Решение по делу № 2-717/2015-Р от 20.04.2015

Дело № 2-717/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2015 года                             г. Стерлитамак

Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мусиной Р.М.

при секретаре Кузнецовой Э.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сагадиева Р.А.

к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» (далее – ОАО «Банк Уралсиб»)

о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истица Сагадиева Р.А. обратилась в суд к ответчику ОАО «Банк Уралсиб» с иском о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сагадиева Р.А. и ОАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №-N83/00220 на сумму 400 000 рублей под 15 % годовых. При этом кредитный специалистом было сообщено, что без страхования кредитный договор не заключат, плата за подключение к программе страхования в стоимость кредита не входит, с нее удержана страховая премия в размере 43 023,56 рубля. Намерения заключать договор страхования у нее не было. Возможности отказаться от страхования у нее также не было, в противном случае ей бы отказали в выдаче кредита. Согласно предложенным условиям кредитования заемщик должен оплатить страховой взнос на личное страхование, а также другие платежи, предусмотренные договором, являющиеся его неотъемлемой частью, после чего осуществляется выдача кредита. Следовательно, оплата указанных платежей является обязательным условием банка и это условие включено в типовую форму кредитного договора, что противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

Просит признать недействительным условие выдачи кредита по кредитному договору №-N83/00220 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховых выплат; взыскать в свою пользу с ответчика незаконно удержанную комиссию за присоединение к программе страхования по указанному кредитному договору в размере 43 023,56 рубля; неустойку в размере 43 023,56 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 13 000 рублей, штраф.

В судебное заседание истица Сагадиева Р.А. не явилась по заявлению о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истицы ФИО4 подтвердила факт надлежащего извещения истицы о судебном заседании.

В судебном заседании представитель истицы ФИО4 доводы и требования, изложенные в иске с учетом уточнений, поддержала.

В судебное заседание представители ответчика ОАО «Банк Уралсиб» не явились по заявлению о рассмотрении дела в их отсутствие, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому отражено, что истец не указывает, в чем именно заключается ущемление его прав как потребителя, какие именно условия кредитного договора, договора страхования нарушают его права. Применяемые банком условия кредитования предусматривают заключение кредитного договора как с заключением договора страхования так и без такового, но с повышенной ставкой пользования кредитом. При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается. Следовательно, у истицы при заключении кредитного договора имелась возможность заключить кредитный договор по пониженной процентной ставке, но с заключением договора страхования на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, либо с повышенной процентной ставкой без заключения договора страхования. Сагадиева Р.А. осознанно и добровольно заключила кредитный договор с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете. Таким образом, условие о страховании не может быть признано условием как навязывающее потребителю дополнительную услугу. На счет Сагадиева Р.А. поступили денежные средства, предусмотренные кредитным договором. Часть полученной суммы кредита по распоряжению Сагадиева Р.А. была списана со счета в качестве платы за оказание услуги банка физическим лицам по распространению действий договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе страхования, истцом не представлено. Страхователем по договору коллективного страхования заемщиком является кредитная организация, соответственно право выбора страховой организации для заключения договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одном страховой организации. Банком заемщику предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования. Просит в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «Уралсиб Жизнь» не явился, будучи надлежаще извещенным и времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым в иске Сагадиева Р.А. отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в следующем порядке: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Сагадиева Р.А. обратилась в ОАО «Банк Уралсиб» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита на потребительские цели сроком на 42 месяца в размере 382 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Сагадиева Р.А. заключен кредитный договор №-N83/00220, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере 400 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 15 % годовых, а Сагадиева Р.А. обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит предоставляется банком путем зачисления денежных средств на счет Сагадиева Р.А. №, открытый в банке, на основании заявления заемщика. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка (л.д.12-13).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику полностью исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.5).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Сагадиева Р.А. обратилась с заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому она (Сагадиева Р.А.) согласна быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и поручила ОАО «Банк Уралсиб» предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №/К/УС2012СТ-4, заключенного между банком и ЗАО «СК «Уралсиб Жизнь». Согласно п.4 данного заявления, Сагадиева Р.А. уведомлена, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка (2,15 % от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС) за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на Сагадиева Р.А. действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование ее (Сагадиева Р.А.) по договору страхования. Плата за подключение к договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования.

Согласно п. 8 заявления Сагадиева Р.А. уведомлена о том, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита.

Указанное заявление собственноручно подписано Сагадиева Р.А. (л.д.11).

Согласно поручению Сагадиева Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ, она поручила банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета № плату за оказание услуг физическим лицам по распространению действия указанного договора страхования, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование Сагадиева Р.А. по договору страхования в размере 43 023,53 рубля. Также согласно данному поручению Сагадиева Р.А., была уведомлена и согласна, что указанная плата за подключение к договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит перерасчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору. С тарифом банка Сагадиева Р.А. ознакомлена. Поручение на списание со счета подписано собственноручно Сагадиева Р.А.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ 9 в редакции на дату заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из разъяснений, данных в абзаце первом п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части страхования рисков заемщика нарушают его права и противоречат требованиям действующего законодательства.

Разрешая спор, суд исходит из установления обстоятельства информированности потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

Так, при заключении кредитного договора истцом было выражено согласие на предоставление ему услуг по страхованию, что подтверждается подписью в заявлении на присоединение к договору страхования. При этом имеется подпись истца о том, что ей разъяснено и понятно, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита.

Из содержания договора следует, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В данной связи суд приходит к выводу о том, что истец обладала возможностью отказаться от страхования.

Из имеющихся в материалах дела доказательств не следует, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным заключением договора страхования со страховой организацией.

Напротив, из дела усматривается, что истец не лишен был возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика, в связи с этим не позволяет полагать, что в случае отказа Сагадиева Р.А. заключить договор страхования, последней было бы отказано в предоставлении кредита.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и договор добровольного страхования жизни и здоровья заключены с Сагадиева Р.А. вследствие ее свободного волеизъявления на получение кредита и страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе и о подключении к программе добровольного страхования, она добровольно приняла решение о подключении к данной программе, без навязывания указанной услуги банком, и не находит оснований для признания недействительным условие выдачи кредита по кредитному договору в части взимания страховых выплат и применения последствий нарушения прав истца как потребителя, предусмотренных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сагадиева Р.А. к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья:                     Р.М. Мусина