Решение по делу № 33-277/2023 (33-3089/2022;) от 23.12.2022

Судья Хагундокова Р.Р.                            К делу № 33-277/2023 (33-3089/2022)

(№ дела в суде I инстанции 2-415/2022)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

07 марта 2023 года                                                 г. Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего Боджокова Н.К.,

судей Аутлева Ш.В. и Козырь Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Кохужевой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 26 января 2022 года, которым постановлено:

исковое заявление ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Обязать Банк «ВТБ» (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по окончание срока кредита, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, а также произвести перерасчет и возврат излишне уплаченной суммы за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта в пользу ФИО1.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере 6006,3 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3503 руб.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в доход муниципального образования «Город Майкоп» государственную пошлину в размере 700 руб.

Заслушав доклад судьи Боджокова Н.К., объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в Майкопский городской суд Республики Адыгея с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что 25.11.2020 между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 299 065 руб., по которому ему предоставлен дисконт к базовой процентной ставке в размере 5%, в случае добровольного страхования жизни. Одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв 3.0» программа «Оптима», со страховой суммой 299 065 руб., страховая премия по которому составила 43 065 руб. По условиям выданного полиса №FRVTB350 - 62500550692559 от 25.11.2020 по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», предусмотрены основной и дополнительные страховые риски. При этом, в указанном полисе основным страховым риском определен случай - «смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма - 299 065 руб., страховая премия - 4 306,54 руб. Дополнительными страховыми рисками предусмотрены: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма - 299 065 руб., страховая премия – 38 758,46 руб. При этом, в самом кредитном договоре № от 25.11.2020 указана только страховая премия в размере 4306,54 руб., уплачиваемая лишь по основному страховому риску, которая в конечном итоге и влияет на определение процентной ставки по дисконту. В тоже время, кредитный договор не содержит сведений о ранее уплаченной страховой премии в размере 38 758,46 руб. по дополнительным страховым рискам, следовательно, не является обязательной к применению к условиям кредитного соглашения.

В связи с тем, что реализованный ему страховой продукт с расширенным перечнем страховых случаев, не является обязательным для предоставления дисконта к процентной ставке, 08.12.2020 ФИО1 отказался от указанного договора (полиса) страхования по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз» и в течение 30 суток, а именно, 29.12.2020 заключил со сроком на один год, договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299065 руб., которая включена в список страховых компаний удовлетворяющих требованиям Банк ВТБ (ПАО), в который включен страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», одновременно уплачена страховая премия и данный полис действует с 30.12.2020 года.

30.12.2020 ФИО1 обратился с заявлением о принятии договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» № с суммой страхования 299 065 руб. и сохранении дисконта к процентной ставке в размере 5%, однако, ответ не был получен. 09.02.2021 им повторно направлено заявление с вышеуказанными требованиями и 27.03.2021 им получен отказ Банк ВТБ (ПАО) от 16.03.2021, который, по его мнению, является незаконным и необоснованным.

В феврале 2021 г. в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн», ФИО1 стало известно об изменении с 21.01.2021 размера ежемесячной суммы платежей по погашению задолженности в рамках кредитного договора №, а именно, размер платежа по установленному ранее графику составлял 6237,17 руб. под 9,2% годовых. 10.01.2021 досрочно погашена сумма в размере 60 000 руб., так размер ежемесячного платежа по графику должен был составлять 4986 руб. под 9,2% годовых, а по новому графику на 21.01.2021 размер ежемесячной платы по кредиту стал составлять 5586,63 руб., что подтверждается новым графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Считает, что в нарушение условий заключенного кредитного договора, Просил суд обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору № от 25.11.2020 в размере 9,2% годовых, начиная с 21.01.2021 по окончание срока кредита, то есть по 25.11.2025; обязать ответчика произвести перерасчет и возврат излишне уплаченной суммы за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта; взыскать неустойку в размере 6006,3 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Суд постановил обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) указывает, что решение суда первой инстанции незаконно и просит его отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований отказать.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 19 января 2023 года постановлено:

перейти к рассмотрению настоящего дела по правилам главы 15 Гражданского процессуального кодекса РФ без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Истец ФИО1, а также третье лицо АО «Согаз» надлежаще извещенные о месте и времени слушания дела в судебное заседание не явились, в связи с чем дело рассмотрено без его участия в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Фактические обстоятельства по делу, установленные судом первой инстанции, с достаточной полнотой отраженные в описательной части обжалуемого решения, сторонами по делу не оспариваются.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пп. 4, 9 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абзац "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать основания своих требований и возражений.

Согласно п. 23 индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения Договора составляет 9,2.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Договора базовая процентная ставка 14,2.

С вышеуказанными индивидуальными условиями ФИО1 был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Поскольку программа страхования, установленная требованиями Банка, не соответствует программе страхования заключенного ФИО1, в силу несоответствия застрахованных рисков и событий, оснований признавать незаконными действия Банка по увеличению процентной ставки по кредиту не имеется.

Кроме того, в случае когда Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования является Банк, в Полисе/Договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, вступивших в законные права. Такое условие в Полисе добровольного страхования жизни и здоровья заключенного ФИО1 с САО «ВСК» отсутствует.

Также срок страхования по данному полису составляет 1 год, когда условие страхования жизни и здоровья, предусмотренные Кредитным договором предусматривают срок не менее 36 месяцев с даты предоставления Кредита. При предоставлении ФИО1 Договора страхования не было соблюдено условие Кредитного договора о непрерывности страхования (ПС отключен 07.12.2020, а новый срок действия Полиса с 29.12.2020 ).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что договор страхования заключенный между ФИО1 и САО «ВСК» не соответствует требованиям Банка для предоставления заемщику дисконта.

Таким образом, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с вынесением нового решения, об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 26 января 2022 года отменить и принять по делу новое решение.

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.

Председательствующий                                                                 Н.К. Боджоков

Судьи                                                                                               Ш.В. Аутлев

                                                                                                          Е.Н. Козырь