Решение от 14.08.2024 по делу № 2-906/2024 от 05.04.2024

Дело № 2-906/2024

УИД 52RS0045-01-2024-000730-75

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саров 14 августа 2024 года

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Храмова В.А., при помощнике судьи Новиковой З.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. №У-24-17576/5010-004 от 19 марта 2024 года

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. №У-24-17576/5010-004 от 19 марта 2024 года.

В обоснование требований указав, что в Банк ВТБ (ПАО) поступило решение финансового уполномоченного №У-24-17576/5010-004 от 19 марта 2024 г. по результатам рассмотрения обращения Яненко А.А. в отношении Банка ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в пользу заявителя. С выводами финансового уполномоченного Банк ВТБ (ПАО) не согласно по следующим основаниям. До заключения кредитного договора заемщик подписал анкету-заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора. Разделом 12 анкеты-заявления предусмотрено согласование сторонами сделки и параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств. Согласно разделу 9 анкеты-заявления о предоставлении кредита заявитель выразил банку ВТБ (ПАО) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», стоимостью 167 542 рублей, в состав указанной услуги включена подписка «Персональный бонус» отдельная плата за которую не взимается.

13 июня 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Яненко А.А. заключен договор № V625/0018-0231755, в соответствии с которым заявителю предоставлен кредит в размере 1 182 542 рубля, сроком на 48 месяцев, дата возврата кредита – 15 апреля 2027 года.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на период с даты заключения договора по 13 июля 2023 года включительно 0 (НОЛЬ).

Пунктом 4.1.1 предусмотрено, что процентная ставка на период с 14 июля 2023 года по дату фактического возврата кредита 8,10. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт в размере 18,10 годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1 индивидуальных условий договора и в размере 10 (десяти) процентов годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1.1 индивидуальных условий договора, применяется при приобретении заемщиком услуги «ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Из вышеизложенного следует, что приобретение дополнительной услуги «ваша низкая ставка» осуществлено заемщиком с целью снижения процентной ставки по кредитному договору, данное условие согласовано сторонами до заключения кредитного договора и подтверждено путем заключения Кредитного договора на согласованных условиях. Таким образом, сама по себе добровольно выбранная заемщиком услуга «ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке создает отдельное экономическое благо для заемщика - снижение процентной ставки (платы) за кредит. В услугу «ваша низкая ставка» включена подписка «персональный бонус», в рамках которой, участник получает возможность использовать мультибонусы для целей приобретения товаров через каталог и/или в ТСП Партнеров в рамках программы. Каждый товар в каталоге имеет свою ценность эквивалентную соответствующему количеству мультибонусов, (п.5.2. Правил). Оформление участником заказа на товар через каталог на сайте Программы осуществляется с использованием личного кабинета. Количество мультибонусов, доступных к использованию, доступно для просмотра в Личном кабинете (п.6.1.1. Правил). Для использования мультибонусов в целях приобретения товара в торгово-сервисном предприятии (ТСП) партнера участнику необходимо предъявить на кассе ТСП партнера карту, выбрать необходимое количество мультибонусов и подтвердить их Использование на терминале оплаты, (п.6.2.1. Правил).

По мнению заявителя вывод финансового уполномоченного о том, что услуга «ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), отдельное благо вне кредитного обязательства представляет собой право использовать мультибонусы для приобретения Товаров, ошибочен.

14 июля 2023 года (на 31-й календарный день) заемщик обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заявителем за услугу «ваша низкая ставка», что подтверждается заявлением с отметкой Банка о принятии. Банком в удовлетворении заявленного требования отказано, поскольку Заемщиком пропущен 30-дневный срок для подачи заявления на отключение услуги «ваша низкая ставка». Поскольку в рассматриваемом случае, отказ от услуги заявлен после истечения дневного срока на подачу заявления о возврате денежных средств, уплаченных заявителем услугу «ваша низкая ставка», что подтверждается заявлением с отметкой банка о принятии, следовательно, банком правомерно отказано в возврате денежных средств. Иного заявления заемщика о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «ваша низкая ставка» датированного 14 июня 2023 года, а равно заявления с аналогичным требованием, поданного в 30-дневный срок для подачи заявления на отключение услуги «ваша низкая ставка», материалы дела не содержат, заявителем не представлено никаких доказательств его подачи/направления в Банк в пределах указанного срока. Поскольку Заемщиком/Заявителем пропущен срок для подачи заявления на отключение услуги «ваша низкая ставка», взыскание указанных денежных средств с банка является неправомерным. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за услугу «ваша низкая ставка в части дисконта к процентной ставке является платой за кредит в твердой сумме и не зависит периода пользования кредитом, противоречит существу отношений и нарушает права заявителя, также является ошибочным.

01 августа 2023 года задолженность по кредитному договору заемщиком погашена досрочно по сниженной процентной ставке (с учетом применения дисконта по процентной ставке), то есть банк принятые на себя обязательства выполнил надлежащим образом – предоставил кредит по сниженной процентной ставке, которой заявитель воспользовался, то есть финансовая услуга банком оказана, а заемщиком принята в полном объеме. Но поскольку заявителем пропущен 30-дневный срок для подачи заявления на отключение услуги «ваша низкая ставка», взыскание платы за оказанную услугу противоречит положениям ст. 453 ГК РФ, ч.2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе) и п.9 анкеты-заявления.

На основании изложенного заявитель просит суд решение финансового уполномоченного №У-24-17576/5010-004 от 19 марта 2024 года отменить полностью, в удовлетворении требований Яненко А.А. к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены: АНО «СОДФУ», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, Яненко А.А., МУ МВД России по ЗАТО г. Саров Нижегородской области, Центральный Банк Российской Федерации.

В судебное заседание лица участвующее в деле не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке.

Учитывая, что лица участвующие в деле извещались надлежащим образом, при этом информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Саровского городского суда Нижегородской области http://sarovsky.nnov.sudrf.ru, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Президиум Верховного Суда РФ в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федеральной закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года) указано, что к данному, процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 01 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

19 марта 2024 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитной организации Климовым В.В. принято решение № У-24-17576/5010-004, которое вступило в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным, то есть 03 апреля 2024 года.

Таким образом, последним днем на обращение в суд с заявлением на обжалование решения финансового уполномоченного является 17 апреля 2024 года.

В соответствии, с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

03 апреля 2024 года посредством почтовой связи Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с настоящим заявлением, т.е. в установленный законом срок, соответственно ходатайство представителя службы Финансового уполномоченного об оставлении настоящего исковое заявления без рассмотрения удовлетворению не подлежит.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 13 июня 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Яненко А.А. заключен кредитный договор № V625/0018-0231755 сроком на 46 месяцев в размере 1 182 542 рублей.

13 июня 2023 года Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжения заемщика со счета удержаны денежные средства в размере 167 542 рубля в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на период с даты заключения кредитного договора по 13 июля 2023 года включительно составляет 0,00 % годовых.

В соответствии с пп.4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на период с 14 июля 2023 года по дату фактического возврата кредита составляет 8,10 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт в размере 18,10 % годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п.4.1 индивидуальных условий, и в размере 10% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п.п.4.1.1. индивидуальных условий, применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка» добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в данном случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 индивидуальных условия (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка составляет 18,10 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив 13 июня 2023 года на счет заемщика №40817810********8895 денежные средства в размере 1 182 542 рублей.

В анкете-заявлении на получение кредита, подписанного Яненко А.А. с использованием простой электронной подписи 13 июня 2023 года содержится согласие заявителя на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 167 542 рублей.

Согласно п.9 заявления о предоставления кредита услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 18,10 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» финансовой организации, размещенными на официальном сайте www.vtb.ru, на следующих условиях: - предельный размер поощрения в виде начисления Мультибонусов устанавливается в размере 134 033 Мультибонусов; - увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (СБП) в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию финансовой организации, размещенным на официальном сайте www.vtb.ru.

13 июня 2023 года заявителем простой электронной подписью подписано заявление (распоряжение) о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банк ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору, которым Яненко А.А. дал согласие на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размер платы за предоставление услуги. В этот же день, т.е. 13 июня 2023 года Банк ВТБ (ПАО) на основании распоряжения удержал со счета заемщика денежные средства в размере 167 542 рублей в качестве оплаты за услугу «Ваша низкая ставка».

Денежные средства для оплаты услуги «Ваша низкая ставка» были предоставлены заемщику в кредит, и на основании распоряжения заемщика перечислены Банку, что подтверждается выпиской по счету.

26 февраля 2024 года Яненко А.А. обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств удержанных Банк ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к услуге «Ваша низкая ставка».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. 19 арта 2024 года принято решение У-24-17576/5010-004 о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Яненко А.А. взысканы в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» денежные средства в размере 167 542 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Изменение индивидуальных условий и условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных названным Федеральным законом (п.14 ч.9 ст. 5 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в том числе в части изменения срока кредита, порядка осуществления платежей и других условий, а также не допускается взимание платы за оказание услуг, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как указывалось выше, при заключении кредитного договора Яненко А.А. дано согласие на оказание ему дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Оплата услуги «Ваша низкая ставка» осуществлена единовременно за счет кредитных средств в размере 167 542 рублей.

Вместе с тем обстоятельство, что за установление потребителю процентной ставки с учетом дисконта фактически взимается плата 167 542 рублей в нарушение пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не отражено в индивидуальных условиях кредитного договора.

Согласно статье 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определен тую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В статье 307 ГК РФ разъяснено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться oт определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.    

В данном случае услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которая согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Услуга «Ваша низкая ставка» не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении. Кроме того, заявителем не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг программы «Ваша низкая ставка» для потребителя.

Ссылки заявителя о пропуске Яненко А.А. предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, а также об оказании банком дополнительной услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» в полном объеме на момент обращения потребителя в банк, подлежат отклонению, т.к. исходя из анализа условий кредитного договора и заявления заемщика подписка, входящая в опцию и предоставляется бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно она не могла быть оказана в момент ее подключения, при этом дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия договора, в связи с чем обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора, в связи с чем обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения договора.

Отмечается, что положения статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» допускают отказ потребителя от исполнения договора об оказании услугу в любое время.

В данной связи вывод финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Яненко А.А. в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» денежных средств в размере 167 542 рублей является правильным, соответственно заявленные требования об отмене обжалуемого решения от 19 марта 2024 года удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░░░ 7702070139, ░░░░ 1027739609391) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. №░-24-17576/5010-004 ░░ 19 ░░░░░ 2024 ░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.