Решение по делу № 2-1833/2023 от 07.04.2023

Дело № 2-1833/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2023 года                                                                          г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Аскаровой Е.Е.,

с участием ответчика Кадынцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к Кадынцева Т.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к Кадынцевой Т.А., в обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО Сбербанк России и ответчик заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с представленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение указанного договора ответчику выдана кредитная карта VisaGold № по эмиссионному контракту № от 04.07.2015 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от 16.12.2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания карты ПАО «Сбербанк», условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, представленные ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и представление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За ответчиком по состоянию на 24.03.2023 года образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты- 19 119,19 рублей, просроченный основной долг 114 965,44 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просит взыскать в пользу истца с ответчика сумму задолженности по кредитной карте № в размере 134 084,63 рублей, из которых просроченные проценты- 19 119,19 рублей, просроченный основной долг 114 965,44 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 881,69 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кадынцева Т.А. в ходе рассмотрения дела возражала против удовлетворения исковых требований, считает, что истцом пропущен срок исковой давности. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении заявленных требований, просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащих взысканию неустойки и штрафа. В дальнейшем с заявленными исковыми требованиями согласилась, просила снизить сумму неустойки.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (часть 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)(часть 4).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено из материалов дела, 04.07.2015 года Кадынцева Т.А. обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты.

ПАО Сбербанк заключил договор на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с представленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Общими Условиями и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Судом установлено, что Кадынцевой Т.А. предоставлена возобновляемая кредитная линия посредством выдачи кредитной карты VisaGold№ по эмиссионному контракту № от 04.07.2015 года.

Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что Кадынцевой Т.А. предоставлена возобновляемая кредитная линия посредством выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 50 000 рублей по эмиссионному контракту № от 04.07.2015 года. Полная стоимость кредита 25,9 % годовых.

Согласно пункту 4 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях.

Согласно п. 8 Условий погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, предоставив Заемщику кредитные средства.

Договор, заключенный с Кадынцевой Т.А., по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кадынцева Т.А. ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Информацией о полной стоимости кредита, с которыми она была согласна и обязалась выполнять, что подтверждается подписью ответчика.

Кадынцева Т.А. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается сведениями о движении основного долга и процентов.

Судом установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением.

Согласно представленному расчету по состоянию на 24.03.2023 года образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты- 19 119,19 рублей, просроченный основной долг 114 965,44 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов суд находит правильным, отвечающим условиям указанного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности на иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено, требования истцом заявлены с учетом взысканной с ответчика по судебному приказу денежной суммы в размере 386 рублей 15 копеек.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору, а также контррасчет ответчик суду не представил.

Положения ст. 811 ГК РФ предусматривают, что Банк имеет право потребовать досрочно взыскать сумму кредита, начисленных процентов, неустоек и иных платежей.

От ответчика поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пропуском срока очередного платежа считается не обеспечение клиентом наличия на счете денежных средств необходимых для гашения платежа.

Как следует из условий кредитования, в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по своему усмотрению потребовать либо погасить просроченную часть задолженности, уплатить плату за пропуск платежа в соответствии с тарифами, не позднее соответствующей даты очередного платежа, направив клиенту с этой целью требование. Либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 5.7.2, 5.7.3 условий, направив с этой целью клиенту заключительное требование (п. 5.2.2. условий).

Как следует из иска и материалов дела последний платеж по кредитному договору ответчик произвела 10.01.2018.

22.02.2023 банк сформировал заключительный счет-выписку об образовавшейся задолженности и направил Кадынцевой Т.А. с требованием погасить задолженность не позднее 24.03.2023, тем самым изменив график платежей.

Требования банка ответчиком не исполнены.

Таким образом, исходя из Условий и заявления, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

То есть, срок исковой давности по требованию кредитора следует исчислять на следующий день после окончания срока исполнения обязательства, указанного в заключительном счете - с 25.03.2023, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав, а следовательно, иск им должен быть предъявлен в срок до 25.03.2026 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела с заявлением о выдаче судебного приказа, о взыскании с должника задолженности по кредитному договору, истец обратился к мировому судье 03.08.2018, судебный приказ был отменен мировым судьей 16.12.2022.

С учетом изложенных выше норм, течение срока исковой давности прерывается с момента подачи заявления о его принятии до его отмены. То есть с 03.08.2018 по 16.12.2022 года течение срока исковой давности прервано.

При таком положении, суд отклоняет довод ответчика Кадынцевой Т.А. о пропуске срока исковой давности.

Ходатайство ответчика о применении судом при вынесении решения ст. 333 ГК РФ, не подлежит удовлетворению судом, поскольку исковые требования Банка не содержат требований о взыскании с Кадынцевой Т.А. неустойки.

Применение ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов невозможно в силу того, что проценты, исходя из существа возникших между истцом и ответчиком правоотношений, являются платой за пользование кредитными денежными средствами, которая сторонами при заключении договора согласована и не оспаривается.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил в установленные сроки, погашение кредита и процентов по карте не производил, суд считает требования истца о взыскании денежных средств в счет задолженности по банковской карте обоснованными.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 3 881,69 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Кадынцева Т.А. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия № в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № по эмиссионному контракту № от 04.07.2015 г. образовавшуюся на 24.03.2023 года в размере суммы основного долга 114 965 рублей 44 копейки, просроченных процентов в размере 19 119 рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 881 рубль 69 копеек, а всего 137 966 (сто тридцать семь тысяч девятьсот шестьдесят шесть) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через суд Центрального района г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

        Судья

Мотивированное решение составлено 29.08.2023 года.