Решение по делу № 2-334/2022 от 18.02.2022

Дело № 2-334/2022 УИД 23RS0027-01-2021-000534-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск                          «13» апреля 2022г.            

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Подсытник О.П.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Подсытник О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Российский национальный коммерческий банк" к Голуб Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество "Российский национальный коммерческий банк" (далее – РНКБ Банк (ПАО) обратилось в суд с иском к Голуб Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что 18 марта 2021 года РНКБ Банк (ПАО) и Голуб Н.В. заключен кредитный договор ###-Р. По указанному договору Банк передал Голуб Н.В. денежные средства в размере 6 479 000,00 рублей на 192 месяца по ставке 7,3%. По условиям договора кредит предоставляется для целевого использования, приобретения недвижимости по адресу: <...>.

Обеспечением надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору является залог(ипотека) приобретаемой недвижимости и подтверждается закладной, залогодержателем которой является Банк.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов начисляется неустойка от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (размер указан в расчете).

Право собственности ответчика на объект и ипотека в силу закона в пользу РНКБ Банк (ПАО) зарегистрированы в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и подтверждается выпиской ЕГРН.

В нарушение условий Договора ответчик с 16.09.2021 не исполняет надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, чем нарушает права Истца на своевременное и полное получение средств.

По условиям Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий Договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности.

В связи с нарушением условий Договора по погашению кредита ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательства, которое оставлено им без рассмотрения по существу и удовлетворения.

По состоянию на 13.01.2022, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 6 605 063,34 руб., из них: 6 410 067,51 руб. – просроченный основной долг; 193 011,32 руб. – просроченные проценты; 1984,51 руб. - неустойка.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с условиями Договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств, что согласуется с положениями ч.2 ст.809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Исходя из изложенного, истец имеет право получить проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга, по ставке 7,3 % начиная с 14.01.2022 по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Правила залога недвижимого имущества регламентированы Федеральным законом от 16.06.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Закон № 102-ФЗ).

Согласно ст. 3 Закона N 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ст. 50 Закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ч. 1 ст. 56 Закона N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона. Согласно отчету ООО «Южный Региональный Центр Оценки-ВЕАКОН» ### от <...> рыночная стоимость объектов составляет 8 099 000,00 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость(80%) составляет 6 479 200,00 руб.

Просят взыскать с Голуб Н.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.01.2022 года в сумме 6 605 063,34 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 6 410 067,51 руб., по ставке 7,310 % начиная с 14.01.2022 по дату фактического погашения задолженности по Договору; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: жилого дома, общей площадью 265 кв.м., кадастровый ### и земельного участка, площадью 629 кв.м., кадастровый ###, находящиеся по адресу: <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере- 6 479 200,00 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 47 225,00 руб.

Представитель от истца РНКБ Банк (ПАО), извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился. В материалах представлено письменное заявление представителя истца – Аблаевой Д.С., по доверенности, в котором она просила рассмотреть дело в отсутствие представителя РНКБ Банк (ПАО), исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Голуб Н.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется письменная расписка, не явилась, представила письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования истца признала в полном объеме.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства, принимает решение об удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям: согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п. 2 данной статьи, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 марта 2021 года РНКБ Банк (ПАО) и Голуб Н.В. заключен кредитный договор ###-Р. По указанному договору Банк передал Голуб Н.В. денежные средства в размере 6 479 000,00 рублей на 192 месяца по ставке 7,3%. По условиям договора кредит предоставляется для целевого использования, приобретения недвижимости по адресу: <...>/л.д.15-22/.

Обеспечением надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору является залог(ипотека) приобретаемой недвижимости и подтверждается закладной, залогодержателем которой является Банк/л.д.28-35/.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 4,25 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства безналичным способом на счет заемщика ### по её заявлению, что подтверждается выпиской по счету за период с 18 марта 2021 года по 12 января 2022 года /л.д. 50-52/.

В нарушение условий Договора ответчик с 16.09.2021 не исполняет надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, чем нарушает права Банка на своевременное и полное получение средств.

Банк по месту регистрации Голуб Н.В. 13 декабря 2021 года направил письменное требование о досрочном возврате суммы долга, включая основной долг, проценты и неустойку, в срок до 13 января 2022 года /л.д.49/, однако это требование осталось без ответа.

По состоянию на 13.01.2022, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 6 605 063,34 руб., из них: 6 410 067,51 руб. – просроченный основной долг; 193 011,32 руб. – просроченные проценты; 1984,51 руб. – неустойка/л.д. 48/.

Согласно п. 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств, кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Исходя из изложенного, Банк имеет право получить проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга, по ставке 7,3 %, начиная с 14.01.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Размер долга и правильность его расчета ответчиком не опровергнуты. Об уменьшении размера неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Правила залога недвижимого имущества регламентированы Федеральным законом от 16.06.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Закон № 102-ФЗ).

Согласно ст.3 Закона №102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ст. 50 Закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ч. 1 ст. 56 Закона N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона. Согласно отчету ООО «Южный Региональный Центр Оценки-ВЕАКОН» ### от <...> рыночная стоимость объектов составляет 8 099 000,00 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость(80%) составляет 6 479 200,00 руб.

Установив ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для принятия признании иска ответчиком в соответствии со ст. 173 ГПК РФ и удовлетворения заявленных исковых требований РНКБ Банк (ПАО) о взыскании с ответчика Голуб Н.В. задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, а также в силу положений п. 3 ст. 809 ГК РФ процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга – 6 410 067,51 рублей, по ставке 7,3 % годовых, начиная с 14 января 2022 года до дня фактического исполнения обязательств и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины при подаче в суд иска, в размере 47 225,00 рублей, подтвержденных платежными поручениями ### от <...> и ### от <...>/л.д.8-9/, которые подлежат удовлетворению на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь привденнными нормами, ст.ст. 173,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Российский национальный коммерческий банк" к Голуб Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить полностью.

Взыскать с Голуб Натальи Владимировны, <...> года рождения, место рождения: <...> края, паспорт:###, выдан <...> ОУФМС России по <...> в <...> в пользу Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество), ИНН 7701105460, ОГРН 1027700381290, адрес: 295000, Россия, Республика Крым, город Симферополь, улиц Набережная имени 60-летия СССР, дом № 34: задолженность по кредитному договору ###-Р от <...> по состоянию на <...> в сумме 6 605 063(шесть миллионов шестьсот пять тысяч шестьдесят три) рублей 34 копейки, из которых: 6 410 067,51 руб., просроченный основной долг; 193 011,32 руб., просроченные проценты; 1 984,51 руб., неустойка, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 225(сорок семь тысяч двести двадцать пять) рублей 00 копеек, а всего взыскать 6 652 288(шесть миллионов шестьсот пятьдесят две тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 34 копейки.

Взыскать с Голуб Натальи Владимировны в пользу Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга – 6 410 067(шесть миллионов четыреста десять тысяч шестьдесят семь) рублей 51 копейку, по ставке 7,3% годовых, начиная с 14 января 2022 года до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: жилого дома, общей площадью 265 кв.м., кадастровый ### и земельного участка, площадью 629 кв.м., кадастровый ###, находящиеся по адресу: <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере- 6 479 200,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <...>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Лабинский городской суд <...> в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Подсытник