Решение по делу № 2-354/2021 от 01.09.2021

Дело № 2-354/2021

УИД № 29RS0025-01-2021-000721-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 октября 2021 года                         п.Октябрьский     

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Рогачевой А.М., при помощнике судьи Нагишеве Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Осиповой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Осиповой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 26 ноября 2018 г. в размере 379 440 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 218 016 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 25 358 руб. 61 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 132 775 руб. 46 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 696 руб. 46 коп., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб. 00 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 994 руб. 40 коп. В обоснование иска указано, что 26 ноября 2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и Осиповой А.С. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 218 016 руб. 00 коп., в том числе 180 000 руб. 00 коп.- сумма к выдаче, 38 016 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,00 % годовых. Кредитор исполнил свои обязательства по перечислению суммы кредита на счет заемщика. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 25 мая 2019 г. Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору до 24 июня 2019 г. Требование до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Осипова А.С. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия. Согласно представленному отзыву, факт получения кредита не оспаривает, пояснила, что в связи с материальным положением выплачивать кредит не смогла, Банк на уступки не пошел, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

По определению суда на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и специальным банковским законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 26 ноября 2018 г. между ответчиком Осиповой А.С. и ООО «ХКФ Банк», на основании заявления заемщика от 26 ноября 2018 г. был заключен кредитный договор ..., по условиях которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 218 016 руб. под 24,00 % годовых, в том числе 180 000 руб. 00 коп.- сумма к перечислению, 38 016 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование, а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты. Срок кредита - 60 месяцев.

Условия предоставления, использования кредита указаны в индивидуальных условиях заключенного договора ... от 26 ноября 2018 г. Общих условиях договора, которые являются составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Договор подписан ответчиком Осиповой А.С. простой электронной подписью, проставленной при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода.

Согласно п. 14 договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования закона при его заключении сторонами были соблюдены, в заключении договора стороны были свободны, соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто. С условиями договора, Осипова А.С. была согласна.

В силу п. 1 раздела 1 Общих условий договора, договор является смешанным, и в соответствии со ст. 421 ГК РФ определяет порядок предоставления нецелевого договора путем его зачисления на счет и совершения операций по счету.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту.

Дата предоставления кредита- это дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора, срок возврата кредита- период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.21 Общих условий договора).

На основании п. 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п.п. 1.1-1.2, 1.5 раздела II Общих условий договора процентный период - период времени, равный 31 (тридцати одному) календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.5 данного раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Пунктом 3 Раздела III Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки, в том числе убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно п. 4 радела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В соответствии с п. 6 договора заемщик обязался производить платежы в сет погашения кредита ежемесячно, равными платежами в размере 6 369, 16 рублей в соответствии с графиком погашения кредита, дата ежемесячного платежа- 26 число каждого месяца.

В соответствии с п. 12 договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа/пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга - «СМС-пакет», что подтверждается графиком платежей, получение которого подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью, стоимостью 99 рублей в месяц.

Судом установлено, что банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере 180 000 руб. на счет заемщика Осиповой А.С. и перечисления денежных средств в счет оплаты личного страхования по заявлению на страхование, подписанного простой электронной подписью, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

На основании представленных доказательств, в том числе выписки по счету судом установлено, что ответчик Осипова А.С. обязательства по кредиту не исполняла, платежей не производила, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 27 июля 2021 г. составила в размере 379 440 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 218 016 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 25 358 руб. 61 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 132 775 руб. 46 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 696 руб. 46 коп., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб. 00 коп.

Требования о возврате задолженности в размере 379 440, 17 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, ответчиком не исполнено, ответчиком данное обстоятельство не оспаривается.

Суд, проверив представленный истцом расчет, признает его верным, соответствующим условиям договора и выписке по счету, контррасчет и доказательства исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены.

Разрешая требования банка о взыскании штрафной санкции, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 15 января 2015 года № 6-О указал, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Учитывая изложенное, принимая во внимание размер долга, срок неисполнения обязательств, обстоятельства образования долга (неисполнение обязательств по оплате кредита со дня заключения договора), суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом к взысканию штраф в размере 2 696 руб. 10 коп. отвечает принципам разумности и соразмерности, подлежит взысканию в заявленном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от 26 ноября 2018 г. по состоянию на 27 июля 2021 г. в размере 379 440 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 218 016 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 25 358 руб. 61 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 132 775 руб. 46 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 696 руб. 46 коп., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб. 00 коп.

Истцом ООО «ХКФ Банк» при подаче иска уплачена госпошлина в размере 6 994 руб. 40 коп., что подтверждается платежными поручениями ... от 25 ноября 2020 г. и ... от 10 августа 2021 г.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в полном размере 6 994 руб. 40 коп.

Принятые судом 1 сентября 2021 г. по заявлению истца меры по обеспечению иска в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Осиповой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Осиповой А.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору ... от 26 ноября 2018 г. по состоянию на 27 июля 2021 г. в размере 379 440 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 218 016 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 25 358 руб. 61 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 132 775 руб. 46 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 696 руб. 46 коп., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб. 00 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 994 руб. 40 коп., всего в сумме 386 434 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий          А.М.Рогачева