Решение по делу № 2-13/2021 от 16.11.2020

Производство № 2-13/2021г.

Дело (УИД) 28RS0021-01-2020-001106-76

    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сковородино                                                                                      06 апреля 2021 г.

    Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

    судьи Коханчик Д.В.,

    при секретаре Карымовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 288 419 рублей 21 копейка и судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 6 084 рубля 19 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № в соответствии с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану кредитная карта Кэшбэк. По договору кредитования ответчику был выдан кредит в размере 210 276 рублей 87 копеек, сроком до востребования.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 288419 рублей 21 копейка, из которых: задолженность по основному долгу 210 276 рублей 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 78 142 рубля 34 копейки.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены: ООО <данные изъяты> ГБУЗ АО <данные изъяты>

В судебное заседание не явился истец ПАО КБ «Восточный», о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Ответчик ФИО2, её представитель ФИО5 в судебное заседание не явились о времени, дате и месте его проведения извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. В ходе судебного заседания сторона ответчика иск не признала, ссылаясь на факт наступления страхового случая, так как при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО2 на основании личного заявления была включена в программу страхования по договору коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», заключенного с ООО <данные изъяты> Поскольку, в период страхования ФИО2 была присвоена первая группа инвалидности бессрочно, полагают, что наступил страховой случай, в связи, с чем страховая компания должна выплатить страховую премию для погашения кредита. Вместе с тем, просят о снижении неустойки до полного освобождения от ее уплаты, так как ФИО2 не исполняла обязательства по кредиту в связи с болезнью.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ООО <данные изъяты> о времени и месте судебного заедания извещено надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. По существу спора указано, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> признало заявленный случай страховым, в связи, с чем произведена выплата страховой суммы в предельном размере 220 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ООО <данные изъяты> свои обязательства по застрахованному лицу в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выполнило в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ГБУЗ АО <данные изъяты> о времени и месте судебного заедания извещено, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени, дате и месте судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1).

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Как следует из материалов дела: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО2 заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в соответствии с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану кредитная карта Кэшбэк. Лимит кредитования – 220 000 рублей; срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора; срок возврата кредита до востребования; льготный период кредитования до 56 дней; ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 28,00; ставка % годовых за проведение наличных операций - 40,00.

    Из п. 6 указанного договора кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика.

Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней.

Из п.8 кредитного договора следует, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств ТБС.

Согласно п. 17 кредитного договора ТБС заемщика присвоен №.

Заключение указанного кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» на данных условиях и получение кредитных средств в указанном размере ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал. Перечисление суммы кредита банком заемщику подтверждено выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным документам, в том числе выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы, момент возникновения просрочки.

Таким образом, судом установлено, что ответчик совершила действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получила от банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки возвратить кредит истцу.

    Пунктом 5.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент обязан вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке.

Исследованные судом документы в совокупности с выпиской по счету, подтверждают, что ФИО2 нарушены условия кредитного договора по своевременному погашению кредита. Доказательств обратного ответчиком в силу положения ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Этими же документами подтверждается обоснованность требований ПАО КБ «Восточный», в случае нарушения ФИО2 условий договора требовать взыскания с неё задолженность по кредитному договору, начисленных и неуплаченных процентов.

Более того, суд учитывает, что в заявлении на получение кредита ФИО2 в целях дополнительного информирования дала согласие на получение сведений о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления ей SMS-уведомления на контактный телефон по указанным в анкете данным, то есть информация о предстоящих выплатах по кредиту была доступна.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленного стороной истца расчета, задолженность ФИО2 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 288 419 рублей 21 копейка, из которых: задолженность по основному долгу – 210 276 рублей 87 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 78 142 рубля 34 копейки.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, иного расчета суду не представлено, также как и контррасчёта.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части представлено не было.

С учетом изложенного, суд принимает как допустимое доказательство расчет истца, а требования истца о взыскании основного долга в размере 210 276 рублей 87 копеек и процентов в размере 78 142 рубля 34 копейки обоснованными.

    Вместе с тем, одновременно с заключением договора кредитования на основании заявления ФИО2 была присоединена к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», ввиду чего на нее распространялись условия договора страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного между ООО <данные изъяты> и банком.

    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

    Судом установлено, что ответчик была включена в программу страховой защиты заемщиков банка, что не оспаривал её представитель.

    Как следует из п. 1.1 заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» она присоединена к Программе на следующих условиях:

- страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 220 000 рублей, страховая сумма соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ;

- срок страхования 12 месяцев с момента подписания настоящего заявления (п. 1.2);

- страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой как исключения из страхового покрытия (п. 1.3);

- плата за присоединение к программе – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования (п. 1.4);

- выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленной Программой, но не более размера страховой суммы (п. 1.5).

    Таким образом, ФИО2 принадлежит право на получение страховой выплаты по страховому случаю.

    В ходе судебного заседания было установлено, что ответчику ФИО2 была установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию (инвалид по зрению) бессрочно, что подтверждается материалами дела и справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

По данному факту ФИО2 обратилась к страховщику ООО <данные изъяты> с заявлением о признании данного случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты> признало заявленный случай страховым, в связи, с чем произвело выплату страховой суммы в предельном размере 220 000 рублей выгодоприобретателю ФИО2, то есть выполнило свои обязательства в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

    Вышеуказанный факт подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО <данные изъяты> направило получателю ФИО2 в качестве выплаты страхового обеспечения 220 000 рублей, а также страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ.

    Поскольку, ответчиком ФИО2, её представителем не представлены доказательства погашения задолженности перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 288 419 рублей 21 копейка, а также не был предоставлен контррасчет взыскиваемых сумм, то оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и просроченным процентам не имеется.

    В ходе судебного заседания представитель ответчика заявила о снижении неустойки по кредитному договору в соответствии со ст. 333 ГК РФ до полного освобождения ответчика от соответствующей выплаты, однако суд не находит оснований для снижения неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 11 Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом ВС РФ 22.05.2013).

    Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

    Исходя из заявленных требований истца ПАО КБ «Восточный» к взысканию заявлена сумма долга в размере 288 419 рублей 21 копейка, в том числе: 210276 рублей 87 копеек основной долг + 78 142 рубля 34 копейки задолженность по процентам.

    Поскольку, истцом не заявлены требования о взыскании с ответчика штрафной санкции в виде неустойки, оснований для её снижения у суда нет.

    Доводы представителя ответчика, изложенные в ходе судебного разбирательства о том, что отсутствуют основания для взыскания с ответчика ФИО2 процентов по кредитному договору, так как неисполнение обязательств по кредитному договору связано с наступлением инвалидности, вследствие чего возникло трудное материальное положение заемщика, не могут быть приняты во внимание, так как договор кредитования заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства. Трудное материальное положение заемщика, возникшее вследствие получения инвалидности, не может рассматриваться в качестве основания для освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

    С учетом изложенного, в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 288 419 рублей 21 копейка, в том числе: 210 276 рублей 87 копеек основной долг + 78 142 рубля 34 копейки задолженность по процентам.

Согласно ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

По настоящему иску ПАО КБ «Восточный» понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 6084 рубля 19 копеек, подтвержденные соответствующим платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании вышеизложенного, учитывая заявленные требования, суд приходит к выводу, что истцом, верно, рассчитана и уплачена госпошлина в размере 6084 рубля 19 копеек, которая учитывая удовлетворение судом исковых требований подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, имеющей паспорт гражданина Российской Федерации серии № выданный ДД.ММ.ГГГГ <адрес> код подразделения №, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 288 419 рублей 21 копейка, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 084 рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                Д.В. Коханчик

Решение в окончательной форме принято в день его принятия – 06.04.2021.