Решение по делу № 2-2457/2018 от 24.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 22 октября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при секретаре Славинской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ковалеву Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Ковалеву Ю.В., мотивируя тем, что 15.04.2015 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в офертно-акцептном порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 15.04.2015 года, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от 15.04.2015 г. заемщик просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на его счет. Во исполнение договорных обязательств 15.04.2015 года Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 532 706 руб. 01 коп., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком не осуществлялось. С момента заключения договора ответчиком не было внесено на счет ни одного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчика. В соответствии с условиями, банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности, содержащее в себе дату оплаты задолженности, которое не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту заемщиком не возвращена и составляет 659 300 руб. 24 коп., из которых: 529 592 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 73 768 руб. 34 коп. – проценты по кредиту, 55 939 руб. 55 коп. – плата за пропуск платежей. В связи с чем просило взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 659 300 руб. 24 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 793 руб. 00 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Ковалев Ю.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, о причинах неявки ответчика Ковалева Ю.В и неполучения им судебной корреспонденции, суду не известно.

Суд, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 15 апреля 2015 г. Ковалев Ю.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (№), предоставить кредит в сумме 532 706 руб. 01 коп., путем зачисления суммы кредита на счет №, открытого в рамках данного кредитного договора (№), с которого в безналичном порядке перевести сумму в размере 122 319 руб. 46 коп. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №, сумму в размере 53 606 руб. 42 коп. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №, сумму в размере 273 019 руб. 56 коп. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора № и сумму в размере 83 760 руб. 57 коп. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (то есть путем графического и цветового воспроизведения подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования и печати или типографским способом).

15 апреля 2015 года ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым Банк обязался предоставить Ковалеву Ю.В. кредит в сумме 532 706 руб. 01 коп. на срок 2893 дня до 17.03.2023 года под 28 % годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №№, 100794914, 104990300, 106710205, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами, начиная с мая 2015 года по март 2023 года по 14 000 руб., последний платеж – 13 906 руб. 97 коп., 17 числа каждого месяца.

Указанные действия сторон полностью согласуются с п.п.2.1 - 2.3 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», заявлением ответчика и подтверждаются и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и подписанным ответчиком Графиком платежей по договору №.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

В силу ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, указанных в законе, не допускаются.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 532 706 руб. 01 коп. зачислены на счёт Ковалева Ю.В. №, открытый ему в рамках кредитного договора от 15.04.2015 года, с которого (со счета) 17.04.2015 года Банком в безналичном порядке были перечислены денежные средства на счета, указанные в заявлении заёмщика от 15.04.2015 года, а именно: сумма в размере 122 319 руб. 46 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №, сумма в размере 53 606 руб. 42 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 273 019 руб. 56 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 83 760 руб. 57 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 15.04.2015 года по 16.08.2018 года и ответчиком не оспаривалось.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору Ковалевым Ю.В. была частично погашена, последний платеж был произведен ответчиком в июле 2015 года, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

17 ноября 2015 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 17 декабря 2015 года обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 15.04.2015 года в общем размере 659 300 руб. 24 коп., в том числе по основному долгу – 529592,35 руб., процентам по кредиту – 73768,34 руб., плате за пропуск платежей по графику/неустойки – 55939,55 руб.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 17 августа 2018 года составляет 659 300 руб. 24 коп., в том числе: основной долг – 529592,35 руб., начисленные проценты – 73768,34 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 55939,55 руб.

В силу п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Однако, доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Ковалевым Ю.В. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 15.04.2015 года, и по состоянию на 17 августа 2018 года у него перед истцом существует задолженность в размере 659 300 руб. 24 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспоренными и не опровергнутыми.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк «Русский стандарт» к Ковалеву Ю.В. о взыскании суммы займа с причитающимися процентами, а также плата за пропуск платежей по графику является обоснованным.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по договору, следует, что заявленная к взысканию плата за пропуск платежей по графику или неустойка составляет 55 939 руб. 55 коп.

Суд полагает, что данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки неисполнения денежного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению до 30 000 руб. 00 коп. (20000 руб. – по основному долгу и 10000 руб. по процентам).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 633 360 руб. 69 коп., из которых: задолженность по основному долгу составляет 529 592 руб. 35 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 73 768 руб. 34 коп., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 30 000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 793 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от 21.08.2018 года на сумму 9 793,00 руб.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалева Юрия Владимировича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2015 года в размере 633 360 рублей 69 копеек, состоящей из суммы основного долга в размере 529592 рубля 35 копеек, процентов в размере 73768 рублей 34 копейки и платы за пропуск платежей по графику/неустойки в размере 30000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 793 рубля 00 копеек, то есть всего – 643 153 рубля 69 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Ковалеву Юрию Владимировичу о взыскании платы за пропуск платежей по графику/неустойки в большем размере – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья