Решение по делу № 2-6855/2021 от 19.08.2021

Дело № 2-6855\2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2021 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Паначевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Волкодаева Сергея Сергеевича к Акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителей, признании действия банка об изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании расходов,

                    УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее-«РООЗПП» РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов Волкодаева С.С. к Акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителей, признании действия банка об изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании расходов. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и Волкодаевым С.С. заключен кредитный договор №, под 9 % годовых. Сумма кредита составила 1 998 680 рублей 31 копеек.

В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, от которого истец отказался ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года Волкодаев С.С. заключил договор страхования с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В свою очередь. ДД.ММ.ГГГГ Волкодаев С.С. направил в банк (адресатом было получено ДД.ММ.ГГГГ.) копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория».

В связи с отказом от договора страхования с ООО СК «КАРДИФ» Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 16 % годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Волкодаевым С.С. и АО «РН Банк», процентная ставка составляет 9 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 16 % годовых.

Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Волкодаев С.С. исполнил данную обязанность, заключив с ООО СК «КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезней» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 182 280 рублей уплачена Волкодаевым С.С. по указанному договору страхованию единовременно, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ Волкодаев С.С. на более выгодных условиях заключил договор страхования с АО ГСК «Югория», уплатив страховую премию в размере 19466,00 рублей. По данному договору страхования срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или заболеваний, впервые диагностированных, инвалидность группы в результате несчастного случая или заболеваний, впервые диагностированных.

Истец просит суд:

-Признать действия АО «РН БАНК» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договор, в части увеличения процентной ставки с 9,00 % до 16 % годовых незаконными.

-Обязать АО «РН БАНК» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., с учетом применения процентной ставки в размере 9% годовых.

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебное заседание истец «РООЗПП», Волкодаев С.С. не явились, извещены, поступило заявление о рассмотрении дела без участия Волкодаева С.С. и без участия его представителя. Также согласно иску просят дело рассмотреть в отсутствии представителя истца вне зависимости от времени и месту судебного заседания.

В судебное заседание представитель АО «РН Банк» не явился, извещен, поступило возражение относительно заявленного иска.

Определением Калининского районного суда г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ООО СК «Кардиф», АО ГСК «Югория».

В судебное заседание представители ООО СК «Кардиф», АО ГСК «Югория» не явились, надлежаще извещены, что подтверждаются отчетами об отслеживании отправлений, статус письма вручение адресату.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает, что нежелание указанных лиц непосредственно являться в суд для участия в судебном заседании, свидетельствует об их уклонении от участия в состязательном процессе, и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений п. п. 2 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, между Волкодаевым С.С. и Банком АО «РН Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № об открытии кредитной линии с лимитом кредитования на сумму 1998680,31 рублей.

Пунктом 9 указанного договора в числе прочего предусмотрена обязанность заемщика по заключении кредитного договора по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются ООО СК «КАРДИФ». Заемщик вправе самостоятельно заключить договору страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим требованиям банка к страховым компаниям и условиям страхования.

В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховыми случаями являются: 1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2. установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, 1. первичной диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу. Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования являются: по страховому случаю 1- законные наследники застрахованного лица, по иным страховым случаям – застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «КАРДИФ» с заявлением об отказе от страхования по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Волкодаев С.С. заключил договор страхования с АО ГСК «Югория» №, согласно которому выгодоприобретателем по договору страхования является АО «РН БАНК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями по данному договору являются: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкой расстройство здоровья) - инвалидность I-II группы, установленные впервые в результате: - несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- заболеваний, впервые диагностированных в период страхования;

смерть застрахованного лица в результате:

- несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- заболеваний, впервые диагностированных в период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Волкодаев С.С. направил в банк копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория», которая получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщику банком был направлен для ознакомления график плановых платежей по кредитному договору актуальный в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где указана применимая процентная ставка 9,00% годовых.

Позже Заемщику банком был направлен для ознакомления график плановых платежей по кредитному договору актуальный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, где указана применимая процентная ставка 16,3% годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Истец представил документы о выполнении соответствующих требований банка, представив документ о страховании, который банк не принял. Так, в п. 4 кредитного договора указано, что процентная ставка составляет 9% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в п. 9 индивидуальных условий кредитования, банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).

В рассматриваемом случае Банк обязал Волкодаева С.С. как заемщика застраховать жизнь и здоровье в конкретной страховой компании, указанной в кредитном договоре.

Следовательно, заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования только с указанной в кредитном договоре страховой компанией, что в свою очередь является нарушением требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования в АО ГСК «Югория», не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с АО ГСК «Югория» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

На основании изложенного суд считает обоснованным требования Волкодаева С.С. о признании действий АО «РН БАНК» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №, в части увеличения процентной ставки с 9% до 16% годовых незаконными и обязании АО «РН БАНК» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 9% годовых.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика АО «РН БАНК» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Волкодаева Сергея Сергеевича судебных расходов, суд считает необходимым отказать, поскольку стороной истца не представлены доказательства несения судебных расходов, их размер.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Волкодаева Сергея Сергеевича к Акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителей, признании действия банка об изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании расходов удовлетворить частично.

Признать действия АО «РН БАНК» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № в части увеличения процентной ставки с 9% до 16% годовых незаконными.

Обязать АО «РН БАНК» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 9% годовых.

В удовлетворении требования о взыскании с ответчика АО «РН БАНК» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Волкодаева Сергея Сергеевича судебных расходов отказать.

Взыскать с АО «РН БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд.

    Судья: Т.К. Сарварова