Решение по делу № 2-753/2022 от 26.01.2022

Дело № 2-753/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2022 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Янчук А.В.,

при секретаре судебного заседания Ежове А.А.,

с участием представителя ответчика – Гогиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества,

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р»:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Смирновой О.В., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № № от 22 сентября 2014 года в размере 213072 рубля 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5330 рублей 73 копейки.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между банком и Горшковой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям договора банк предоставил Горшковой Н.А. кредит в сумме
202380 рублей под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на 18 января 2022 года общая задолженность заемщика перед банком составляет 213072 рубля 64 копейки, в том числе: просроченные проценты – 16503 рубля 05 копеек, просроченная ссудная задолженность – 79545 рублей 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 68467 рублей 79 копеек, неустойка на остаток основного долга – 4097 рублей 25 копеек, неустойка на просроченный платеж – 44459 рублей 36 копеек.

Горшкова Н.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ года, заведено наследственное дело. Наследником является Смирнова О.В..

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в
ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от 21 февраля 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено
Акционерное общество «АльфаСтрахование».

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменное дополнение к исковому заявлению, в котором указал, что при оформлении кредитного договора
№ № Горшкова Н.А. приняла решение вступить в программу добровольного страхования. Страховой компанией является
АО «АльфаСтрахование».

Горшкова Н.А. ознакомлена с условиями договора страхования
№ № от 20 января 2014 года, подтвердила свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев Горшкова Н.А. была застрахована по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Также подтвердила свое согласие с назначением следующих выгодоприобретателей по договору страхования: себя, а в случае ее смерти – ее наследников.

Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер.

03 июля 2018 года в адрес банка после смерти Горшковой Н.А. обращалась Смирнова О.В. с заявлением о наступлении смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы, а также обратилась с заявлением о рассмотрении страхового случая.

19 июля 2018 года предоставленные документы направлены в страховую компанию АО «АльфаСтрахование».

11 сентября 2018 года страховая компания, рассмотрев предоставленные документы, не признала смерть заемщика страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.

Факт наличия договора страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ответчик не лишен права обратиться в ПАО «Совкомбанк» либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей (наследников) по договору страхования.

Далее указано, что согласно условий договора о потребительском кредитовании № № сроком возврата кредита является 23 сентября 2019 года согласно графика платежей. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает
23 сентября 2022 года. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности.

Начисление обязательств по договору не может быть прекращено после смерти заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности либо прекращения обязательства вследствие вышеизложенных обстоятельств. Оснований для отмены начисления процентов и расторжения договора не имеется. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Ответчик Смирнова О.В. при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, обеспечила участие своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика – Гогина А.С. возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что заемщик был застрахован, смерть заемщика является страховым случаев, в связи с этим должна быть осуществлена страховая выплата. Наследник своевременно обратилась с заявлением о страховой выплате. Указала на незаконность начисления неустойки. В случае удовлетворения исковых требований просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил письменную позицию, в которой указано, что смерть заемщика Горшковой Н.А., наступившая в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, не может быть признана страховым случаем.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что
22 сентября 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и Горшковой Н.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям договора банк предоставил Горшковой Н.А. кредит в сумме
202380 рублей 00 копеек под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался в судебном заседании.

Из материалов дела следует, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита.

24 июня 2018 года заемщик умерла. После ее смерти обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору остались неисполненными.

Согласно расчету истца по состоянию на 18 января 2022 года задолженность по кредитному договору составила 213072 рубля 64 копейки, в том числе: просроченные проценты – 16503 рубля 05 копеек, ссудная задолженность –
79545 рублей 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду –
68467 рублей 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4097 рублей 25 копеек, неустойка на просроченные проценты – 44459 рублей 36 копеек.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и
АО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов
№ № от 20 января 2014 года.

При оформлении кредитного договора № № Горшковой Н.А. принято решение вступить в программу добровольного страхования.

Срок страхования был установлен с 22.09.2014 по 22.09.2019.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев Горшкова Н.А. была застрахована по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Пунктом 3.1.15 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

03 июля 2018 года в связи со смертью Горшковой Н.А. ее наследник Смирнова О.В. обратилась с заявлением о наступлении смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы, а также с заявлением о рассмотрении страхового случая.

По результатам рассмотрения предоставленных документов
АО «АльфаСтрахование» принято решение, согласно которому страховая компания не признала смерть заемщика страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано по причине того, что смерь заемщика наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования,

Сведений о том, что решение страховой компании отменено или оспорено, в материалах дела нет.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего.

Согласно копии наследственного дела № 302/2018, открытого к имуществу умершей Горшковой Н.А. наследником первой очереди по закону является дочь Смирнова О.В., которая обратилась с заявлением о принятии наследства.

Наследственное имущество состоит из квартиры <адрес>, земельного участка и жилого дома <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ года Смирновой О.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указал, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя ко дню открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника.

Как разъяснено в абзаце 6 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником по обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечению времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании ответчик не оспаривала факт принятия наследства, а также не заявила о наличии иных наследников и принятом имуществе.

При установленных обстоятельствах, в силу приведенных норм материального права, учитывая, что кредитные обязательства Горшковой Н.А. не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик
Смирнова О.В., являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.

18 ноября 2021 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Требование не исполнено.

Ответчиком представлено письменное заявление о применении срока исковой давности. Разрешая заявленное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

По условиям кредитного договора возврат кредита, а также уплата процентов за пользование кредитом осуществляется по частям: размер платежа – 6535 рублей 25 копеек, срок платежа – по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее 23 сентября 2019 года в сумме 6558 рублей 62 копейки (пункт 6 Индивидуальных условий).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному ежемесячному платежу за соответствующий период.

Настоящий иск ПАО «Совкомбанк» предъявлен в суд 26 января 2022 года. Следовательно, исковая давность распространяется на платежи, подлежащие уплате в период, предшествующий 26 января 2019 года.

С учетом графика погашения кредита, исковые требования в части взыскания задолженности по платежам, подлежащим внесению по 26 января 2019 года не подлежит удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

По периодическим платежам, начиная согласно графику платежей
с 22 февраля 2019 года по 23 сентября 2019 года срок исковой давности не пропущен, сумма задолженности за указанный период составляет –
52305 рублей 37 копеек, из них: основной долг – 46918 рублей 46 копеек, проценты – 5386 рублей 91 копейка.

В соответствии со сведениями об основных характеристиках объектов недвижимости – квартиры <адрес> жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, их кадастровая стоимость составляет №. Поскольку сведения об иной стоимости наследственного имущества сторонами в материалы дела не представлена, суд полагает подлежащей принятию стоимость наследственного имущества, равной №.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № №
от 22 сентября 2014 года за период с 22 февраля 2019 года по 23 сентября 2019 года в размере 52305 рублей 37 копеек, из них: основной долг – 46918 рублей 46 копеек, проценты – 5386 рублей 91 копейка.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из материалов дела, при подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 213072 рубля 64 копейки, истцом уплачена государственная пошлина в размере 5330 рублей 73 копейки, что подтверждается платежным поручением № 77 от 24 января 2022 года.

Суд пришел к выводу о частичном удовлетворении данных требований – 52305 рублей 37 копеек, что составляет 24,5 %. Соответственно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1306 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

СЂ Рµ С€ Рё Р»:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества – удовлетворить частично.

Взыскать со Смирновой О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору
№ № от 22 сентября 2014 года за период с 22 февраля 2019 года
по 23 сентября 2019 года в размере 52305 рублей 37 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1306 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 04 апреля 2022 года.

Председательствующий А.В.Янчук