Решение по делу № 2-1354/2018 от 28.02.2018

Дело № 2-1354/2018

Поступило в суд 28.02.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    24 апреля 2018 года           город Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

    Председательствующего судьи    Гайворонской О.В.,

    При секретаре    Ахремовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кононовой В. А. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ /ПАО/ о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кононова В.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ /ПАО/ о взыскании убытков, защите прав потребителя. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком ВТБ ПАО был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком действия <данные изъяты> мес. Под <данные изъяты> % годовых. далее - Договор). В рамках кредитного договора дополнительно истице была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора, которая была мне навязана сотрудником Банка, поскольку выдачу кредита без страховки банк бы не одобрил. В рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» с истицы были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение Банка - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. возмещение затрат банка на оплату страховой премии, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. страховая премия страховщику. Указанные денежные средства были удержаны с банковского счета №, на который были перечислены кредитные средства и на них начислены проценты, что нарушает права истца как потребителя, а страховая премия в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. являются неправомерным удержанием денежных средств. Истица обратилась к ответчику с претензией о выводе ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (расторжения договора страхования) ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Кононовой В.А. и Банк ВТБ /ПАО/ с ДД.ММ.ГГГГ, возврате Кононовой В.А. стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ и на возмещение затрат по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Однако по настоящее время денежные средства истице не возвращены.

На основании изложенного просила исключить Кононову В.А. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (расторгнуть договор страхования) ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Кононовой В.А. и Банк ВТБ /ПАО/, с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать со страховой компании «ВТБ Страхование» в пользу Кононовой В.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (убытки) в качестве оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика; взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Кононовой В.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. /убытки/ в качестве неправомерно удержанных денежных средств в виде вознаграждения Банка на возмещение затрат но оплате страховой премии; взыскать со Страховой компании «ВТБ Страхование», ПАО Банк «ВТБ» в пользу Кононовой В.А. штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> % от удовлетворенной суммы иска; взыскать со Страховой компании «ВТБ Страхование», ПАО Банк «ВТБ» в пользу Кононовой В.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истица Кононова В.А. и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ /ПАО/ в судебное заседание не явился, был извещен надлежаще, направил в суд письменные возражения на иск, в которых просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежаще, также направил в суд письменные возражения на иск, в которых просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, представленные суду доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что между Банком ВТБ /ПАО/ (кредитором) и истицей Кононовой В.А. (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб. 00 коп. под <данные изъяты> % годовых.

Также согласно предоставленного суду Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", поданному истицей Кононовой В.А. в Банк ВТБ /ПАО/, заемщик просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Профи", заключенному между Банком ВТБ /ПАО/ и ООО СК "ВТБ Страхование", плата за включение в число участников Программы страхования составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

Условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

Ответчик Банк ВТБ /ПАО/ представил в суд выписку, согласно которым сумма страховой премии, снятая со счета истицы за включение в программу страхования "Финансовый резерв. Профи" составила <данные изъяты> руб., однако сведений о перечислении страховой премии суду стороной ответчика не представлено.

При этом, ответчиком Банком ВТБ /ПАО/ не отрицалось, и из представленных документов следует, что удержание комиссии банком за перечисление страховой премии и страховая премия перечислены из суммы выдаваемого истице кредита.

Истица представила в суд копии своих претензий в ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ /ПАО/ об исключении ее из числа участников программы страхования, возврате денежных средств, со входящими штампами о принятии заявлений ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истице ответы на претензии направлены не были, как и суду ответчиками не были представлены сведения о направлении ответов на претензии.

Из представленных документов, отзывов на исковое заявление, следует, что ответчики отказались возвратить истице страховую премию и комиссию банка.

Вопреки доводам жалоб Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для обоих ответчиков, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения М. к Программе страхования и последующего отказа М. от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (заключен ответчиками ДД.ММ.ГГГГ) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истица воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения иска.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

Как следует из материалов дела, истец направила ДД.ММ.ГГГГ в банк заявление о возврате страховой премии, в котором, ссылаясь на то, что ей во время заключения кредитного договора не предоставили возможность - отказаться от данной программы, просила фактически расторгнуть договор страхования между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» и вернуть плату за включение в число участников программы страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Истец отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлением в ВТБ 24 (ПАО), что не оспорено ответчиком, а потому договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования истицы прекратил свое действие.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию. Требования истца о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению в размере 64 391 руб. 20 коп.

При этом, обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для взыскания с ВТБ 24 (ПАО) 16 097 руб. 80 коп., суд не находит.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, при установлении судом нарушений прав истца, как потребителя, законом презюмируется причинение последнему ответчиком морального вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, то в силу вышеприведенной нормы права имеются основания для возмещения Коновой В.А. за счет ООО СК «ВТБ Страхование» морального вреда в размере 500 рублей, но не 5 000 руб. как заявлено в иске, с учетом степени причиненных страданий, требований разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, истец направлял в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, что подтверждается претензией от ДД.ММ.ГГГГ.

Также из дела следует, что копия искового заявления была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, дело рассмотрено ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного разбирательства дела ответчиком не предпринято мер к погашению сумм по исковым требованиям, мер по добровольному урегулированию спора с истцом по выплате страховой суммы, возмещению морального вреда ответчиком не принимались.

Как указано в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, указанный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения исполнения обязательств (статья 329 ГК РФ) в гражданско-правовом смысле этого понятия (статья 307 ГК РФ).

Исходя из того, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца как до обращения в суд, так и после подачи иска, до момента вынесения судом решения, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

В силу указанных норм закона суд считает необходимым частично удовлетворить заявленный иск.

Учитывая, что отношения, возникающие на основании договора об оказании услуг, регулируются законодательством о защите прав потребителей, и истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым, в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. /с учетом требований имущественного характера и требований о компенсации морального вреда/.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░» ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░ /░░░/ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 60 ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░

░░ ░░░░░░░░░ ░░ "    " ______ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24.04.2018 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-1354/2018 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.

░░░░░