Решение по делу № 2-5160/2022 от 15.08.2022

Дело № 2-1-5160/2022

64RS0042-01-2022-007953-58

Решение

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года                                    г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мельникова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Кущеевой И.А.,

с участием третьего лица Петровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2, об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-79127/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с требованиями об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-79127/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с
ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 12 966 рублей 07 копеек и в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» - 12 250 рублей, считая решение незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права, положениям заключенного сторонами договора, нарушающим принцип свободы договора. При этом в обоснование своих требований ссылалось на то, что между банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Денежный кредит – Кредит на карту Супер плюс» с лимитом кредитования 250 000 руб. на срок 60 месяцев, который на настоящий момент является действующим.

Также банк указал, что при оформлении договора потребительского кредита страховые продукты предлагаются клиентам на добровольной основе. Заемщик был уведомлен, что участие в Программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе, а также был подробно проинформировав о возможности получить транш на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающих включение в Программу. Таким образом, включение в Программу не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение перед оформлением Договора. При этом, заемщик также подтвердил и расписался, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита и перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними. В Заявлении о предоставлении транша ФИО6 заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - ОУ). заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, и он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в п. 2.2. настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков. В Заявлении о предоставлении транша до сведения заемщика доведены условия Программы, размер платы - 0,48% (1 208,33 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Заемщик выразил согласие оплатить плату за Программу в размере, указанном в
п. 2.1. ФИО6 Заявления, и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета №*****5517 открытого в Банке
(п. 3.1. ФИО6 Заявления о предоставлении транша). Списание денежных средств со счета заемщика №*****5517 в гашение платы за Программу осуществлено согласно п.3.10. ОУ: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме по 7 008,78 рублей, а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме
1 447,32 рублей. Таким образом, клиентом плата за включение в Программу добровольного страхования погашена в полном объеме в сумме 43 500 рублей.

Банк действовал по поручению заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В соответствии с ОУ в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Данный факт отражен в Заявлении о предоставлении транша и в Общих Условиях Договора, с которыми заемщик был ознакомлен при оформлении Договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая перечисляется заемщику на Банковский счет.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу возврату не подлежит.

В установленный срок от заемщика заявлений с отказом от участия в Программе страхования и о возврате платы за нее в адрес Банка не поступало, в связи с чем банк полагал, что у него отсутствует основание для возврата платы за участие заемщика в Программе страхования.

Кроме того, при заключении Договора потребительского кредита в
п. 4 Индивидуальных условий (далее - ИУ) до сведения заемщика был доведен размер процентной ставки 6.9 в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику ИУ.

Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В Приложении к индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (Информационный график платежей п.1) до заемщика была доведена информация о том, что по Договору процентная ставка и срок кредитования сохраняется, если 80% от выданного лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения. В этом случае для оплаты кредита клиенту необходимо руководствоваться п.6 Индивидуальных условий Договора.

В связи с тем, что ФИО2 не выполнены условия целевого использования согласно п. 4. ИУ, процентная ставка по договору повышена
до 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Соглашение о размере процентной ставки и порядке ее изменения между заемщиком и Банком было достигнуто ДД.ММ.ГГГГ в рамках Договора потребительского кредита №, что соответствует требования действующего законодательства.

Клиент до момента выдачи кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемым ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, в также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим и какие дополнительные услуги, оказываемые Банком за плату, подключить либо отказаться от их подключения.

Заемщик до заключения Договора располагал полной информацией об условиях кредитования и страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором. Иными словами, при заключении Договора потребительского кредита с заемщиком был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании волеизъявления клиента, выраженного в заявлении о предоставлении транша Раздел Г, ему была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Банковского счета №*****5517 в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода
(п. 3. раздела Г).

Плата за услугу, согласно тарифам Банка, составила 4,9% от лимита кредитования, то есть 12 250 рублей.

Согласно п. 3 раздела Г Заявления о предоставлении транша гашение комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» осуществляется в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

Списание денежных средств со счета заемщика №*****5517 в гашение платы за услуги «Гарантия минимальной ставки» осуществлено согласно п.3.10. ОУ: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме по 1 973 рублей 74 копеек, а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 269 рублей 82 копеек и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137 рублей 74 копеек. То есть заемщиком плата за Программу добровольного страхования погашена в полном объеме 12 250 рублей.

Услуга доступна для подключения только при оформлении заемщиком Заявления о предоставления транша с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам.

При полном погашении транша Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок возврата транша, при условии, что заемщик в течение всего срока предоставления транша оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в Договоре потребительского кредита на момент заключения, у заемщика за весь период пользования траншем отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день пересчета процентов и досрочные погашения, а полное досрочное погашение транша было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания срока возврата транша, совершение в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» в течение срока возврата транша не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении транша разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается заемщику на его Банковский счет в течение
5 рабочих дней.

Подключение услуги производится в дату предоставления транша на основании волеизъявления заемщика.

За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается в соответствии с Заявлением о предоставлении транша.

Указанная услуга Банка призвана поощрять дисциплинированных заемщиков, позволяя банку в рамках этой акции пересчитать проценты по сниженной ставке и зачислять разницу на счет клиентов, погасивших кредит без просрочек и не быстрее чем за полгода. Таким образом, дисциплинированным заемщикам должна быть возвращена часть средств, потраченных ими на выплату процентов по кредиту.

Заемщиком нарушены условия для пересчета процентов по услуге «Гарантия минимальной ставки», а именно неоднократно допущены выходы на просроченную задолженность.

Заемщик выразил понимание и подтвердил, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита с Банком, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, направив заявление об отказе от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (п. 1 и п. 3 раздела Г заявления о предоставлении транша).

Заявление об отказе от данной услуги в установленный срок от заемщика в Банк не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ в офис Банка от ФИО2 поступило заявление с требованием возврата денежных средств, списанных в погашение платы за Программу добровольного страхования, комиссий за Пакет расчетно-гарантийных услуг и услугу «гарантия минимальной ставки», а также комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Учитывая тот факт, что заявление поступило после окончания установленного тридцати- и четырнадцатидневного срока, а также то, что Договор потребительского кредита является действующим, ДД.ММ.ГГГГ Банком был предоставлен ответ путем направления СМС-сообщения о том, что условия о6 отказе от присоединения к договору финансовой зашиты и услуги «гарантия минимальной ставки» содержатся в «Общих условиях Договора потребительского кредита», с которыми клиент был ознакомлен и согласен, подтвердив понимание в «Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита» своей подписью в дату заключения кредитного договора.

В возражениях финансовый уполномоченный просит в удовлетворении требований отказать, в случае пропуска срока обращения в суд, оставить заявление без рассмотрения.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечил.

Ответчик извещен, не явился, обеспечив явку своего представителя.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика ФИО4 против удовлетворения заявленных требований возражал, указывая, что услуги банка по включению в программу страхования имели длительный характер, а плата по услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%» является нарушением
Федерального закона № 353-ФЗ.

Третье лицо ФИО2 просила в удовлетворении требований банка отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьей 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно части 1 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ
№ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»
(далее - Закон № 123-ФЗ) решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно статье 26 Закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и банк заключили кредитный договор №, в том числе подписано заявление о предоставлении транша (л.д. 18-21).

Согласно пункту 2.1 раздела «В» данного заявления размер платы за услугу по включению в Программу страхования составляет 0,48% (1 208 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования, то есть 43 499 рублей 88 копеек, которые списаны банком.

Анализируя содержание данного заявления, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что не содержится информации о стоимости отдельных оказываемых банком услуг, которые перечислены в пунктах 1.3.1-1.3.8, при этом ряд из них носят длительный характер и создают имущественное благо для ФИО2, которая в силу положений статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе от них отказаться, а, следовательно, и получить пропорционально оставшемуся времени денежные средства, а положения договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Суд соглашается с данными выводами, поскольку действительно осуществление расчетов, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, создает благо для потребителя услуги, а сами услуги носят длительный характер.

Произведенный финансовым уполномоченным при этом расчет суммы в размере 12 966 рублей 07 копеек логичен, понятен и математически верен, банком не оспорен, в связи с чем в данной части решение финансового уполномоченного отмене не подлежит.

Разрешая требования банка об отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств в размере 12 250 рублей, удержанных им ранее в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3
статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление кредита заемщик выразил согласие на подключение
ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая дает возможность снижения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условии предоставления данной услуги.

Для потребителя-заемщика и банка смысл данной услуги заключается в том, что держателям карты «Халва» банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины
(в рассматриваемом случае до 6,9%) и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

При этом для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, без его досрочного погашения, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. При досрочном погашении кредита, что является безусловным правом заемщика, банк фактически недополучает часть процентов по кредиту, то есть предполагаемого дохода, оказанием же данной услуги банк фактически стимулирует заемщика надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, пользоваться дополнительными банковскими продуктами и сохранять кредитные отношения на протяжении всего срока действия кредитного договора, без его досрочного погашения, лишь при условии что после прекращения кредитного договора его надлежащим исполнением гарантирует заемщику уменьшение процентной ставки по кредиту, с перерасчетом и с возвратом ему разницы на счет.

Как следует из пункта 1 статьи 779 ГК РФ, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления услуги «Гарантия минимальной
ставки 6,9%», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом.

Таким образом, данные отношения со стороны потребителя не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

С учетом изложенного, данные условия услуги «Гарантия минимальной
ставки 6,9%» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), но при этом данное условие не является безвозмездным, так как за его применение банком заемщик должен дополнительно оплатить 12 250 рублей.

Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Гарантия минимальной
ставки 6,9%» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» вовсе не являются таковыми по смыслу
пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7 Федерального закона от
ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809, 819 ГК РФ).

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Соответственно ПАО «Совкомбанк», внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)», нарушил, в том числе, право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой
ПАО «Совкомбанк» услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО «Совкомбанк», в нарушение пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг.

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного в части взыскания с банка удержанных с потребителя денежных средств в размере
12 250 рублей являются правильными, в связи с чем отсутствуют основания согласиться с доводами финансовой организации.

С учетом изложенного, оснований для отмены или изменения решения финансового уполномоченного не имеется, поскольку решение принято в соответствии с требованиями действующего законодательства и полномочиями финансового уполномоченного.

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется, поскольку срок для обращения в суд истцом не пропущен.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (ИНН 772132954836), третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2 (ИНН 644908923524), об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-79127/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий:                                Д.А. Мельников

Верно.

Судья                                            Д.А. Мельников