). Из направленных в Банк требований не прослеживается волеизъявление Истца об отказе от исполнения Договоров возмездного оказания услуг, а также исключение его из числа участников программы коллективного страхования. Доводы Истца о возврате комиссии за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» по основанию досрочного погашения Кредитного договора, Банк считает несостоятельными, исходя из того, что Договор об оказании услуг в рамках добровольного страхования и Правила оказания услуг не предусматривают возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Поскольку условия договора страхования не предоставляют Страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной Страховщику страховой премии, то Заемщик (Истец) остается застрахованным до окончания срока действия, страхования (п.3 Памятки застрахованного лица в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», п. 4.4 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»). Истец с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения (14 календарных дней) не обращался и документы, подтверждающие невозможность участия Истца в Программе страхования по состоянию ЗДОРОВЬЯ В Банк не представил. Договор об оказании услуг подписан Истцом, факт его заключения не оспаривался. Истец до момента исполнения Банком обязательств по Договорам об оказании услуг в Банк с заявлением о расторжении Договора об оказании услуг не обращался, также Истец не отказался от Договора страхования в указанный срок, в связи с чем Банк считает, что отсутствуют основания для возложения обязанности возвратить уплаченную комиссию за оказаний услуг. Таким образом, услуга по Договорам оказания услуг, оказываемая Банком Истцу, является неделимой, с ее стоимостью Истец согласился, что выразилось в собственноручном подписании им заявлений на заключение Договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования и оплаты Истцом оказанных Банком услуг по включению в Договор страхования в качестве заинтересованного лица. Банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил полностью обязательства по оказанию посреднических услуг по подключению Истца к услуге страхования, что подтверждается включением Истца в Программу добровольного страхования, страховая премия в отношении застрахованного лица (Истца) перечислена Банком страховщику. Банк считает не состоятельным и не подлежащим удовлетворению требование Истца о компенсации морального вреда. Просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель ООО "Страховая компания "Ингосстрах-жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указали следующее. Подписывая Заявление на заключение договора потребительского кредитования, Кириличев А.В. выразил согласие на осуществление страхования жизни и здоровья его, как кредитозаемщика, по вышеназванным рискам, с размером страховой суммы, составившей <данные изъяты>, а также со сроком действия страхования и иными условиями. Таким образом, были достигнуты все необходимые договоренности, предусмотренные статьей 942 ГК РФ. При заключении Договора страхования до сведения Кириличева А.В. была доведена информация, что ему известно о его праве самостоятельно, без уплаты Комиссии, предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование и соответствующей требованиям Банка; данное обстоятельство повреждается собственноручной подписью Кириличева А.В. в Заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (п. 1.4.8. Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ). Подписывая Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ДД.ММ.ГГГГ, Кириличев А.В. поручил Банку списать без её дополнительного распоряжения (согласия) с его счета на дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии (п. 1.6. Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ). Также ДД.ММ.ГГГГ Кириличевым А.В. было подписано Заявление застрахованного лица в соответствии с которым Истец подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него Договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составляет <данные изъяты> (пункт 6 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, как следует из пункта 1 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, Кирилличев А.В. выражает свое согласие быть застрахованным по Договору страхования, который будет заключен между Банком и Страховщиком, уведомлен, что получателем страховой суммы будет являться Банк, как Страхователь и Выгодоприобретатель. Также согласно пункта 1 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №— У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В установленный Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и предусмотренный законодательством срок с заявлением на возврат страховой премии Кириличев А.В. в Банк и к Страховщику не обращался. Таким образом, подписав Договор страхования, Кириличев А.В. согласился со всеми его условиями, а также выразил добровольное согласие на его заключение, страхование жизни заемщика. Как следует из материалов дела, Кириличев А.В. направил в адрес ПАО «Промсвязьбанк» заявление о возврате части страховой премии за неистекший период страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В связи с обращением Кириличева А.В. Банк произвел возврат части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере <данные изъяты>, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, возврат страховой премии был произведен Кириличеву А.В. пропорционально сроку действия Договора страхования. Таким образом, законодатель прямо указывает о возможности возврата именно страховой премии, которая при исчислении пропорционально сроку действия договора, составила <данные изъяты>, а не о возможности возврата комиссии, уплаченной Страхователем/Застрахованным при заключении Договора страхования. ПАО «Промсвязьбанк» доводил до сведения Кириличева А.В. информацию о возможности самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования, что подтверждается собственноручной подписью Истца, однако последним был избран вариант заключения договора страхования при содействии ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Полагает, что факт причинения морального вреда Кириличевым А.В. не доказан, не предоставлены доказательства наличия физических и нравственных страданий, причиненных Кириличеву А.В. действиям юридического лица ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Следовательно, требования Кириличева А.В. о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований Кириличева А.В. к ПАО «Промсвязьбанк» в полном объеме.

В судебное заседание не явился третье лицо Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М., извещена надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Суд, изучив представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему выводу.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом в ходе разрешения спора установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кириличевым А.В. и ПАО «Промсвязьбанк», был заключен кредитный договор №. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составляет <данные изъяты>, возврату подлежит через <данные изъяты> с даты предоставления кредита, ставка <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Кирилличев А.В. при заключении договора потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк» (также - Банк) выразил намерение на присоединение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» путем подачи соответствующего Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (также- Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с указанным заявлением Кириличев А.В. подключился к программе страхования на следующих условиях: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после окончания; а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших в течение страхования (п. 1.2.1.1, 1.2.1.2 заявления).

В соответствии с п. 1.2.2 заявления срок страхования, по которому начинается в дату заключения между истцом и банком договора и заканчивается в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ он не достигнет возраста 65 лет в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если дату на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором он достигнет возраста 65 лет- в дату, предшествующую долю, в котором ему исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования его обязательств перед банком по кредитному договору.

Страховая сумма определена в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1.6 заявления Кириличев А.В. поручает банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии.

Указанная сумма была списана со счета истца в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии.

Исходя из условий п. 9.1 Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, договор прекращается в случае:

а) истечения срока действия Договора;

б) при исполнении Страховщиком своих обязательств по Договору в полном объеме, при наличии страховых случаев в течение срока страхования;

в) расторжения Договора по инициативе Страховщика в соответствии с настоящими Правилами и / или Договором;

г) расторжения Договора по соглашению между Страхователем и Страховщиком;

д) если после вступления Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ);

е) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ, Правилами и / или Договором,

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 9.3 Правил).

На основании п. 9.5 Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в случае досрочного прекращения договора по инициативе страховщика страхователю возвращается часть уплаченной им страховой премии (страховые взносы), уплачиваемые в качестве платы за страхование рисков, перечисленных в п.п. 4.1а- 4.1е правил, за неистекший срок действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил принятые на себя в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, что ответчиком не оспаривалось.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Кириличев А.В. направил в адрес ПАО «Промсвязьбанк» заявление о возврате части страховой премии за неистекший период страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В связи с обращением Кириличева А.В., Банк произвел возврат части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере <данные изъяты>, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, возврат страховой премии был произведен Кириличеву А.В. пропорционально сроку действия Договора страхования.

На заявление истца ПАО «Промсвязьбанк» направил ответ, в котором разъяснил, что требуемая истцом сумма комиссионного вознаграждения не является страховой премией, и возврату не подлежит.

Разрешая иск в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за Подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты>, суд приходит к следующему:

В п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 « Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

В данном случае Банк услугу страхования заемщику не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение Банком заемщика к Программе коллективного страхования не является самостоятельной услугой.

В силу п. 1 ст.934 ГК РФ без получения от заемщика согласия на его страхование, Банк не имеет права внести его в список застрахованных. При получении такого согласия у Банка возникает такое право. При этом внесение заемщика в список застрахованных лиц, перечисление страховой премии страховщику, иные действия Банка в рамках заключенного им со страховщиком договора коллективного страхования заемщиков не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ.

Следовательно, плата за подключение к программе коллективного страхования по существу является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора-договора коллективного страхования заемщиков, заключенного Банком со страховщиком. Такая плата не является комиссией по операциям кредитной организации и не может взиматься банком с заемщика в силу ст.29 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». В данном случае банк для заемщика не совершает какие –либо действия, кроме перечисления страховщику за заемщика страховой премии.

Указанное свидетельствует о незаконном взимании Банком с заемщика – истца Кириличева А.В. платы за подключение к программе коллективного страхования и условие договора о взимании такой платы ущемляет права потребителя.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд находит заявленные Кириличевым А.В. исковые требования в указанной части обоснованными и подлежащими удовлетворению, тем самым взыскивая с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты>, уплаченные истцом Банку в качестве комиссии за подключение к Программе страхования.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Суд удовлетворяет требования Кириличева А.В. в части расторжения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», заключенный между ним и ПАО «Промсвязьбанк», а также об исключении его из застрахованных лиц по договору страхования, поскольку кредитные обязательства прекращены, а необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Исковые требования Кириличева А.В. о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> суд находит подлежащими частичному удовлетворению, поскольку удовлетворение исковых требований о возврате комиссии Банка за подключение к Программе страхования, в силу положений ст.15 Закона «О защите прав потребителей» является основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, размер которого суд определяет в сумме <данные изъяты>, что соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснению п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку, как усматривается из материалов дела, ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа.

При расчете размера штрафа суд исходит из следующих, присужденных ко взысканию, сумм: <данные изъяты> (комиссия за подключение) * 50% = <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При рассмотрении дела Кириличев А.В. понес расходы на оплату юридических услуг <данные изъяты>.

Расходы на оплату услуг представителя взыскиваются в разумных пределах (ст.100 ГПК РФ).

С учетом принципа разумности и справедливости, количества проведенных по делу судебных заседаний, суд считает необходимым определить размер расходов, подлежащих компенсации в сумме <данные изъяты> и взыскать их с ответчика.

В соответствии с частью 2 статьи 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно пункту 2 статьи 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины признаются лица, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации.

Статьей 333.20 НК РФ установлены особенности уплаты государственной пошлины при обращении в суды общей юрисдикции, к мировым судьям.

Согласно подпункту 8 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98,167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░-░░░░░" ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 29.03.2022 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░