Решение по делу № 2-342/2023 от 28.08.2023

УИД 59RS0022-01-2023-001274-53

Дело №2-342/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2023 года                                         город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коваль А.А.,

при секретаре судебного заседания Горн Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-342/2023 по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Горюновой А.А. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное обществе «Совкомбанк» обратилось в Кизеловский городской суд Пермского края с иском о взыскании с Горюновой А.А. задолженности по кредитному договору №5572559838 от 28.05.2022 года в размере 288 507 рублей 20 копеек, расходов по уплате госпошлины в сумме 12 085 рублей 07 копеек, а также обращении взыскания на заложенное автотранспортное средство марки <...>, установив начальную продажную стоимость в размере 108 709 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 28.05.2022 года между Банком и Горюновой А.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <...>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 5.2 общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.12.2022 года, на 21.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.01.2023 года, на 21.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 802 рубля 36 копеек. По состоянию на 21.08.2023 года общая задолженность составляет 288 507 рублей 20 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 596 рублей; иные комиссии – 20 223 рубля 40 копеек; дополнительный платеж – 7 801 рубль 22 копейки; просроченные проценты – 61 788 рублей 13 копеек; просроченная ссудная задолженность – 196 500 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 163 рубля 83 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек; неустойка на просроченные проценты – 1 326 рублей 24 копейки. Согласно п.10 Кредитного договора № от 28.05.2022 года, п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <...>. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 108 709 рублей. В адрес заемщика, кредитор направлял уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

         Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

         Ответчик Горюнова А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Судебные извещения, направленные по месту регистрации Горюновой А.А, адресу указанному истцом в исковом заявлении, иным адресам, имеющимся в деле (<адрес>), возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения».

         Суд, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон в судебное заседание, признав своим определением от 17.10.2023 года возможным рассмотрение дела в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства, проанализировав представленные сторонами доказательства, пришел к следующему решению.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

         К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

         В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

         В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

                                                                         В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст. 330 ГК РФ).

         В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

         Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях № от 28.05.2022 года на сумму 200 000 рублей, под 29,9% годовых, сроком возврата кредита - 60 месяцев (на 1 826 дней) (л.д.16-17), на основании поданного и подписанного ЭП Горюновой А.А. заявления на открытие банковского счета и выдаче банковской карты (л.д.19).

Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) белее, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.50 оборот).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <...> идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серии №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется Заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого Транша по заявлению Заемщика (л.д.16 оборот).

В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.16 оборот).

В соответствии с п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Залоговая стоимость автомобиля составляет 160 000 руб.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша от 28.05.2022 года, подписанным ЭП Горюновой А.А., последняя просит рассмотреть настоящее заявление, как предложение (оферту) о заключении Банком договора залога транспортного средства, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направлением Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является - залог транспортного средства марки <...>, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 160 000 рублей) (л.д.16 оборот).

Согласно Уведомлению о возникновении залога движимого имущества №2022-007-009625-740 от 29.05.2022 года (08:54:21 московское время) движимое имущество, переданное в залог - транспортное средство <...>, (VIN) №, номер кузова №№; залогодатель – Горюнова А.А.; залогодержатель - ПАО "Совкомбанк"; сведения о договоре залога в силу закона – договор залога №5572559838 от 28.05.2022 года, со сроком исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества – 30.01.2053 года (л.д.32-33).

Согласно ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Таким образом, суд пришел к выводу, что условия о залоге транспортного средства <...>, (VIN) №, номер кузова №№) согласованы сторонами в заявлении о предоставлении транша, которое ответчик просит рассмотреть как предложение о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направленное Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Банк свои обязательства исполнил. Заемщик ознакомлен с графиком погашения, что подтверждается электронной подписью Горюновой А.А. (л.д. 18-18 оборот).

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору, неоднократно допускалась просрочка по уплате ежемесячных платежей.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направлена досудебная претензия от 01.03.2023 года исх.№266 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Заемщик предупрежден, что банком будет обращено взыскание на предмет залога. Претензия отправлена 03.03.2023 года (л.д.55). Однако, Заемщиком требование кредитора оставлено без внимания.

Часть 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает неустойку в качестве одного из способов исполнения обязательств.

Исполнению обязательств, способствуют специальные меры, именуемые способами обеспечения исполнения обязательств. Они состоят в возложении на должника дополнительных обременений на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени), определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредиту. При таких обстоятельствах, требование истца о досрочном возврате суммы кредита в размере 288 507 рублей 20 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 596 рублей; иные комиссии – 20 223 рубля 40 копеек; дополнительный платеж – 7 801 рубль 22 копейки; просроченные проценты – 61 788 рублей 13 копеек; просроченная ссудная задолженность – 196 500 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 163 рубля 83 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек; неустойка на просроченные проценты – 1 326 рублей 24 копейки, является правомерным.

         Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

В соответствии со ст. ст. 334, 341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно сведениям ГИБДД от 30.08.2023 года, владельцем заложенного транспортного средства является Горюнова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.70).

В соответствии с п.2 ст. 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

В соответствии с ч.2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: нарушения залогодержателем правил о последующем залоге (ст. 342) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подп. 1 и 2 п. 1и п. 2 ст. 343 настоящего Кодекса; нарушения залогодателем     правил     о     распоряжении заложенным    имуществом     (п.2 ст. 346 ГК РФ).

На основании анализа приведенных норм закона, принимая во внимание, что нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика являются значительными, стоимость предмета залога, определенная истцом, соразмерна сумме долга.

Как следует из представленных документов (условий договора), залоговая стоимость транспортного средства составляет 160 000 рублей (л.д.14 оборот).

Пунктом 8.14.9. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено: если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определятся в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2% (л.д. 52 оборот).

Суд считает возможным принять первоначальную продажную стоимость автомобиля, учитывая вышеуказанные положения и расчет истца с применением к ней дисконта 32,06%, в размере 108 709 рублей.

Доказательств, с достоверностью свидетельствующих об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, стороной ответчика не предоставлено.

         Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, поскольку ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору.

         Судом установлено, что в течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

         Судом проверен указанный кредитный договор, расчет суммы долга, начисление процентов на кредит и признает подсчет правильным.

         Таким образом, суд удовлетворяет в полном объеме заявленные исковые требования к Горюновой А.А.

         На основании ст. 98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в сумме 12 085 рублей 07 копеек.

         Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН №) к Горюновой А.А. (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №), удовлетворить.

Взыскать с Горюновой А.А. в пользу Публичное акционерное общество "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 507 рублей 20 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 12 085 рублей 07 копеек, всего взыскать 300 592 (триста тысяч пятьсот девяносто два) рубля 27 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <...>, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, принадлежащий Горюновой А.А., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 108 709 (сто восемь тысяч семьсот девять) рублей.

         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

         Судья: