Решение по делу № 2-1198/2018 от 24.01.2018

Гражданское дело № 2-1198/2018 г.

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2018 года

Ногинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                 Чекаловой Н.В.,

при секретаре                             Журавлевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Сковородникову Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Сковородникову Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просил суд взыскать с ответчика Сковородникова Е.Г. задолженность по кредитному договору № <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> 43 коп. - остаток основного долга по кредиту<данные изъяты>. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 5 <данные изъяты>. - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты>. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обосновании заявленных требований ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Сковородников Е.Г. был заключен кредитный Договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № № в размере <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев, под 22.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ наступило одно из событий, определенных в указанных в п.4 Индивидуальных условий и процентная ставка стала составлять 26.90% годовых.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» Кредитный договор – договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит, открыть счет, Заемщик обязуется использовать Кредит на цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном Договором размере.

В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 26.90% и также указана в п.п. 4.2 п.4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.2.4 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.30 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/ Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.5.

На дату составления иска заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере.

В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк.

Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: 544 <данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту; <данные изъяты>. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; <данные изъяты>. - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты>. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; <данные изъяты>. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Райффайзенбанк», надлежащим образом извещенного о дне, месте и времени судебного разбирательства, и просившего о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Сковородников Е.Г. в суд не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Сковородникова Е.Г. – Уткина И.С. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, представила письменные возражения согласно которым, на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору изменяется в случае наступления событий, указанных в п. 4 Индивидуальных условий. Банк предоставляет Заемщику уточненный график погашения по кредитному договору и размер полной стоимости кредита, путем отправки электронного сообщения на адрес электронной почты Заемщика либо путем выдачи в подразделении банка при обращении Заемщика. В момент заключения договора процентная ставка по кредиту составляла 22.9 % годовых, в мае месяце процентная ставка банком изменилась и стала составлять 26.9 % годовых. Однако никакого информирования увеличения процентной ставки по кредиту от банка Заемщику не последовало, что по мнению ответчика, считается существенным нарушением договора.

Дополнительно, на вопросы суда пояснила, что действительно, ее доверитель Сковородников Е.Г. с перестал являться зарплатным клиентом АО «Райффайзенбанк», с мая 2017 года в связи с чем, ему была измена процентная ставка с 22.9% годовых на 26,9 % годовых. С этого же периода времени, ответчик перестал уплачивать кредит и проценты по нему в полном объеме, оказался в тяжелой и трудной жизненной ситуации.

Выслушав возражения стороны ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского Кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные ил необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

2. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

По смыслу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330, ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Сковородниковым Е.Г. на основании его заявления–анкеты о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий кредитования, был заключен кредитный договор №, путем присоединения к Общим условиям (л.д. 26-28, л.д.29-32).

В соответствии с кредитным договором и условий кредитования, Банк предоставил заемщику кредит № № в размере <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев, под 22.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В пункте 4 Индивидуальных условий, было изначально сторонами оговорено, что процентная ставка с 22.90 % увеличивается до 26.90 % со дня следующего за днем осуществления Ежемесячного платежа в процентом периоде, в котором наступило одно из указанных ниже событий: 4.2.1. перевод заемщика на стандартные тарифы при откреплении его Банком от зарплатного проекта (применимо к заемщикам, являющимся зарплатными клиентами) п. 4.2.2. – прекращено обслуживание заемщика в качестве индивидуального клиента по основаниям, предусмотренным в общих условиях (применимо к заемщикам, являющимися Индивидуальными зарплатными клиентами) (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ наступило одно из событий, определенных в указанных в п.4 Индивидуальных условий и процентная ставка стала составлять 26.90% годовых, что стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 26.90% и также указана в п.п. 4.2 п.4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.2.4 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.30 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/ Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.5.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Согласно условиям кредитного договор, заемщик Сковородников Е.Г. обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты путем перечисления ежемесячного платежа одинаковыми суммами в размере <данные изъяты>. 27 числа каждого месяца и 27.03. 2021 года внести окончательный платеж в размере <данные изъяты>. (л.д. 33-34).

Банк, взятые на себя по кредитному договору обязательства, исполнил в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства, что стороной ответчика в ходе рассмотрения данного дела не оспаривалось.

Также судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, и взятых на себя обязательств, заемщик платежи в счет погашения кредита и процентов по нему вносил не регулярно, и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на <данные изъяты> года у Сковородникова Е.Г. образовалась задолженность в размере <данные изъяты>

Доказательств обратного, равно как и контррасчета, стороной ответчика суду представлено не было.

19.09. 2017 г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 35), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Учитывая выше изложенные обстоятельства, и принимая во внимание тот факт, что ответчику Сковородникову Е.Г.. банком в соответствии с его заявлением были фактически предоставлены денежные средства, условия получения и возврата кредита ему были известны, о чем он лично расписался в заявлении-анкете, правилах и условиях получения и возврата кредита, доказательств возврата кредита ответчиком суду представлено не было, и учитывая, что в силу выше приведенной нормы закона обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Сковородникову Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, основаны на законе, доказаны в суде, в связи с чем, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Что касается возражений стороны ответчика о том, что Банк в нарушение п. 6 индивидуальных условий не проинформировал заемщика что наступили события при которых изменилась процентная ставка и не направил Сковородникову Е.Г. уточненный график погашения кредита, то суд с данными возражениями не соглашается и считает их необоснованными, поскольку стороне ответчика об изменении условий было изначально и доподлинно известно, а также в связи с тем, что Банк обязан предоставить либо уточненный график либо направить электронное сообщение только при обращении самого заемщика.

Однако, стороной ответчика не было представлено суду доказательств надлежащего обращения Сковородникова Е.Г. в Банк для получения актуальной и достоверной информации по кредиту в связи с изменением условий кредитования в части процентной ставки в виду наступления определенного события.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд с данным иском были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Поскольку основные исковые требования АО «Райффайзенбанк» к АО «Райффайзенбанк» к Сковородникову Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат к взысканию и понесенные ранее расходы в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Райффайзенбанк» к Сковородникову Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со Сковородникова Е. Г. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 650 516 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>

Решение суда может обжаловано сторонами в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: