Решение по делу № 33-650/2023 (33-7940/2022;) от 09.12.2022

    УИД 29RS0014-01-2022-002624-71

    Судья Дракунова Е.Л.                Дело № 2-1889/2022           стр.156, г/п 3000 руб.

Докладчик Горишевская Е.А.        № 33-650/2023                  12 января 2023 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Волынской Н.В.

судей Горишевской Е.А., Эпп С.В.

при секретаре Быковой Т.А. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 12 января 2023 г. гражданское дело № 2-1889/2022 по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Ломоносовского районного суда города Архангельска от 19 сентября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Горишевской Е.А., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 марта 2022 г. № ***.

Мотивировано заявление тем, что указанным решением с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Щербиной А.К. взысканы излишне уплаченные по кредиту денежные средства в связи с увеличением Банком процентной ставки в одностороннем порядке. Однако Щербина А.К. была извещена о том, что при расторжении договора страхования и непредоставлении нового договора, отвечающего требованиям Банка, процентная ставка за пользование кредитом будет увеличена, в связи с чем нарушений прав заемщика Банком не допущено, а решение финансового уполномоченного, по мнению заявителя, подлежит отмене.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Колодина Ю.В. в судебном заседании на заявлении настаивала.

Заинтересованное лицо Щербина А.К. в судебное заседание не явилась, ее представитель Брюханов С.А. в судебном заседании с заявлением не согласился.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, финансовый уполномоченный представил письменные возражения на заявление.

Рассмотрев дело, суд принял решение, которым в удовлетворении заявления отказал.

С данным решением не согласился Банк ВТБ (ПАО), в поданной апелляционной жалобе и дополнениях к ней просит его отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает на незаконность и необоснованность решения суда. Обращает внимание, что базовая процентная ставка предусмотрена договором и сторонами согласована на случай прекращения договора страхования и неисполнения заемщиком обязанности по заключению нового договора, содержащего условия, соответствующие критериям Банка. В связи с неисполнением заемщиком условий предоставления дисконта Банк правомерно увеличил размер процентной ставки по кредиту до базового, при этом дополнительное информирование заемщика о несоответствии вновь заключенного им договора страхования критериям Банка, нарушении условий кредитного договора не требуется и не влияет на последствия таких нарушений. Недобросовестного поведения Банком не допущено, оснований для возложения на него ответственности за действия, не предусмотренные ни условиями кредитного договора, ни законом не имеется.

Кроме того ни финансовым уполномоченным, ни судом не дана правовая оценка условиям вновь заключенного заемщиком договора страхования на предмет его соответствия требованиям кредитора к договорам страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный просит оставить решение суда без изменения, полагая его законным и обоснованным.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ (ПАО) Колодина Ю.В. поддержала апелляционную жалобу и дополнения к ней по изложенным основаниям. Представитель финансового уполномоченного Янов К.В. поддержал доводы, изложенные в возражениях на апелляционную жалобу.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных                  ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнений к апелляционной жалобе и возражений на нее, заслушав представителя Банка ВТБ (ПАО) Колодину Ю.В., представителя финансового уполномоченного Янова К.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что     29 января 2021 г. между Щербиной А.К. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 944 465 руб. 97 коп. сроком на            84 месяца. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 7,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 12,2% годовых.

29 января 2021 г. между Щербиной А.К. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима». Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае смерти – его наследники. Страховая сумма составляет 2 944 465 руб. 97 коп., страховая премия по основному риску (смерть в результате несчастного случая или болезни) – 98 934 руб. 06 коп., страховая премия по дополнительным рискам (инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни) – 353 335 руб. 94 коп. Общий размер страховой премии – 452 270 руб., страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

29 января 2021 г. Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжения Щербиной А.К. удержана страхования премия по договору страхования в размере 452 270 руб.

1 марта 2021 г. Щербиной А.К. расторгнут договор страхования с АО «СОГАЗ», страховая премия в размере 452 270 руб. возвращена на ее счет.

12 февраля 2021 г. Щербина А.К. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о смене страховой организации и с целью выполнения условия предоставления дисконта по кредитному договору предоставила договор страхования от 12 февраля 2021 г., заключенный с САО «ВСК». По данному договору страховая сумма составляет 2 944 465 руб. 97 коп., страховая премия – 13 544 руб. 54 коп., срок страхования – до 24 часов 11 февраля 2022 г.

25 ноября 2021 г. Щербина А.К. направила в Банк ВТБ (ПАО) претензию, содержащую требования о принятии договора страхования с САО «ВСК», понижении процентной ставки по кредитному договору с 12,2% годовых до 7,2% годовых, перерасчете задолженности и платежей по кредитному договору и о возврате суммы переплаты.

Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию направил Щербиной А.К. смс-сообщение, в котором указал, что Банк не может идентифицировать заявителя как клиента финансовой организации, вследствие чего для рассмотрения обращения заявителю необходимо обратиться в офис финансовой организации и предоставить свои персональные данные.

Из ответа Банка, представленного финансовому уполномоченному, следует, что договор страхования с САО «ВСК» не соответствовал требованиям Банка ВТБ (ПАО) к договорам страхования, а именно в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 требований к полисам/договорам страхования), а также исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7 требований к полисам/договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности), в связи с чем Банком ВТБ (ПАО) было прекращено применение дисконта по кредитному договору и установлена базовая процентная ставка в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от 15 марта 2022 г. требования Щербиной А.К. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением Банком процентной ставки в одностороннем порядке, удовлетворены. С Банка в пользу Щербиной А.К. взысканы излишне уплаченные денежные средства в сумме 121 510 руб. 73 коп., требования о возложении обязанности понизить процентную ставку по договору потребительского кредита оставлены без рассмотрения.

Разрешая дело и соглашаясь с выводами финансового уполномоченного, суд первой инстанции указал, что Банк ВТБ (ПАО) нарушил права заявителя, поскольку, отказывая в принятии договора страхования с САО «ВСК», не разъяснил, по каким критериям вновь заключенный заемщиком договор страхования не соответствует требованиям Банка, не предоставив тем самым заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке.

Судебная коллегия с изложенным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.                 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2).

Таким образом, в рамках кредитных правоотношений по соглашению сторон допускается возможность изменения процентной ставки в зависимости от предусмотренных договором условий.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Следовательно, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Согласно п. 2.11 Общих условий Правил кредитования (далее – Правила кредитования) Индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта.

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования предусмотрено, что дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Пунктом 24 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Подписав условия кредитного договора, заемщик выразил согласие с ними.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Право заёмщика отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствует его условиям.

Из положений заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и          Щербиной А.К. кредитного договора следует, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Щербиной А.К. по кредитному договору. В случае прекращения Щербиной А.К. страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Кредитным договором также предусмотрено, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и сохранить применение дисконта при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Установлено, что заемщиком Щербиной А.К. условие о непрерывности страхования соблюдено, поскольку договор страхования с АО «СОГАЗ» расторгнут после заключения ею нового договора страхования с САО «ВСК».

О смене страховой организации Щербина А.К., как видно из дела, сообщила в страховую организацию 12 февраля 2021 г.

САО «ВСК» не относится к числу страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям в части обязанностей страховщика.

Таким образом, принимая решение о смене страховщика, заемщик имела возможность и должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка, в соответствии с условиями кредитования.

Установив, что условия вновь заключенного заемщиком договора страхования не соответствуют требованиям Банка, последний изменил процентную ставку по кредитному договору, отказав в предоставлении дисконта, что прямо предусмотрено условиями кредитного договора.

При этом обязанности Банка по информированию заемщика в случае изменения условий договора предусмотрены п. 3.2 Правил кредитования, согласно которым в случае изменения процентной ставки в соответствии с Индивидуальными условиями Банк информирует заемщика путем предоставления ему соответствующих документов в своем подразделении при личном обращении.

Однако исходя из условий заключенного кредитного договора обязанность по заключению нового договора страхования с иной страховой организацией, исключительно соответствующей требованиям Банка, полностью лежит на заемщике. Правилами кредитования не предусмотрена обязанность Банка по анализу условий страхования, предлагаемых его клиентам всеми страховыми организациями, на предмет их соответствия указанным требованиям и доведение результатов такого анализа до сведения заемщиков.

Более того, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.              № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Банк надлежащим образом проинформировал Щербину А.К. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того заёмщик был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения им дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие заключить договор страхования, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования.

При заключении кредитного договора заёмщик согласился со всеми его существенными условиями, в том числе с возможностью Банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям Банка.

Установление Банком базовой процентной ставки нельзя признать односторонним изменением кредитором условий кредитного договора, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре в случае прекращения договора страхования и не исполнения заемщиком обязанности по заключению нового договора с тождественными условиями страхования.

Таким образом, дополнительное информирование заёмщика о несоответствии вновь заключенного им договора страхования требованиям Банка, нарушении им условий кредитного договора не требуется, не влияет на дальнейшие действия Банка по увеличению ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного о незаконности действия Банка и нарушении прав заемщика нельзя признать правомерными. Иных выводов, на основании которых финансовый уполномоченный пришел к выводу о законности требований потребителя, в его решении не приведено.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает необходимым отметить и то обстоятельство, что условия страхования, предложенные заемщику САО «ВСК», содержат значительно меньший объем страховых рисков по сравнению с тем, который определен требованиями Банка к договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, являющихся составной частью кредитного договора.

Учитывая изложенное, решение финансового уполномоченного подлежит отмене в части взыскания с Банка в пользу Щербиной А.К. излишне уплаченных денежных средств.

Вместе с тем, финансовым уполномоченным обращение Щербиной А.К. в части требований о возложении обязанности понизить процентную ставку оставлено без рассмотрения.

В указанной части решение финансового уполномоченного финансовой организацией не оспаривается, о чем указала в судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Банка, с выводами, которые легли в основу указанного решения, Банк согласен.

На основании вышеизложенного решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении заявления.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ломоносовского районного суда города Архангельска от 19 сентября 2022 г. отменить, принять по делу новое решение, которым заявление публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об оспаривании решения финансового уполномоченного № *** от 15 марта 2022 г. по обращению Щербиной Анны Клавдиевны удовлетворить частично.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 15 марта 2022 г. № *** по результатам рассмотрения обращения Щербиной Анны Клавдиевны в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Щербиной Анны Клавдиевны излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки в размере 121 150 руб. 73 коп. отменить.

В остальной части решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 15 марта 2022 г. № *** по результатам рассмотрения обращения Щербиной Анны Клавдиевны оставить без изменения.

Председательствующий	Н.В. Волынская
Судьи	Е.А. Горишевская
С.В. Эпп