Решение по делу № 2-152/2024 от 22.05.2024

25RS0028-01-2024-000198-46

Дело № 2-152/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Терней                                                                                    12 августа 2024 г.

Тернейский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Власовой Ю.В.,

при секретаре Крутик С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

                                        У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к ответчику Хатину В.Г.о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что 11.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – «Банк») и ответчиком Хатиным В.Г.был заключен кредитный договор № 9024776215 в виде акцептованного заявления оферты, на сумму 610000 руб. под 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства TOYOTACOROLLA, 2010.В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность. По состоянию на 14.05.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 697509,91руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность556790,58 руб.; просроченные проценты 89792,84 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду3494,26руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду13,15 руб.; неустойка на просроченную ссуду2951,96 руб.; неустойка на просроченные проценты 439,27 руб.; комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии43282 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, требование Ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 21.11.2023 по 14.05.2024 в сумме 697509 руб. 91 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 16175 руб. 10 коп.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство TOYOTA COROLLA, 2010, установив начальную продажную цену в размере 344262,37 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Хатин В.Г. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился. Показал, что действительно заключил кредитный договор с ПАО «Совкомбанк», не смог погашать своевременно задолженность, так как потерял работу, была травма руки. В настоящее время долги банку все выплатил. Не согласился с оценкой заложенного имущества.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Как указано в статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.10.2023 между ПАО "Совкомбанк" и Хатиным В.Г. заключен договор потребительского кредита № 9024776215, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 550 000 руб. с возможностью увеличения лимита кредитования (п.1 индивидуальных условий), сроком на 60 месяцев, последний платеж по кредиту – не позднее 11.10.2028 (п. 6 индивидуальных условий).

Установленная п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору 9,9% годовых действует, если заявитель использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок.При несоблюдении вышеуказанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 30).

Размер минимального обязательного платежа –не менее 14 786,40 руб. (пункт 6 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 9, 10 индивидуальных условий заемщик обязался заключить договор залога транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: TOYOTA Corolla, год выпуска 2010, кузов №.

В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки (пени) за нарушение условий договора в размере 20% годовых (л.д. 31).

Кредитный договор № 9024776215 от 11.10.2023 был заключен сторонами дистанционным способом, путем его подписания электронными подписями.

11.10.2023 заемщиком Хатиным В.Г. в банк было подано заявление о предоставлении транша, подписанное его электронной подписью. В заявлении отражены сумма кредита, срок его погашения, размер процентной ставки и условия её установления (л.д.34-35).

11.10.2023 ПАО "Совкомбанк" перечислило заемщику денежные средства по кредитному договору в размере 550 000 руб., в период с 20.11.2023 по 20.04.2024 дополнительно перечислены кредитные средства в общем размере 60 000 руб., что подтверждается выпиской по вкладу на имя ответчика (л.д.21-22).

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит в размере 610000руб. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.11.2023.По состоянию на 14.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 157 дней (л.д. 17-18).

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются анкетой-соглашением заемщика Хатина В.Г., заявлением-офертой на открытие банковского счета (л.д. 23-27), заявлением о предоставлении транша (л.д. 34-35), общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 38-50),индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 30-33), выпиской по счету ответчика (л.д. 21-22), расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.05.2024 (л.д. 17-20), досудебной претензией о досрочном возврате задолженности (л.д. 56-59).

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14.05.2024 составила697509,91 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 556790,58 руб.; просроченные проценты 89792,84 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 3494,26 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 13,15 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2951,96 руб.; неустойка на просроченные проценты 439,27 руб.; комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 43282 руб. (л.д. 17-20).

Согласно пп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительности более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 45).

Истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 56).

Данная претензия ответчикам ответчиком не исполнена, образовавшаяся задолженность не погашена.Доказательств возврата суммы задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

Исходя из того, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами материального права, приходит к выводу, что у истца возникло право требовать досрочного возврата кредита с причитающимися процентами, неустойками за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов.

Определяя размер задолженности, суд исходит из расчета истца, не опровергнутого ответчиком.

Согласно расчета, представленного истцом, ответчику начислены неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 13,15 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2951,96 руб.; неустойка на просроченные проценты 439,27 руб.

Оценивая возможность уменьшения размера (ставки) истребуемой банком неустойки, принимая во внимание размер заемных денежных средств и процентов за пользование ими, сроки исполнения обязательства, то, что заявления о снижении неустойки от ответчика не поступало, суд не находит оснований для уменьшения неустойки, поскольку считает её размер разумным и справедливым, соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Разрешая исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно статье 12 ГК РФ нарушенное гражданское право (законный интерес) подлежит защите способом, указанным в законе.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "Обзор практики разрешения споров о признании договоров незаключенными" от 25.02.2014 N 165 указал (п. 1), что если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок.

В силу положений части 1 и 3 статьи 339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство; договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Как следует из содержания заявления о предоставлении транша, ответчик Хатин В.Г.просил рассмотреть данное заявление как его предложение(оферту) на заключение договора залога транспортного средства, указав залоговую стоимость транспортного средства в размере 440 000 руб. (л.д. 34).

Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления № 2023-008-560395-784о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается информацией, размещенной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты.

Анализируя условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу, что сторонами был заключен смешанный договор, элементами которого являются кредитный договор и договор залога транспортного средства.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченного залогом, установлен в ходе рассмотрения настоящего дела, ответчиком не оспорен.

По информации УМВД России по Приморскому краю предмет залога – автомобиль TOYOTACOROLLA, 2010 г. выпуска,№ зарегистрирован на имя ответчика (л.д. 177).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

По вопросу определения начальной продажной цены подлежат применению нормы, действующие на момент принятия решения об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Частью 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из содержания п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебномпорядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Заключая договор залога и предоставляя в залог Банку транспортное средство, заемщик Хатин В.Г. был согласен с указанными условиями определения начальной продажной цены реализации транспортного средства в случае обращения взыскания на залог, что подтверждается его подписью на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №9024776215 от 11.10.2023 (п. 14), согласно которому заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 32).

При таких обстоятельствах, поскольку в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком начальная продажная цена реализации предмета залога и его стоимость не оспаривались, с учетом требований истца, определяя начальную продажную цену, суд исходит из условий договора залога, применив к стоимости предмета залога дисконт 21,74% с учетом периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита.

С учетом снижения залоговой стоимости автомобиля на 21,74 % его цена составит 344 344 руб. (440000 руб. – 95656 руб.). Вместе с тем, суд полагает возможным установить начальную продажную цену автомобиля в размере, указанном в исковом заявлении -344 362,37 руб., как более выгодную для залогодателя.

Сторонами каких-либо надлежащих допустимых доказательств иной стоимости предмета залога не представлено.

С учетом положений ст. ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины в размере 16175 руб. 10 коп. (л.д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 329, 334, 348-350, 809 - 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН1144400000425) задолженность по кредитному договору № 9024776215 от 11.10.2023 за период с 21.11.2023 по 14.05.2024 в размере 697 509 руб. 91 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 16 175 руб. 10 коп., а всего 713 685 (семьсот тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят пять) руб. 01 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство TOYOTATOYOTA COROLLA, 2010 г. выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 344 362 руб. 37 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Тернейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                          Ю.В. Власова