Решение по делу № 2-360/2021 от 10.11.2020

Дело №2-360/2021

61RS0001-01-2020-006927-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2021 г. г.Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Лысенко Е.Г.,

при секретаре Кайдошко А.М.,

рассмотрев материалы гражданского дела по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключили кредитный договор № от ... на сумму 297 752 рублей, в том числе 260 000 руб. сумма к выдаче, 37 752 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 752 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Средства в размере 260 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 37 752 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Общих условий Договора).    

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 706,27 рублей, с 12.02.2016 8649.7 рублей, с 30.04.2016 2474.72 рублей, с 19.02.2018 4362.07 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 13.04.2018 года банк потребовал досрочного погашения задолженности до 13.05.2018 года.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.11.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.04.2018 г. по 28.11.2018 г. в размере 3 030 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 02.11.2020 г. задолженность заемщика по договору составляет 62 254,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 46 621,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2 048,52 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 030 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 554,28 рублей.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с заемщика ФИО в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ... в размере 62 254,03 рублей, из которых: сумма основного долга-46 621,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2 048,52 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 030 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 554,28 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 067,62 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, дело в отношении указанного лица рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя ФИО, действующую на основании доверенности, которая требования искового заявления в части взыскания с ответчика убытков Банка в размере 3 030 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 10 554,28 рублей не признала, просила снизить штраф в порядке ст. 333 ГК РФ, а во взыскании убытков отказать в полном объеме. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключили кредитный договор № от 24.12.2013 г. на сумму 297 752 рублей, в том числе 260 000 руб. сумма к выдаче, 37 752 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 752 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Средства в размере 260 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 706,27 рублей, с 12.02.2016 8649.7 рублей, с 30.04.2016 2474.72 рублей, с 19.02.2018 4362.07 рублей.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Судом установлено, что заемщик ФИО допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем, 13.04.2018 года банк потребовал досрочного погашения задолженности до 13.05.2018 года.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.11.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.04.2018 г. по 28.11.2018 г. в размере 3 030 рублей, что является убытками банка.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Как установлено в судебном заседании по состоянию на 02.11.2020 г. задолженность заемщика по договору составляет 62 254,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 46 621,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2 048,52 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 030 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 554,28 рублей.

Судом представленный расчет процентов, неустойки, штрафа проверен судом, признан арифметически верным.

Кроме того, 06.12.2018 г. мировым судьей судебного участка № 4 Ворошиловского судебного района г. Ростова-на-Дону был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО задолженности.

Так, определением мирового судьи судебного участка № 2 Ворошиловского судебного района г. Ростова-на-Дону от 17.08.2019 г. судебный приказ от 06.12.2018 г. отменен, в связи поступившими на него возражениями ФИО

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ до 1000 руб., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного ходатайства, по следующим основаниям.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

При заключении договора ответчик согласился с предоставлением ему займа на указанных в договоре условиях, включающих в себя, в том числе и порядок определения размера неустойки.

Суд учитывает, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, п. 4 ст. 1 ГК РФ) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Принимая во внимание компенсационную природу штрафа, с учетом суммы задолженности перед истцом и периодов просрочки исполнения обязательств заемщиком, суд приходит к выводу о том, что соотношение суммы штрафа и основного долга является разумным и соразмерным последствиям нарушенных обязательств. Наличие исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер взыскиваемого штрафа, из материалов дела не усматривается и стороной ответчика не доказано. Само по себе заявление ответчика о несоразмерности штрафа в отсутствие доказательств его несоразмерности последствиям нарушения обязательств не является основанием для его уменьшения.

Доводы ответчика о том, что убытки банка незаконны и в этой части подлежит отказу в удовлетворении требований истца, судом признаются несостоятельными.

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 13.04.2018 года по 28.11.2018 года, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора. При этом истцом указано и подтверждено расчетом, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 13.04.2018 года.

Предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Судом установлен факт наличия просроченной задолженности, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, то оснований для отказа в удовлетворении иска в части взыскания убытков (как заявлено в жалобе) у суда не имеется.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, штрафа и убытков являются законным и обоснованным, и подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2 067,62 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 05.09.2015 г. в размере 241 646,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 129 689,02 рублей; неоплаченные проценты после выставления требования – 111 918,21 рублей; сумма комиссии за направление извещений-39 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 616,46 рублей, а всего на общую сумму в размере 247 262, 69 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен 13 января 2021 года.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...