Решение по делу № 2-2681/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-2681/2021

УИД 22RS0015-01-2021-004564-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 07 декабря 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Владимировой Е.Г.,    

при секретаре Кудриной К.В.,

с участием Белоусовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ООО «Феникс» к Белоусовой Н. В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Белоусовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и Белоусова Н.В. заключили кредитный договор НОМЕР с кредитным лимитом в 240 000 руб.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (далее Общие условия), Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (далее Тарифы). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. АО «Тинькофф Банк» ДАТА уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав от ДАТА. На дату перехода прав задолженность по кредитному договору составляла 199203,49 руб. В связи с чем, истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5184,07 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил в ходатайстве рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Белоусова Н.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на пропуск срока исковой давности для предъявления заявленных исковых требований.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, Белоусова Н.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, на условиях, указанных в заявлении-анкете.

Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: заявлении-анкете, Тарифах, Общих условиях. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью заемщика в заявлении-анкете.

На основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Пунктом 2.4 настоящих Общих условий предусмотрено, что клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин.

Из п. 3.3 Общих условий следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум» беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 24,9 % годовых, по операциям получения наличных – 32,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту – 0,12 % в день при своевременной оплате минимального платежа, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за предоставление услуги СМС-банк – 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

Правила применения Тарифов:

- при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счет-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счет-выписки за период, в котором операции были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования счет-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка в 12,9 % годовых. По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка – 0,12 % в день. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует ставка – 0,20 % в день. При несоблюдении условия беспроцентного периода по операциям покупок действует базовая процентная ставка – с даты совершения операции до даты формирования счет-выписки, следующего за счетом-выпиской, где эта операция была отражена. После формирования счет-выписки, следующей за счет-выпиской, где данная операция была отражена, действует ставка – 0,12 % в день. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных средств. Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил и выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 240 000 руб., и направил ее ответчику, который произвел ее активацию и с ДАТА производил расходные операции по карте. Факт получения и использования кредита Белоусовой Н.В. подтверждается выпиской по счету и стороной ответчика не оспаривался.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Белоусова Н.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты. Указанный договор заключен в порядке ст. ст. 434, 438 ГК РФ на основании акцепта банком оферты истца - анкеты-заявления от 31.01..2012.

Заключение кредитного договора осуществлено в соответствии с положениями гл. 28 ГК РФ, письменная форма соблюдена, обязательство Банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено. Сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора.

Из представленной суду выписки по счету за период с ДАТА по ДАТА, расчета задолженности следует, что Белоусова Н.В. пользовалась кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА, после этого платежи не вносились, несмотря на то, что у ответчика имелась задолженность по уплате минимального платежа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 11.1 Общих условий установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Банк направил ДАТА заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся по состоянию на ДАТА задолженность в размере 199203,49 руб.

ДАТА между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению НОМЕР в отношении уступки прав требований от ДАТА, согласно которому банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения НОМЕР, уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав требований к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Белоусовой Н.В. в сумме 199203,49 руб.

Как усматривается из выписки по счету, Банк направил заключительный счет с требованием погасить досрочно образовавшуюся по состоянию на ДАТА в размере 199203,49 руб., из которых: 144678,51 руб. - сумма основного долга, 35556 руб. – проценты, 18968,98 руб. – иные платы и штрафы.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

Разрешая ходатайство Белоусовой Н.В. о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 6.1 Общих условий, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит клиенту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита (п. 6.2). При нарушении клиента срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредиту (п. 6.13.1). Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк (п. 6.13.2).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При оценке применения срока исковой давности, суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика полностью досрочно погасить задолженность.

Исходя из данных, отраженных в расчете задолженности по договору, следует, что ответчик с ДАТА не надлежащим образом исполняет кредитные обязательства.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчику начислены ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА штраф за просрочку платежа.

ДАТА Банк направил ответчику заключительный счет с требованием погасить досрочно образовавшуюся по состоянию на ДАТА в размере 89959,86 руб., из которых: 199203,49 руб., из которых: 144678,51 руб. - сумма основного долга, 35556 руб. – проценты, 18968,98 руб. – иные платы и штрафы в течении 30 дней с момента получения заключительного счета.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Следовательно, не позднее ДАТА у ответчика в связи с предъявлением банком требования о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита возникла обязанность по возврату денежных средств, полученных на основании кредитного договора.

Предъявив к заемщику требования о досрочном истребовании кредита и не получив от него ответа, кредитор безусловно знал о нарушении своего права.

Таким образом, срок для предъявления кредитором требований к заемщику в данном случае следует исчислять с момента наступления срока исполнения обязательства, в связи с предъявлением заимодавцем должнику требования о досрочном возврате суммы займа.

При таких обстоятельствах, с ДАТА начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось ДАТА.

Настоящее исковое заявление направлено в суд ДАТА (дата на почтовом конверте), ранее ООО «Феникс» обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно ДАТА, судебный приказ вынесен ДАТА, отменен ДАТА (срок приостановления составил 1 мес. 10 дней).

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 199203,49 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5184,07 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Владимирова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.12.2021