Решение по делу № 2-925/2021 от 18.11.2021

УИД 37RS0021-01-2021-001292-85

Дело № 2-925/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сырятовой Е.А., Сырятовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Сырятовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО 1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, в соответствии с которым банком ФИО 1 был предоставлен кредит в сумме 179.876 рублей 36 копеек на срок 3.622 дня под 27,9% годовых, размер ежемесячного платежа 4.470 рублей, размер последнего платежа 3.052 рубля 96 копеек. В связи с тем, что ФИО 1 не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 179.042 рублей 66 копеек, выставив заемщику заключительное требование со сроком оплаты до <ДД.ММ.ГГГГ>. ФИО 1 умер <ДД.ММ.ГГГГ>, к нотариусу за принятием наследства к его имуществу обратилась супруга умершего – Сырятова Е.А. Просят взыскать с Сырятовой Е.А. задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 173.042 рублей 66 копеек, из которых сумма основного долга 168.288 рублей 17 копеек, проценты 7.830 рублей 38 копеек, плата за пропуск платежей по графику 2.924 рубля 11 копеек, и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.924 рублей 11 копеек.

Определением, занесенным в протокол судебного заседания от <ДД.ММ.ГГГГ>, к участию в деле в качестве соответчика привлечена наследник умершего заемщика Сырятова Н.С.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчики Сырятова Е.А., Сырятова Н.С., извещенные надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие (т. 2, л.д. 65, 66).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО 1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита <№>, просил предоставить потребительский кредит в сумме 179.876 рублей 39 копеек на срок 3.622 дня, путем зачисления денежных средств на счет 40<№> (т. 1, л.д. 19-20).

<ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО 1 на индивидуальных условиях был заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым ФИО 1 был предоставлен кредит в сумме 178.876 рублей 39 копеек, на срок 3.622 дня, до <ДД.ММ.ГГГГ>, под 27,9 % годовых, количество платежей по договору: 119, сумма ежемесячного платежа 4.470 рублей, сумма последнего платежа 3.052 рубля 96 копеек, платежная дата установлена 12 числа каждого месяца с <ДД.ММ.ГГГГ> Кредит предоставлен банком заемщику для погашения задолженности по заключенному между банком и заемщиком кредитному договору <№>. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до выставления заключительного счета при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основанного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченного основанного долга и процентов либо до даты выставления заключительного счета. С даты выставления заключительного счета при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и процентов, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д. 24-27, 28-31).

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО 1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о переводе денежных средств со счета 40<№> на счет 40<№> (т. 1, л.д. 21).

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету <№>, однако условия договора заемщиком ФИО 1 систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки по договору (т. 1, л.д. 42-44). Так ФИО 1 допускал просрочки платежей в <ДД.ММ.ГГГГ> в связи с чем образовалась задолженность.

<ДД.ММ.ГГГГ> АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес ФИО 1 заключительное требование, в котором указано на обязанность заемщика в срок до <ДД.ММ.ГГГГ> обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме 179.042 рублей 66 копеек, в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору (т. 1, л.д. 41).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1.9. Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» заключительное требование — документ, формируемый и направляемый Банком Заемщику по усмотрению Банка в случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к Заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору процентами, а также уплате иной Задолженности.

Согласно п. 6.1. Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с Заемщика в случае, если Заемщик в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного Основного долга и сумме просроченных процентов за пользование Кредитом. Первым пропуском считается случай, если Заемщик в установленную Графиком платежей дату, не оплатил платеж (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие на Счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного Основного долга, просроченной Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа».

Согласно п. 6.5. Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Поскольку заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО 1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО 1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО 1 по кредитному договору составляет 173.042 рубля 66 копеек, их них 168.288 рублей 17 копеек – задолженность по основному долгу, 1.830 рублей 38 копеек задолженность по процентам по пользование кредитными средствами, 2.924 рубля 11 копеек штраф за пропуск платежей (т. 1, л.д. 46-48). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

Таким образом, факт нарушения ФИО 1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно свидетельству о смерти и сообщению Фурмановского районного филиала комитета Ивановской области ЗАГС ФИО 1, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, умер <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 18, 87), также из сообщения органов ЗАГС следует, что брак между ФИО 1 и Сырятовой Е.А. расторгнут <ДД.ММ.ГГГГ>.

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика ФИО 1 по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследнику, принявшему наследство – дочери наследодателя Сырятовой Н.С., которая приняла наследство, подав соответствующее заявление нотариусу (ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации), и обязана отвечать перед кредитором – АО «Банк Русский Стандарт» по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО 1, умершего <ДД.ММ.ГГГГ>, с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершего Сырятова Н.С., сын наследодателя от принятия наследства отказался в пользу Сырятовой Н.С.; <ДД.ММ.ГГГГ> нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, наследственное имущество состоит из жилого помещения <адрес> (т. 1, л.д. 110-136).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость жилого помещения <адрес>, по состоянию на дату смерти наследодателя ФИО 1 составляет 335.475 рублей (т. 2, л.д. 51).

Поскольку иных доказательств о рыночной стоимости наследственного имущества суду не представлено, суд признает установленным, что рыночная стоимость наследственного имущества на день открытия наследства равна ее кадастровой стоимости.

Таким образом, судом установлено, что стоимость перешедшего к наследнику ФИО 1 – Сырятовой Н.С. наследственного имущества составляет 335.475 рублей.

Размер наследственного имущества, перешедшего от ФИО 1 к Сырятовой Н.С. достаточен для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт».

Учитывая, что ФИО 1 при жизни свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, его обязанности перешли к его наследнику Сырятовой Н.С., суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Сырятовой Н.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности, указанной в расчете истца о взыскании основного долга и процентов, являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов. Также суд отмечает, что согласно расчету истца задолженность по процентам составляет 1.830 рублей 38 копеек, в связи с чем суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика процентов в большем размере.

Кроме того, в исковом заявлении истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа за пропуск платежей по графику в сумме 2.924 рублей 11 копеек за просроченные проценты и просроченную ссудную задолженность, что предусмотрено п. 12 индивидуальных условий кредитного договора. Ненадлежащее исполнение условий договора является основанием к применению в отношении ответчика ответственности в виде взыскания неустойки.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ходатайств о снижении неустойки ответчица Сырятова Н.С. не заявляла, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представила. Также ответчицей не указаны исключительные обстоятельства, которые могут повлиять на снижение размера неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании штрафа, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки (штрафа), ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что заявленная ко взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного заемщиком нарушения обязательств и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить неустойку.

Доводы ответчицы Сырятовой Н.С. о трудном материальном положении не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку действующее гражданское законодательство не предусматривает возможности освобождения заемщика и его наследника от обязанности либо уменьшения его обязанности по уплате задолженности по кредитному договору в случае его тяжелого имущественного положения. Изменение материального положения ответчика не освобождает его от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и не является основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий в пределах принятого наследственного имущества.

В удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» к Сырятовой Е.А. следует отказать, поскольку она наследство после смерти ФИО 1 не принимала, брак между ФИО 1 и Сырятовой Е.А. расторгнут в <ДД.ММ.ГГГГ>

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4.660 рублей 85 копеек (т. 1, л.д. 7), расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Сырятовой Н.С.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сырятовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Сырятовой Н.С. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 173.042 рублей 66 копеек, в том числе основной долг 168.288 рублей 17 копеек, проценты 1.830 рублей 38 копеек, штраф за пропуск платежей 2.924 рублей 11 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.660 рублей 85 копеек, а всего взыскать 177.703 (сто семьдесят семь тысяч семьсот три) рубля 51 копейку.

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сырятовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _______________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено <ДД.ММ.ГГГГ>