Решение по делу № 2-3029/2020 от 23.07.2020

Дело № 2-3029/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2020 года                                                                            город Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Жуковой О.С.,

при секретаре Герасимовой О.П.,

с участием ответчика Искандерова Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «НЭЙВА» к Искандерова Е.С. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с названным выше иском к Искандерова Е.С., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки права требования №, на основании которого к истцу перешли права требования по договорам займа к заемщикам, указанным в соответствующем реестре, в том числе право требования по договору нецелевого потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ к заемщику Искандерова Е.С. Договор займа был заключен путем заполнения ответчиком соответствующего заявления на предоставление микрозайма на сайте МФК либо в мобильном приложении «WEBBANKIR» дальнейшего подписания договора займа ответчиком с использованием электронной подписи и последующего предоставления ответчику денежных средств путем выдачи наличных денежных средств через систему CONTACT в пунктах обслуживания системы CONTACT/перечисления денежных средств на банковскую карту ответчика/ перечисления денежных средств через платежную систему Яндекс.Деньги/ перечисления денежных средств через платежную систему QIWI кошелек, что подтверждается уведомлением о предоставлении микрозайма. По договору займа Ответчику был предоставлен микрозаем в размере 20 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором займа погашение суммы займа и процентов за его пользование осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты, однако ответчик свое обязательство по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом не исполнил. В силу п. 12 договора займа при несвоевременном перечислении ответчиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, ответчик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы основного долга, начиная с даты следующей за платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет 71 750 рублей, из которых: 20 000 рублей – основной долг, 40 000 рублей – проценты за пользование микрозаймом, 11 750 рублей – неустойка. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика. Просит взыскать с Искандерова Е.С. в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по договору нецелевого потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 750 рублей, в том числе: 20 000 рублей – основной долг, 40 000 рублей – проценты за пользование микрозаймом, 11 750 рублей – неустойка. Взыскать с Искандерова Е.С. в пользу ООО «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 352,50 рублей.

Представитель истца ООО «Нэйва» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Искандерова Е.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что она периодически брала денежные средства в данной микрофинансовой организации и возвращала займы. Указанный заем она взяла для знакомой, но она не смогла вернуть денежные средства. В связи с тяжелым материальным положением она не может возвратить сумму займа.

Представитель третьего лица ООО МФК "ВЭББАНКИР" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в порядке ст.165.1 ГК РФ по юридическому адресу, о причинах неявки не сообщил.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО МФК «ВЭББАНКИР» и Искандерова Е.С. заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым общество предоставляет клиенту займ в размере 20 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов в размере 1,2 % в день (438% годовых) от суммы займа за каждый день пользования.

    По договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., возврат займа должен был производиться заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 26 960 рублей, из которых 20 000 рублей – сумма основного долга, 6 960 рублей – начисленные проценты.

При частичном досрочном возврате займа или ее части заемщик обязан уплатить проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части. (п.7 Договора займа).

В случае нарушения заемщиком срока возврата займа, заемщик обязуется оплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 20 % годовых, начисляемую на остаток основного долга по займу, начиная с первого дня неисполнения обязательств по возврату займа до момента фактического возврата займа (п.12 Договора займа).

Отношения сторон по договору потребительского займа будут регулироваться в том числе общими условиями договора потребительского займа, которые являются неотъемлемой частью договора. (п.14 Договора займа).

Согласно п.4.2 Общих условий договора займа, сумма микрозайма, проценты за пользование микрозаймом, а также иные выплаты в счет исполнения обязательств заемщика по договору является общей суммой задолженности. Задолженность подлежит погашению путем единовременной выплаты в срок и размере установленном в договоре.

При несвоевременном перечислении платежа в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, займодавец вправе начислять неустойку из расчета 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности либо по дату определенную займодавцем. (п.4.8 Общих условий)

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы микрозайма и/или уплате причитающихся процентов займодавец по договору вправе начислять заемщику неустойку и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга. (п.4.11 Общих условий)

В случае невозможности погашения заемщиком микрозайма в срок, установленный договором, заемщик обязуется известить об этом займодавца и частично погасить микрозаем, полностью оплатить проценты за пользование микрозаймом, после чего займодавец вправе заключить с заемщиком дополнительное соглашение о пролонгации срока возврата микрозайма по договору на приемлемых для займодавца условиях. (п.5.1 Общих условий)

Выдача заемных денежных средств произведена заемщику в размере 20 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из реестра ООО МФК «ВЭББАНКИР» и не оспаривалось ответчиком.

В установленный договором срок обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком не исполнены, денежные средства не внесены, доказательств обратному суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Искандерова Е.С. и ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключили дополнительное соглашение № о продлении срока возврата микрозайма. Согласно п.2 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в полном объеме оплачивает проценты за пользование денежными средствами по договору в размере 7 680 рублей, а срок действия договора продляется до ДД.ММ.ГГГГ., и начисление процентов производится в порядке, им же предусмотренном.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ООО «Нэйва» был заключен договор № уступки права требования и перевода долга по договорам займа (микрозайма), согласно которому ООО МФК «ВЭББАНКИР» уступает, а ООО «Нэйва» принимает все права требования к заемщикам по договорам займа (микрозайма), заключенным между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и гражданами РФ, указанными в приложении к настоящему договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором уступки прав требования и перевода долга по договору займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ. и приложения № к договору уступки прав требования по договорам займа, право требования взыскания денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. в отношении Искандерова Е.С. перешло к а ООО «Нэйва».

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщику начислены проценты исходя из размера 1,2 % за каждый день пользования, и снижены самостоятельно по основанию, предусмотренному ч.1 ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» до 2х- кратного размера основного долга, что составляет 40 000 рублей, а также неустойка 20 % годовых за нарушение сроков возврата заемных денежных средств (на основании п.12 Договора), что составило 11 750 рублей.

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор по договору обратился к мировому судье и судебным приказом мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взыскана задолженность по спорному договору займа. Данный приказ отменен определением исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Оренбурга, мировым судьей судебного участка №6 Центрального района г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 части 1 статьи 2 ФЗ от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 вышеуказанного закона).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 части 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 вышеуказанного закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок на пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размеров процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения разумности и справедливости, учитывая при этом, что условиях договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договором займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Как установлено в п.9 ст.12 ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, применяемой к договорам, заключенным с 01.01.2017г., микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Кроме того, ст.12.1 данного закона (утратила силу 28.01.2019г.) предусмотрела, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п.1).

Соответствующая норма закона займодавцем выполнена, информация об ограничениях начисления процентов содержится в преамбуле индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа, заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан заем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму займа и уплатить займодавцу проценты за его использование в сумме 6 960 рублей.

Исходя из содержания названной статьи закона, во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, нельзя признать правомерным.

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Характер рассматриваемого займа как потребительского прямо указан в индивидуальных условиях договора.

Для заключаемых в четвертом квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 рублей без обеспечения сроком до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 641,774% годовых, предельное – 817,219% годовых. Тем самым проценты за срок действия договора не превышают указанных ставок и являются правомерными.

Однако, учитывая, что договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ, а истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за период пользования микрозаймом более года, следовательно, размер процентов за пользование этим займом должен определяться значением ставок по аналогичным займам со сроком свыше 365 дней включительно, что за 4 квартал 2018г. составляет: среднерыночное – 29,212%, предельное - 38,949 % годовых.

Взыскание же процентов за пользование займом в размере, определенном договором, за весь период пользования займом, основан на ошибочном толковании норм права истцом.

В связи с заключением дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет процентов необходимо делать исходя из размера 1,2 % за каждый день пользования, а всего 5 520 рублей.

Всего с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга и процентов за пользование займом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 000 рублей (сумма основного долга) + 6 960 рублей (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) + 5 520 рублей(проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) – 7 680 рублей (сумма процентов, уплаченная по договору) = 24 800 рублей (т.е. внесенная сумма не полностью покрыла проценты за срок договора, остаток основного долга сохранен 20000 руб., процентов – 4800 руб.).

Расчет процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит расчету так: 20 000 (сумма основного долга) х 38,949 % / 365 х 538 дней просрочки = 11 481,96 рублей, что не превышает предельно допустимых двухкратный размер. Следовательно, общий размер процентов как за период действия договора, так и после него, составляет: 4800 + 11481,96 руб. = 16281 рубль 96 копеек.

Таким образом, иск в целом подлежит удовлетворению частично, со снижением размера процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата заемных денежных средств, суд исходит из следующего.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 договора займа предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором займа, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При обращении в суд, истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11750 рублей без предъявления расчета. В то же время, производя расчет неустойки по условиям договора до даты, указанной в иске, размер неустойки может составить: 20 000 руб. х 20% /365 х 538 дней = 5895,89 руб.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 895,89 рублей.

Учитывая период просрочки, сумму основного долга и процентов, начисленных ответчику и признанных судом правомерными, названная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Тем самым в целом исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной части иска.

При рассмотрении дела ООО «Нэйва» понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 352,50 руб., которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в размере 1 465,34 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «НЭЙВА» к Искандерова Е.С. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Искандерова Е.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «НЭЙВА» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг – 20 000 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере: 16281 рубль 96 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5895 рублей 89 копеек, госпошлину в порядке возврата 1465 рублей 34 копейки, всего 43643 рубля 19 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья             подпись                                                                               О.С. Жукова

Решение принято в окончательной форме 20 октября 2020 года.