Решение по делу № 2-396/2018 от 20.06.2018

Дело № 2-396/2018

Решение

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 года г.Красный Кут

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Евлампиевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ивановой А.А.,

с участием ответчика Кокояниной Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокояниной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Кокояниной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что истец 29.10.2013 года заключил с ответчиком кредитный договор № 2184267677, по которому Кокояниной Г.В. был предоставлен кредит в сумме 73700 рублей на оплату товара, процентная ставка 30,64 % годовых, полная стоимость кредита 35,83 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 73700 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКБ». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенной между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. В соответствии с условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка, подтверждающим заключением Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций на счету. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному договору Заемщик дал поручение Банку: в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроке, сумме и порядке, установленные договором. Кокоянина Г.В. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору. 27.07.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженность по кредитному договору № 2184267677 от 29.10.2013 года составила 67121 рубль 88 копеек, из которых : 48312 рублей 40 копеек- сумма основного долга, 6727 рублей 32 копейки –сумма процентов за пользование кредитом, 4098 рублей 73 копейки-штраф за возникновение просроченной задолженности, 7383 рубля 43 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты). Истец просит суд взыскать с Кокояниной Г.В. задолженность по кредитному договору № 2184267677 от 29.10.2013 года в размере 67121 рубль 88 копеек, из которых: 48912 рублей 40 копеек основной долг, 6727 рублей 32 копейки проценты за пользование кредитом, 4098 рублей 73 копейки штраф за возникновение просроченной задолженности, 7383 рубля 43 копейки убытки банка (неоплаченные проценты), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2213 рублей 66 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Кокоянина Г.В. в судебном заседании возразила против исковых требований. Пояснила, что не оспаривает, что действительно заключала кредитный договор с банком на сумму 73700 рублей. В указанном банке она ранее брала еще два кредита. Потеряв работу, она не смогла выплачивать банку суммы по кредиту. В связи с этим, неоднократно обращалась в банк с заявлением о снижении размера платежа и увеличении срока кредита, но банк согласие на это не дал. Банк предложил объединить кредитные договора и оплачивать их, но документы на это не дал. В счет погашения кредита №2184267677 ею было оплачено в январе 2017 года 18000 рублей, в феврале 2017 года 8850 рублей, в марте 2017 года 8850 рублей. Однако денежные средства не были учтены в расчете задолженности. Не согласна с расчетом задолженности, так как денежные средства в погашение кредита не списываются в день их поступления на счет. Считает, что расчет вообще неверный, правомерность штрафов не доказана. Просить снизить размер штрафов и неустоек до минимального согласно ст. 333 ГК РФ, в связи с тем, что в период неуплаты ей ежемесячных платежей было закрыто ИП и не было возможности платить в полном объеме, а рассрочку банк не предоставил. Допущенная просрочка не принесла серьезных негативных последствий для кредитора.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (Займодавец) передает в собственность другой стороне (Заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1.ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

29.10.2013 года между Кокояниной Г.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор, а также дана заявка на открытие банковских счетов. В соответствии с кредитным договором, сумма кредита 73700 рублей, сумма кредита на оплату товара 73700 рублей, стандартная \льготная ставка по кредиту 30,64 % годовых,, полная стоимость кредита 35,83 % годовых, количество процентных периодов 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 18.11.2013 года, ежемесячный платеж равен 3152 рубля 89 копеек. Номер счета для оплаты № номер кредитного договора 2184267677. Кокоянина Г.В. своей подписью подтвердила ( п.26), что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору. (л.д.14).

Согласно п. 2 распоряжения клиента по кредитному договору № 2184267677 от 29.10.2013 года Кокоянина Г.В. поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (л.д.15).Указанное распоряжение отозвано Кокояниной Г.В. не было.

В соответствии п. 3 раздела «Общие положения договора» Условий договора – договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита зачисления его на счет и совершения операций по счету (л.д.16).

Согласно раздела «О процентах» Условий договора – проценты начисляются на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарных дней. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. (л.д. 16)

Согласно раздела «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора- погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Если у заемщика с банком есть несколько действующих договоров о предоставлении целевого(нецелевого) кредита, то все платежи, которые будут вноситься для погашения задолженности по ним, будут учитываться на счете заемщика. Списание ежемесячного платежа с счета заемщика, по каждому из договоров происходит в сроки, установленные графиками погашения по кредитам, т.е. в первую очередь будет производится погашение ежемесячного платежа, срок которого наступил раньше (л.д.17).

Согласно графика платежей размер ежемесячного платежа составляет 3152 рубля 89 копеек, график составлен до 15.10.2016 года, всего по первоначальному графику ответчиком должно быть уплачено113469 рублей 39 копеек, их них в счет погашения кредита 73700 рублей, проценты за весь срок кредита 39769 рублей 39 копеек. (л.д. 26-28).

В соответствии с представленным расчетом задолженности (л.д. 25-31) у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая составляет 67121 рубль 88 копеек, из которых: 48912 рублей 40 копеек основной долг, 6727 рублей 32 копейки проценты за пользование кредитом, 4098 рублей 73 копейки штраф за возникновение просроченной задолженности, 7383 рубля 43 копейки убытки банка (неоплаченные проценты). Указанный расчет проверен судом и признан правильным. Указанный расчет согласуется и подтверждается выпиской по счета №, согласно которой всего погашено клиентом по основному долгу 24787 рублей 60 копеек, погашено процентов за пользование кредитом 25658 рублей 64 копейки, погашено штрафов за возникновение просроченной задолженности 945 рублей 24 копейки. (л.д. 72-79).

Так же судом проверен и признан правильным расчет выставления штрафов, начислены и не погашены штрафы, которые выставлены в ноябре 2014 года 157 рублей 64 копейки -11.11.2014 года, 157рублей 64копейки - 16.11.2014 года, 157 рублей 64 копейки – 21 ноября 2014 года. Начислены и не погашены штрафы в январе 2015 года, в апреле 2015 года, в мае 2015 года. После мая 2015 года штрафы не начислялись. В соответствии с выпиской по счета № (л.д. 72-79) подтверждается, что имели место просрочки оплаты ежемесячного платежа.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», действующим с 26.11.2012 года банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие обязанность Кокояниной Г.В. возвратить задолженность по кредитному договору с процентами и неустойкой. Доказательства обратного ответчиком не представлены.

Доводы ответчика Кокояниной Г.В. о том, что сумму задолженности необходимо уменьшить на оплаченные ей по договору № 2184267677 16.01.2017 года 18180 рублей, 15.02.2017 года 8938 рублей 50 копеек, 15.03.2017 года 8938 рублей 50 копеек, являются необоснованными.

Действительно, 16.01.2017 года ответчиком было внесено в ООО «ХКФ БАНК» на счет № 18850 рублей, 15.02.2017 года ответчиком было внесено в ООО «ХКФ БАНК на счет № 8850 рублей, 15.03.2017 года ответчиком было внесено в ООО «ХКФ БАНК» на счет № 8850 рублей. (л.д. 62). Все указанные денежные средства поступили на счет Кокояниной Г.В. что подтверждается выпиской со счета (л.д. 72-79)

В соответствии с условиями договора (л.д. 16-20), если у заемщика с банком есть несколько действующих договоров о предоставлении целевого \нецелевого кредита, то все платежи, которые будут вносится для погашения задолженности по ним будут учитываться на счете Заемщика. Списание ежемесячного платежа со счета по каждому из договоров происходит в сроки, установленные графиками погашения по кредитам, то есть в первую очередь будет производится погашение ежемесячного платежа, срок которого наступил раньше. С указанными условиями договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре (л.д. 14). Ответчик также подписал распоряжение клиента по кредитному договору № 2184267677, где Кокоянина Г.В. поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (л.д.15).

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком были заключены три кредитных договора: № 2137224308 от 09.06.2011 года, № 2145395653 от 20.12.2011 г., № 2184267677 от 29.10.2013 года, что подтверждается и сведениями, предоставленные ответчиком (л.д.63), а также сведениями предоставленные истцом (л.д.72).

В соответствии с расчетом, первоначальным графиком платежей по кредитному договору № 2137224308 кредит был выдан Кокояниной Г.В. в сумме 125000 рублей на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа 4428 рублей 75 копеек, первоначальный платеж должен быть произведен 09.07.2011 года. (л.д. 97-106)

В соответствии с расчетом, первоначальным графиком платежей по кредитному договору № 2145395653 кредит был выдан Кокояниной Г.В. в сумме 170592 рубля на 48 месяцев, сумма ежемесячного платежа 8889 рублей 55 копеек, первоначальный платеж должен быть произведен 09.01.2012 года. (л.д. 107-114)

Денежные средства, поступившие на счет № 16.01.2017 года в сумме 18850 рублей, 15.02.2017 года в сумме 8850 рублей, 15.03.2017 года в сумме 8850 рублей, несмотря на то, что указан № кредитного договора 2184267677, были направлены на погашение кредитных договоров № и № в связи с распоряжением Кокояниной Г.В., данными ею в рамках кредитного договора № 2184267677 от 29.10.2013 года, поскольку срок исполнения обязательств по кредитным договорам № 2137224308 и № 2145395653 наступил ранее, чем по кредитному договору № 2184267677 от 29.10.2013 года.

Таким образом, довод Кокояниной Г.В. о зачете денежных средств в сумме 18850 рублей, 8850 рублей, 8850 рублей в счет погашения кредита № 2184267677, является необоснованным.

Также Кокояниной Г.В. заявлено о снижении размера штрафов и неустоек до минимального согласно ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 333 Гражданского Кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Доводы Кокояниной Г.В., касающиеся несоразмерности неустойки последствиям неисполнения обязательств, являются несостоятельными.

Как следует из расчета задолженности, размер штрафа составляет 4098 рублей 73 копейки. Исходя из размера основного долга и процентов за пользование суммой кредита, период просрочки исполнения обязательств, суд считает соразмерным штраф последствиям неисполнения обязательства и оснований для их уменьшения не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 7412 от 13.04.2018 года ООО «ХКФ Банк» при подаче искового заявления оплачена госпошлина в сумме 2213 рублей 66 копеек (л.д.21).

Поскольку с Кокояниной Г.В. взыскана задолженность по кредитному договору в полном объеме, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины необходимо удовлетворить в полном объеме в сумме 2213 рублей 66 копеек.

На основании выводов судебного разбирательства и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать с Кокояниной Г.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2184267677 от 29.10.2013 года в размере 67121 рубль 88 копеек, из которых: 48912 рублей 40 копеек основной долг, 6727 рублей 32 копейки проценты за пользование кредитом, 4098 рублей 73 копейки штраф за возникновение просроченной задолженности, 7383 рубля 43 копейки убытки банка (неоплаченные проценты).

Взыскать с Кокояниной Г.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2213 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца через Краснокутский районный суд Саратовской области.

Судья: