Решение по делу № 2-2690/2021 от 29.03.2021

Копия                                                                        16RS0006-01-2021-000063-48

Дело № 2-2690/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.05.2021 года                                                                         город Казань

Приволжский районный суд города Казани в составе председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания Гильфановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.И.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскнии уплаченных за незаконно навязанные дополнительные услуги денежных средств в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., процентов, уплаченных по кредиту в размере <данные изъяты> руб., обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии <данные изъяты> руб., процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., убытков в виде уплаченных на сумму страховой премии процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., по уплате процентов по кредиту <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., штрафа,

В обоснование требований указывается, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор №-С1-М№ с АО «Меткомбанк», по условиям которого получил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей под 19,7% годовых на срок 60 месяцев. В сумму кредита ответчик включил плату по навязанному договору личного страхования, заключенному истцом с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в дальнейшем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб. Срок страхования совпадает со сроком возврата кредита. Истцом указывается, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договора погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения. С учетом изложенного истец просит удовлетворить требования в заявленной формулировке.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, представил возражения на иск, просил оставить требования без удовлетворения, дело рассмотреть в его отсутствие.

Третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в суд не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представителем направлено возражение на иск.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, заслушав истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № с АО «Меткомбанк», по условиям которого получил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей под 19,7% годовых на срок 60 месяцев. В сумму кредита ответчик включил плату по навязанному договору личного страхования, заключенному истцом с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в дальнейшем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб. Срок страхования совпадает со сроком возврата кредита. Истцом указывается, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договора погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

В своих возражениях на иск представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» указывает, что в банке существует два вида кредитования - со страхованием и без страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены. Ответчик предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. Перед заключением договора клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный.

В подтверждение доводов, изложенных в возражениях на иск, ответчиком представлено заявление о предоставлении кредита, в тексте которой имеется раздел истцом выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, путем проставления соответствующей отметки в графе «да» при наличии возможности отказаться от данной дополнительной страховой услуги, проставив соответствующую отметку в графе «нет». Данные раздел заявления подписан собственноручной подписью истца. В данном разделе анкеты указана стоимость страховой услуги в рублях в размере <данные изъяты> руб.

В текста самого кредитного договора (п. 11 индивидуальных условий) также указано, чтозаемщик подтверждает отсутствие факта неавязанности дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением индивидуального страхования. Заемщик подтерждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что включение в программу не является обязательным условием кредитования и не может считаться навязанной услугой, поскольку истцу была предоставлена возможность выбора вариантов условий кредитования на аналогичных условиях без добровольного страхования. В этой связи, не имеется оснований для признания условия кредитного договора в части включения истца в программу добровольной финансовой и страховой защиты не действительным, как ущемляющим права потребителя.

В связи с досрочным погашением кредита страховая сумма не становиться равной нулю. По условиям договора страхованиястраховая сумма на дату заключения договора составляет <данные изъяты> руб. и уменьшается в течение срока страхования, но не привязана к сумме долга по кредиту. Уменьшение страховой суммы происходит согласно условиям заключенного договора страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм. (ст.ст. 309, 310, 421 ГК РФ).

Вместе с тем, данное обстоятельство не является юридически значимым для дела, поскольку истцом требований к страховой организации о возврате суммы страховой премии не заявлено.

С учетом изложенного, исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом данная услуга не была навязана, он имел возможность отказаться от нее и не представил доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, либо отказа в предоставлении кредита в случае, не согласия на подключение к программе страхования.

Истец добровольно выбрал кредитование с подключением к программе страхования. Суд учитывает, что страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем собственноручного указания отметки в поле согласен или не согласен.

Правовая позиция Президиума ВАС РФ выражена в п. 8 информационного письма от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»:.. .включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

При таких данных, суд считает, что истец, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, не был ограничен в своем волеизъявлении и имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

На сновании изложенного, суд, исходя из совокупности исследованных доказательств по делу не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании уплаченных по договору личного страхования денежных средств.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Ш.И.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд          г. Казани.

Судья «подпись»

копия

Судья Приволжского районного суда г. Казани                         Р.З. Хабибуллин