Решение по делу № 2-1096/2022 от 19.08.2022

    Именем Российской Федерации

    РЕШЕНИЕ

    24 октября 2022 года                                                    город Ефремов Тульской области

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Гришина И.В.,

при секретаре судебного заседания Прониной К.С.,

с участием ответчика Князева А.В., его представителя в порядке ст. 53 ГПК РФ Князева О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1096/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Князевой Раисе Егоровне, Князеву Николаю Валерьевичу, Князеву Игорю Валерьевичу и Князеву Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

представитель истца по доверенности Долгова Л.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН 1144400000425.

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

20 февраля 2018 года между Банком и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1586554512. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 244198,38 руб. под 18,9 % годовых на срок 36. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 мая 2018 года, на 24 февраля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1015 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 143040.48 руб.

По состоянию на 24 февраля 2022 года общая задолженность составила 384403,09 руб.

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело №99/2019 заведено у нотариуса Поповой Е.А.

Поскольку информацию о круге наследников умершего Банк не может самостоятельно получить, Истец просит оказать содействие суд в истребовании доказательств: об определении круга наследников после умершего и о составе наследственного имущества.

Согласно представленной Заемщиком анкеты (Сведений), Истец (Банк) предполагает, что наследником является Князева Раиса Егоровна.

В случае установления иного круга наследников, Истец не возражает и дает свое согласие суду на замену ненадлежащего ответчика надлежащим.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с Князевой Раисы Егоровны в пользу Банка сумму задолженности в размере 384403,09 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7044,03 руб.

Определением Ефремовского межрайонного суда Тульской области от 19 апреля 2022 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Князев Николай Валерьевич, Князев Игорь Валерьевич и Князев Александр Валерьевич.

В ходе рассмотрения дела от представителя истца по доверенности Долговой Л.И. в суд поступило заявление об уточнение исковых требований, в котором Банк просил взыскать с Князевой Р.Е., Князева Н.В., Князева И.В. и Князева А.В. сумму задолжености в размере 140214,99 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7044,03 руб.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, представитель истца по доверенности Долгова Л.И. представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав на отсутствие возражений о вынесении заочного решения по делу.

Ответчики Князева Р.Е., Князев Н.В., Князев И.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, представили в суд ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - АО СК "Совкомбанк жизнь" в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещалось судом надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик Князев А.В. и его представитель в порядке ст. 53 ГПК РФ Князев О.Н. просили в удовлетворении требований Банка отказать.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав позицию участвующих в деле лиц, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 20 февраля 2018 года между Банком и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1586554512. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 244198,38 руб. под 18,9 % годовых на срок 36. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При заключении кредитного договора ФИО5 заключил договор страхования в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Договор страхования заключен на период действия кредитного догвора. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ФИО5, а вслучае его смерти – наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ФИО5/либо его наследников сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет ФИО5 №40817810850114889175, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Из заявления на страхование усматривается, что страховым, в том числе является следующий случай: «смерть в результате несчастного случая или болезни».

Размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая» и «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Согласно представленному в материалах свидетельству о смерти ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умирает ДД.ММ.ГГГГ.

26 сентября 2019 года от Князевой Раисы Егоровны в АО «МетЛайф» поступило заявление, которым она уведомляет истца о наступлении страхового случая по договору страхования в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В материалы дела представлен ответ представителя АО СК «Совкомбанк Жизнь», согласно которому 26 сентября 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти заемщика – ФИО5, однако всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате представлено не было. Страховщиком был направлен запрос в Банк о необходимости представления документов. На 24 мая 2022 года документы не предоставлены, решение не приянто.

Из ходатайства о принятии уточненных исковых требований, поступивших в суд 12 октября 2022 года от представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности Долговой Л.И., следует, что 2 августа 2022 года по кредитному договру № 1586554512 (заемщик ФИО5) поступила страховая выплата в размере 244198,38 в счет погашения кредита.

После смерти ФИО5 единственным наследником, принявшим наследство, являлся сын ФИО6 (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, место смерти - <адрес>), по факту чего 17 декабря 2019 года нотариусом Ефремовского нотариального округа Тульской области Поповой Е.А. ФИО6 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении денежного вклада в ПАО Сбербанк.

ФИО6 является собственником жилого дома площадью 98,8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, право собственности зарегистрировано в ЕГРН.

Кроме того, ФИО6 является собственником автомобиля ВАЗ-21101, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак №, по состоянию на 2 января 2021 года, наиболее вероятная расчетная рыночная стоимость составила 105000 руб.

12 мая 2021 года родственники умершего наследодателя ФИО6: мать Князева Раиса Егоровна (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ), сыновья Князев Николай Валерьевич (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ), Князев Игорь Валерьевич (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ), Князев Александр Валерьевич (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ) обратились к нотариусу Ефремовского нотариального округа Тульской области Поповой Е.А. с заявлением о принятии наследства по всем основаниям, указав наследников по закону, кроме вышеперечисленных лиц, супругу наследодателя ФИО7 (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ).

1 июля 2021 года ФИО7 подала нотариусу Ефремовского нотариального округа Тульской области Поповой Е.А. заявление об отказе от наследства после смерти ФИО6 по всем основаниям, в пользу детей наследодателя Князева Н.В.,            Князева И.В., Князева А.В.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ родственники умершего наследодателя ФИО6: мать Князева Р.Е., сыновья Князев Н.В., Князев И.В., Князев А.В. обращались к нотариусу Ефремовского нотариального округа <адрес>           Поповой Е.А. с заявлениями о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

В этот же день нотариус Ефремовского нотариального округа Тульской области Попова Е.А. выдала свидетельство о праве на наследство по закону: Князевой Р.Е. (на 1/5 долю), Князеву Н.В. (на 4/15 долей), Князеву И.В. (на 4/15 долей), Князеву А.В. (на 4/15 долей) в отношении автомобиля ВАЗ-21101, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак №.

3 августа 2021 года нотариус Ефремовского нотариального округа Тульской области Попова Е.А. выдала свидетельство о праве на наследство по закону Князевой Р.Е. на 1/10 долю в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В этот же день нотариус Ефремовского нотариального округа Тульской области Попова Е.А. выдала свидетельство о праве на наследство по закону Князеву Н.В. (на 2/15 доли), Князеву И.В. (на 2/15 доли), Князеву А.В. (на 2/15 доли) в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты (ст. 819 ГК РФ).

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном в договоре (ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1110 ГК РФ).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что 20 февраля 2018 года, в день заключения кредитного договора №1586554512, ФИО5 дал согласие быть застрахованным лицом в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Одним из застрахованных рисков, был риск наступления смерти застрахованного лица (заемщика). Факт смерти заемщика           ФИО5 14 мая 2019 года, как застрахованного лица, подтверждается представленными в материалах дела доказательствами. В соответствии с программой страхования, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед ПАО «Совкомбанк».

Так, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения. С учетом присоединения заемщика к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, наследники заемщика, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, и они вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед ПАО «Совкомбанк» считались бы исполненными.

Вместе с тем истец, получив от страховой компании сообщение о том, что решение вопроса о страховой выплате отложено до предоставления полного пакета документов, как выгодоприобретатель указанных документов не представил, как и не сообщил родственникам умершего о необходимости их представления. Как и не воспользовался своим правом на взыскание данной суммы со страховой организации в претензионном или судебном порядке. В данном случае ПАО «Совкомбанк» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав. Однако в результате, свои права так и не реализовал.

Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчиков, как наследников к имуществу заемщика, не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на своевременное получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

С учетом установленных выше обстоятельств взыскание задолженности по кредиту с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних, а потому исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусматривает, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, как усматривается из материалов дела о смерти ФИО5 истец узнал 26 сентября 2019 года, а с исковым заявление обратился в суд только 21 марта 2022 года, таким образом формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследников.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков также не имеется.

Руководствуясь ст 199, 200, 201, 418, 809, 810, 811, 819, 931, 932 1110, 1112, 1142, 1175 ГК РФ, ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и в соответствии со ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

    решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Князевой Раисе Егоровне, Князеву Николаю Валерьевичу, Князеву Игорю Валерьевичу и Князеву Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 октября 2022 года.