Решение по делу № 2-1064/2022 от 28.04.2022

                                                                                                        Дело № 2-1064/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Угра                                                                       14 июня 2022 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего судьи Кирюхина А.В.,

при секретаре Шашкиной Т.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Абрамову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к Абрамову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя требования тем, что 11.02.2019 года между сторонами был заключен кредитный договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

-открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

-предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн»-предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа; Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также банковские счета, в том числе счет ХХХ в российских рублях. 06.02.2019 г. Банком в адрес Ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере, содержащее все существенные условия кредитного договора. Ответчик, 06.02.2019 г (15.02.-15:09), произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 921053,00 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. 11.02.2019 г. по акцептованным Ответчиком данным была произведена выдача кредита. Таким образом, Стороны заключили кредитный договор ХХХ от 11.02.2019 г., путем присоединения Ответчика к условиям Правил кредитования. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее Кредит) в сумме 921053,00 рублей на срок по 12.02.2024 г. с взиманием за пользование Кредитом 10,9% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету Ответчика. Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, так по состоянию на 14.04.2021 г. просроченная задолженность перед банком составляет 855926,69 руб. Расчет исковых требований производится истцом на основании цены иска, в данном случае истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 14.10.2021 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 798042,63 рублей, из которых: 708588,00 рублей - кредит; 83023,07 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 6431,56 рублей - пени.

Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с Абрамова А.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 11.02.2019 г. ХХХ за период с 14.04.2020 г. по 14.10.2021 г. в общей сумме по состоянию на 14.10.2021 г. включительно 798042,63 рублей, из которых: 708588,00 рублей - кредит; 83023,07 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 6431,56 рублей - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11180,43 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Абрамов А.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела путем направления в адрес места его жительства судебной повестки заказным письмом, которое возвращено с отметкой почты «истек срок хранения».

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 67-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Исследовав материалы данного гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из обстоятельств дела следует, что 06.02.2019 г. Абрамовым А.В. через сервис «ВТБ -Онлайн» была подана онлайн-заявка в Банк ВТБ (ПАО) на оформление потребительского кредита без обеспечения в размере 921053,00 руб. Данная заявка была одобрена банком 11.02.2019 г., кредитному договору присвоен ХХХ. Клиентом в системе « ВТБ -Онлайн» дано согласие/отклик на предодобренное предложение на получение кредита.

Ранее, 06.02.2019 г. ответчиком было подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО). Данное заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и Тарифами представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) между ответчиком и Банком.

Абрамов А.В. обратился с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), в котором просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по счету; предоставить доступ к «ВТБ - онлайн»; к дополнительным информационным услугам по счету по каналам доступа; телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка; выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц.

Подписав данное заявление, должник заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции.

Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн», которые являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предусмотрен порядок доступа клиентов к «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-код с кодом подтверждения операции, клиент должен сверить совершаемую операцию соперацией, указанной в SMS, и должен ввести SMS/Push-код с кодом подтверждение при условии согласия клиента с операцией/действием Банка. Положительный результат проверки Кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные Клиентом/Заемщиком в « ВТБ -Онлайн», были подтверждены введением его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществляется использованием системы дистанционного банковского обслуживания в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту.

При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (подтверждены операции в системе ДБО), а со стороны Банка - при зачислении сумм кредита на счет. В связи с чем, Согласие на кредит не содержит подписи стороны Заемщика.

Таким образом, 06.02.2019 г. Абрамов А.В., используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет «ВТБ-Онлайн» на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключил с последним кредитный договор ХХХ, путем присоединения к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО). Копия кредитного договора Клиенту выдается в момент оформления кредита, информацию о существенных условиях кредитного договора заемщик может получить в личном кабинете «ВТБ -Онлайн» на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) либо в мобильном приложении на странице «Мои продукты» в раздел «Кредиты», выбрав соответствующий кредитный договор из списка. В случае необходимости Клиент имеет право обратиться в офис Банк и получить бумажную версию кредитного договора.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Суду не представлено доказательств принуждения Абрамова А.В. к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО) сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Согласно индивидуальным условиям заключенного сторонами кредитного договора, размер полной стоимости кредита составляет 16.935 годовых; погашение основного долга 921053,00 руб., уплата процентов по кредиту 277,341,71 руб.; стоимость страховой премии 116053,00 руб.

В соответствии с п. п. 1, 3, 4 Индивидуальных условий Договора, сумма кредита составляет 921053,00 руб. Срок действия договора 60 месяцев. Дата предоставления кредита – 11.02.2019 г.; дата возврата кредита – 12.02.2024 г. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 10.9% годовых.

В п. 6 Индивидуальных условий договора стороны согласовали: количество платежей – 60 размер платежа (кроме первого и последнего) – 19.980.02 руб.; размер первого платежа –19.980.02 руб., размер последнего платежа – 19573,53 руб., дата ежемесячного платежа - 11 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

Пунктом 8 Индивидуальных условий определен способ исполнения Заемщиком обязательств по Договору по месту нахождения Заемщика: на очередную дату ежемесячного платежа/на дату возврата кредита: размещение на счетах Заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных Законодательством.

Предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии Заемщику банковского счета (Заключение Договора комплексного обслуживания) (п. 9 Индивидуальных условий).

Цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды (п. 11 Индивидуальных условий).

Согласно п. 21 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Предложение заемщика одобрено банком: во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 921053.00 руб., что подтверждается выпиской по счету ХХХ.

В соответствии с п. 2.1-2.3. Общих условий, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет ХХХ счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2.5. Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле.

На основании п. 4.2.1. Общих условий, Заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Судом установлено, что Абрамов А.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, и не оспорено ответчиком.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.6. Правил.

28.08.2021 г. Банком в адрес ответчика направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до 13.10.2021 г.

Вместе с тем, принятые обязательства по кредитному договору в части оплаты основного долга, процентов, иных платежей ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по кредитному договору от 11.02.2019 г. ХХХ составляет за период с 14.04.2020 г. по 14.10.2021 г. в общей сумме по состоянию на 14.10.2021 г. включительно 798042,63 рублей, из которых: 708588,00 рублей - кредит; 83023,07 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 6431,56 рублей - пени.

Указанный расчет произведен верно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи, с чем может быть положен в основу решения суда.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО), Абрамов А.В. обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано Банком ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу, что задолженности по кредитному договору от 11.02.2019 г. ХХХ составляет за период с 14.04.2020 г. по 14.10.2021 г. в общей сумме по состоянию на 14.10.2021 г. включительно 798042,63 рублей, из которых: 708588,00 рублей - кредит; 83023,07 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 6431,56 рублей – пени, подлежат взысканию с ответчика Абрамова А.В. в пользу истца.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора, ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения составляет 0.1 % за день.

Согласно п. 5.1. Общих условий, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно представленному банком расчету, размер пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, с учетом его уменьшения в добровольном порядке истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций, составляет 6431,56 руб.

Суд учитывает, что пени за просрочку исполнения обязательства являются мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

С учетом последствий нарушения обязательств, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, степень выполнения обязательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме по состоянию на 14.10.2021 г. включительно 798042,63 рублей, из которых: 708588,00 рублей - кредит; 83023,07 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 6431,56 рублей - пени, по кредитному договору от 11.02.2019 г. ХХХ. Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Абрамову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в полном объеме, с Абрамова А.В. в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 11180,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Абрамову А. В. удовлетворить.

Взыскать с Абрамова А. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 11.02.2019 г. ХХХ за период с 14.04.2020 г. по 14.10.2021 г. в общей сумме по состоянию на 14.10.2021 г. включительно 798042 (Семьсот девяносто восемь тысяч сорок два) рубля 63 коп, из которых: 708588 (семьсот восемь тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 00 коп. - кредит; 83023 (восемьдесят три тысячи двадцать три) рубля 07 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 6431 (шесть тысяч четыреста тридцать один) рубль 56 коп. - пени.

Взыскать с Абрамова А. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11180 (Одиннадцать тысяч сто восемьдесят) руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд в с. Угра.

Председательствующий                           А.В. Кирюхин